Потребительские расходы и факторы, их определяющие

Потребительской задолженность  и колебание её уровня вызывает у  домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

Изменения в налогообложении  также приводят к изменению в  уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления  и частично за счет сбережения. Поэтому  рост налогов приведет к снижению уровня сбережений и наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая таким образом увеличение общего уровня сбережений. [10, с. 108]

Итак, сбережения это –  денежные средства, оставшиеся у населения  после уплаты всех налогов и расходов на необходимые товары и услуги. Существуют основные факторы, определяющие уровень сбережений и мотивы, побуждающие  население осуществлять эти сбережения.

При рассмотрении взаимодействии фирм и домашних хозяйств на рынке  товаров и услуг складывается определённая пропорция деления  ВНП на потребление и сбережение. Эти две функции взаимозаменяют и объясняют друг друга поэтому появляется необходимость рассмотрения каждой из них и выявления закономерных зависимостей между ними.

Потребление представляет собой индивидуальное и совместное использование потребительских благ, направленное на удовлетворение материальных и духовных потребностей людей. В стоимостной форме – это та сумма денег, которая тратится населением на приобретение материальных благ и услуг. Таким образом, все, что не относится к сбережениям, не уходит в виде налога, не находится на заграничных счетах – это потребление. Первичной ячейкой потребления выступает семья. В ней формируются объем и структура потребления. Семейное хозяйство характеризуется общим потребительским бюджетом, жилищным и накопленным имуществом.

У людей так же есть склонность откладывать потребление сегодня  в надежде, что потребление в  будущем принесет им больше полезности, чем в настоящем. [1, c. 192]

После обозначения нужных нам терминов попытаемся ответить на вопрос: каким образом распределяется доход на потребление и сбережение? Отвечая на этот вопрос, важно, прежде всего дать характеристику общих свойств функции потребления. Функция потребления показывает отношение потребительских расходов к доходу в их движении.

Личное потребление домашних хозяйств С образует важнейшую составляющую часть эффективного спроса. Но если вспомнить, что сбережение S представляет собой превышение дохода над потребительскими расходами, то станет ясно, что, анализируя факторы, определяющие потребление, мы одновременно рассматриваем и факторы, от которых зависит сбережение, т.е. от доходов и личного потребления: 

 

Y= C+ S, (4)

где Y – доходы населения.

Данное уравнение показывает, что часть доходов идет на личное потребление С, а избыток принимает форму сбережений S. Вместе с тем расходы общества могут быть представлены, с одной стороны как спрос на потребительские нужды С, а с другой – на инвестиционные I: 

 

Y= C+ I. (5)

Д. Кейнс, Характеризуя соотношение между объемом национального дохода и расходами на потребление, отмечал, что уровень потребления зависит от уровня дохода. «Психология общества такова, – писал Кейнс, – что с ростом совокупного реального дохода увеличивается и совокупное потребление, но не в такой же мере, в какой растет доход» [5. c. 80]. В формализованном виде потребление можно выразить следующей функцией:

C= C (Y) (6)

Однако доход является основным фактором, определяющим не только потребление, но и сбережения:

S= S (Y). (7)

Для того чтобы построить  график сбережения необходимо сперва рассмотреть функцию потребления.

Функция потребления изображена на рисунке 2. Рассмотрим, каким образом  строится этот график.

На оси абсцисс откладывается  располагаемый доход. На оси ординат  – расходы на потребление. Если бы расходы на потребление в точности соответствовали доходам, то это бы отражала любая точка, лежащая на прямой, проведенной под углом 45°. Но в действительности такого совпадения не происходит и только часть доходов расходуется на потребление. Поэтому кривая потребления отклоняется от линии 45° вниз. Место пересечения линии углом в 45° и кривой потребления в точке Б означает уровень нулевого сбережения. Слева от этой точки можно наблюдать отрицательное сбережение. В данном случае расходы превышают доходы. Справа – сбережение положительное. Величина потребления определяется расстоянием от оси абсцисс до кривой потребления, а величина сбережения – расстоянием от кривой потребления до линии с углом в 45°. Например, при доходе в 2400 ден. ед. ситуация складывается следующим образом: отрезок Д₁Д показывает размеры потребления, а отрезок ДД₂–размеры сбережения.

