Проблемы развития банковского сектора РФ на текущем этапе

Выполнил: Чихачев В.

Проблемы развития банковского сектора РФ на текущем этапе.

«От начала времен было три великих изобретения: огонь, колесо и банковская система», - в такой полу ироничной форме подчеркивал значимость банковской системы американский актер и журналист 20 века Уилл Роджерс. С течением времени банки развивались, осваивая все новые и новые функции и расширяя ассортимент предлагаемых продуктов, как для физических, так и для юридических лиц. Все это привело к тому, что сейчас, в начале 21 века, банковский сектор стал играть неотъемлемую роль в жизни отдельного индивида, общества и государства в целом. Современная банковская система в России, сформированная в основном за последние полтора десятилетия - период рыночных преобразований, функционирует на рыночных принципах, обеспечивает предоставление экономике базового комплекса услуг, а также выступает главным элементом финансового посредничества. Разумеется, как и у любой другой системы, у банковской существуют свои сложности и проблемы. Но перед тем, как переходить к обсуждению проблем, необходимо определиться с границами анализируемой системы. В самом общем виде банковскую систему России можно разделить на две составляющих: первая – Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ); а вторая – все остальные коммерческие банки (в том числе с долей государственного капитала). В рамках данного эссе речь пойдет о проблемах развития второй составляющей, так как о проблемах ЦБ России можно написать отдельный очень интересный очерк.

По моему мнению, одной из основных проблем развития банковской системы России на текущем этапе является чрезмерное сосредоточение банков в руках государства. Так по состоянию на 1 января 2012 года в первой десятке банков по объему вкладов физических лиц пять банков находятся под контролем государства. Отдельно хотелось бы выделить ОАО «Сбербанк России». По итогам 2011 г. доля крупнейшего банка страны, Сбербанка, на рынке вкладов снизилась с 47,9% до 46,6% на 01.01.2012 г., то есть почти половина (невероятная цифра) всех вкладов в стране обслуживается одним банком. Но прежде чем дальше описывать эту проблему, справедливым кажется отметить тот факт, что в странах с более развитой экономикой тоже существуют такого рода «монстры» банковского сектора, частично или полностью контролируемые государством. Такого рода мощные игроки призваны в первую очередь обеспечивать стабильность функционирования банковской системы, а также внушать доверие к ней. Однако, как это часто бывает в России, благая и разумная идея приобрела крайне полярную реализацию, а именно – создание универсального банка для выполнения всех функций. В итоге получилось, что на  долю Сбербанка приходится около 18% совокупного капитала российских банков и почти 30% всех банковских активов, более 70% вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских кредитов. Таким образом, вместо регулирующего игрока, стоящего на страже порядка и надежности, получился очень большой многофункциональный банк, который ответственен почти за все. Это обстоятельство породило немало недостатков. К примеру, уязвимость всей банковской системы страны. Разумеется, государство делает все, чтобы уберечь Сбербанк от любых серьезных угроз. Однако, что если произойдет череда событий, масштаб и серьезность которой не были учтены, тогда наступит крах не только крупнейшего банка страны, но и, скорее всего, возникнут почти непреодолимые трудности у всей финансовой системы. Следующий недостаток излишней централизации заключается в том, что с точки зрения простого потребителя (физического лица), такого рода банки являются не очень удобными -  медленный сервис, при этом не очень высокого качества. Таким образом, высокая концентрация банков в руках государства порождает как минимум две серьезные проблемы: непоправимые последствия с точки зрения вероятности возможного банкротства крупнейшего банка, а также низкое качество сервиса для физических лиц.