Аналогичным образом рассматривается  и функция сбережения, которая  является производной от функции  потребления. Функция сбережения показывает отношение сбережений к доходу в  их движении (рис. 3). Поскольку сберегаемое есть та часть дохода, которая не потребляется, то график сбережения дополняет график потребления. Это обусловлено тем, что сбережение и потребление в сумме дают величину дохода.

Рис. 2. Функция потребления

Чтобы построить график сбережения необходимо: во-первых, представить ось абсцисс на рис. 2 как линию 45° из рис. 1; во-вторых, на линии 45° из рис. 1. расположить зеркало – отраженный там график и будет изображением сбережения на рис. 2. Точка Б – это уровень дохода, когда сбережение равно нулю. Ниже ее – отрицательное сбережение, выше – сбережение положительное.

Рис. 3 Функция сбережения

Таким образом, функция сбережений является производной от функции  потребления. Сбережения, как и потребления, увеличиваются пропорционально  увеличению дохода. Если же доход равен  прожиточному минимуму – сбережения равны нулю, так как весь доход  тратится на потребление. Сбережения расходуются  домохозяйствами, т.е. становятся отрицательными, в случае, если доход последних равен нулю.

3. Особенности сбережения  и потребления в российской  экономике

Реальные доходы населения  в среднем по стране за последние  два года (2006 и 2007 гг.) выросли по сравнению с 2004–2005 гг. Также возрастает доля доходов, которую граждане России получают сейчас от предпринимательской деятельности и обладания собственностью.

По данным Госкомстата  РФ, доходы населения от собственности  и предпринимательской деятельности составляют около 20–22%. По экспертным оценкам, их доля еще выше. Эти доходы во многом формируют слой сравнительно обеспеченных российских семей. Но доходы большинства наших граждан от обладания собственностью крайне малы или просто отсутствуют, хотя формирование широкого слоя собственников было провозглашено  одной из целей реформ. Дивиденды по акциям большинства предприятий также невелики, причем не только из-за скромных результатов финансовой деятельности, прежде всего в обрабатывающей промышленности, но и вследствие перетока значительной части финансовых результатов их работы через каналы «теневой» экономики в руки узкого круга лиц. [9, с. 35]

В то же время надо иметь  в виду, что благосостояние населения  во многом определяется не только его  текущими доходами, но и ранее накопленным  имуществом. Благодаря ему, значительная часть россиян, особенно пенсионеров, при весьма низких доходах обеспечивает себе вполне приемлемое существование.

Прежде всего, это касается жилья. Правда, в целом накоплений на новое жилье не хватает и  жилищная проблема, особенно для молодых  семей, стоит очень остро. Но лица пожилого возраста, сельское население  в основном относительно неплохо  обеспечены жилой площадью (хотя ее качество нередко оставляет желать лучшего), и у них нет острой необходимости предусматривать  в своем бюджете расходы на улучшение жилищных условий. Нередко  жилье сдается ими внаем.

Российские семьи сравнительно неплохо обеспечены необходимыми предметами домашнего быта. По оценке, базирующейся на бюджетных обследованиях домашних хозяйств в прошедшем году, они располагали нужной бытовой техникой.

Причем достаточно хорошая  обеспеченность ими существует не только у высокодоходных, но и у самых  низкодоходных (по данным статистики) семей. В частности, у последних  достаточно велика доля таких сравнительно новых и не относящихся к предметам  первой необходимости вещей, как  видеомагнитофон и видеокамера.

Другое дело, что значительная часть этой техники, так же, как  и мебели, предметов гардероба, имеет  давние сроки приобретения, физически  и морально самортизирована и при более благоприятных условиях была бы заменена. Но в целом это солидный фундамент приемлемых условий жизни даже при низком уровне доходов.