Следующая важная проблема развития банковского сектора России – это неравномерное распределение кредитных организаций по территории Российской Федерации. В 2011 г. сохранялась тенденция консолидации банковского сектора. Количество действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, сократилось (в том числе за счет процедур реорганизации) на 34 единицы, или на 3,4%, и на 01.01.2012 г. составило 978. При этом общее количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 3%, до 1 112 на 01.01.2012 г. Данное сокращение в сочетании с консолидацией финансовых учреждений в Центральном регионе привело к тому, что некоторые регионы страны остались в некотором смысле без банковской поддержки. Поясню более конкретно, что имеется ввиду. Учитывая тот факт, что Россия занимает первое в мире место по занимаемой площади, а также тот факт, что столица государства расположена ближе к западной границе страны, существуют регионы, которые сильно удалены от столицы и, соответственно, от всех преимуществ, которые дает Центральный регион. Причем разрыв между количеством кредитных организаций в Центральном федеральным округе и его ближайшем преследователе (Северо-Западный федеральный округ) очень существенен: 583 против 318. Разница между Центральным регионом и более географически отдаленными субъектами еще больше. В связи с этим особенно остро встает вопрос о развитии регионов России и банковский сектор в этом свете должен являться главной поддержкой и опорой для регионов, так как за счет выдаваемых банками кредитов может развиваться бизнес, развитие которого в свою очередь является залогом экономического роста для страны. Вот некоторые цифры: в структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10% (США-40%, ЕС в среднем – 42-45%, Япония -65%).Утверждение о том, что в России существует неравномерное распределение банков по территории страны, может быть подвергнуто критике, главным аргументом которой будет утверждение того, что крупные банки имеют разветвленную филиальную сеть, которая обеспечивает относительно равномерное покрытие всей страны. Однако при этом небольшие организации до сих пор не склонны рассматривать банковские кредиты как один из основных источников привлечения капитала, хотя именно такую функцию и должны выполнять банковские кредиты. При этом хотелось бы отметить тот факт, что на эту проблему было обращено внимание со стороны государство. Решение последовало в виде принятия закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Однако этих мер оказалось недостаточно, возможно требуется более спланированный комплекс мер для решения вопроса о неравномерном распределении кредитных организаций по территории страны.

Еще одной важной проблемой банковского сектора РФ является избыточная ликвидность. Под избыточной ликвидностью в рамках данного эссе будут пониматься денежные средства, которые банк имеет, но не желает размещать на рынке в силу существенных рисков невозврата. Данное явление является прямым следствием антикризисных мер, которые принимались государством и самими банками. Держа у себя избыточную ликвидность, банки в некотором смысле стараются себя застраховать от повторения событий кризиса 2008 года. Однако при этом подобная осторожность приводит к неприятным для банков последствиям – падению ставок по кредитам и, соответственно, снижению процентных доходов банков. Кроме того, избыточная ликвидность приводит к снижению эффективности использования капитала, что приводит к упущенным выгодам. При этом если весь банковский сектор страны будет страдать из за повышенной ликвидности возрастает риск повышения инфляции, с которой и без того достаточно тяжело бороться.

Следующая проблема банковского сектора РФ тесно связана с предыдущей и заключается в том, что банки не готовы брать на себя те риски, которые брали до кризиса, они продолжают очень консервативно оценивать заемщиков, при этом наблюдается дефицит надежных заемщиков. Это относится практически ко всем участникам российского банковского рынка. Такая тенденция объясняется, в том числе и ростом числа просроченных кредитов, и ростом числа невозвратов по кредитам. Доля просроченной задолженности по кредитам банков РФ физлицам по итогам 2010 года составляет 7,3%, по кредитам экономике - 5,6% от кредитного портфеля. При этом, на начало 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам физлицам составляла 6,8%, по кредитам экономике - 6,1%. Таким образом, если по корпоративному кредитному портфелю по итогам года ситуация улучшилась, то по розничному - ухудшилась. Но стремление банков не принимать на себя повышенных кредитных рисков является по-видимому следствием своего рода кризисного шока и нынешняя сдержанность банков при принятии на себя повышенных кредитных рисков - это некое временное явление. Утверждение того, что излишняя посткризисная осторожность банков является проблемой развития банковской системой, может подвергнуто критике, ведь в некотором смысле, подобная консервативная политика банков есть адекватная ответная реакция на произошедшие события. Однако я предлагаю посмотреть на это под другим углом: если банки в посткризисный период ведут себя осторожно, и более того, будут еще долгое время держаться консервативных стратегий, это означает, что они недостаточно уверены в завтрашнем дне, недостаточно уверены в своих контрагентах и в банковской системе в целом, что уже определенно можно трактовать как проблему развития банковского сектора. Вообще говоря, данная проблема, возможно, имеет самое простое в некотором смысле решение – при условии сохранения позитивных тенденций в экономике России на протяжении следующих нескольких лет, смелость банков при проведении операций будет возрастать и таким образом, вся система получит толчок для развития.

Таким образом, подводя итог вышесказанному, было выделено четыре проблемы развития банковского сектора РФ на текущем этапе: излишняя концентрация банковской власти в руках государства, неравномерное распределение кредитных организаций по территории Российской Федерации, избыточная ликвидность, а также излишняя консервативность банков при проведении операций в посткризисный период. Разумеется, этим не ограничивается круг проблем, которые стоят перед банковской системой: проводя более детальный анализ можно выделить еще множество серьезных и не очень сложностей, которые существуют на текущем этапе. По моему мнению, решение представленных проблем должно стать одной из составляющих комплексных мер, проводимых государством, так как здоровое функционирование банковской системы является залогом успешного развития экономики в целом.