В целом доходы россиян  можно охарактеризовать как невысокие. По данным бюджетного обследования домашних хозяйств (куда, правда, не попадают наиболее состоятельные семьи), свыше половины потребительских расходов составляют траты на покупку продуктов. Причем даже в наиболее высокодоходных обследуемых  семьях они превышают 40%. Важно также  отметить, что в России очень велика концентрация доходов. По официальным  данным, наиболее богатая 20-процентная группа в январе – сентябре 2007 г. сконцентрировали 48,6% денежных доходов населения. [6, с. 75]

Движение от антикризисной  к стабилизационной политике доходов  количественно обусловлено определенными  параметрами. При ежегодном 5%-ом росте ВВП (в среднем за пятнадцатилетие) инфляцию удастся существенно снизить только в период до 2002–2003 гг., к 2009 г. вернуться к уровню реальных доходов населения в лучшем случае 1997 г., в худшем – 1992 г., а до 2025 г. – попытаться улучшить положение (прогнозируемые месячные доходы населения представлены в таблице 1.

Таблица 1. Реальные месячные доходы населения до 2015 г. (в неизменных ценах)

	1997	2001	2005	2015
Доходы на душу населения, руб.	930	650	910	1370
Индекс по периодам, %	-	70	140	150
Зарплата, руб.	950	770	1150	1850
Индекс по периодам, %	-	80	150	160
Пенсия, руб.	328	328	500	720
Индекс по периодам, %	-	100	150	145

 

Вместе с повышением доходов  можно ожидать и движения личных сбережений. Некоторое оживление  в этой области возможно в ближайшем будущем за счет инфляционного прироста денег на руках у населения. Однако падение доверия к банковской системе осложняет ситуацию. Отрицательно влияет и ориентация населения на долларовые накопления,

В качестве системы стимулирующих  мер можно предложить более гибкое регулирование ссудного процента, привлечение  западных банков и страховых компаний. Еще одно благоприятное направление  – поощрение государством небанковских сбережений: страховых, пенсионных, медицинских, паевых фондов, кредитных товариществ  самого населения и т.п. Одновременно нужен закон о гарантиях вкладов, их перестраховка, личная имущественная  ответственность учредителей и  т.п. Известное значение будет иметь  деятельность банков в качестве института  оказания различных услуг клиентам. Важно также, как будет разрешен нынешний банковский кризис для вкладчиков: если с наименьшими потерями, то сберегательные процессы пойдут успешнее.

Для того чтобы оценить  склонность населения к сбережениям, в специализированном опросе (ВЦИОМ, 2007 г.) был поставлен следующий вопрос. Предположим, что Вы, Ваша семья располагаете денежной суммой в размере 200 тыс. руб. Как Вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами? (не более 2-х ответов).

Ответы на него позволяют  оценить склонность респондентов к  сбережениям и инвестициям безотносительно  к их текущему уровню дохода. Среди  предложенных вариантов ответа самым  популярным оказался «потрачу на приобретение вещей для дома»: так заявили 36% опрошенных. 29% отложили бы эту сумму «про запас». Следом идут такие варианты, как «на свое образование и развитие детей» (22%), «на свое мнение и лечение близких родственников» (19%), «постараюсь добавить и приобрести участок земли, домик и т.п.» (12%). [4, с. 127]

Анализ ответов респондентов с использованием процедур многомерного шкалирования показал, что у населения существуют четыре наиболее распространенные стратегии использования денежных средств. Их условно можно назвать потребление, сбережение, страхование и развитие.

Так, например, на лечение  потратили бы крупную денежную сумму 26% из тех, кто намерен отложить ее «про запас», 22% желающих купить страховой  полис, 17% готовых инвестировать  в образование. А с другой стороны, лишь 4–5% желающих потратить ее па развлечения, положить на депозит в банк или  отложить надолго, чтобы накопить на дорогие приобретения. Таким образом, можно определить, какие способы  вложения денежных средств «близки» друг к другу, а какие – «далеки».

Около 53% россиян придерживаются указанных четырех стратегий  в чистом виде (это доля людей, выбиравших в ответах на данный вопрос варианты только из одного блока). При этом 19% ориентированы исключительно на потребление, 6 – на сбережение, 18 – на страхование и 10% – на развитие. Оставшиеся 47% опрошенных (за исключением 2% затруднившихся ответить) используют смешанные стратегии, причем наиболее популярными из них являются потребление / развитие (13%), потребление / страхование и страхование / развитие (по 10%).

Выделяя особенно интересующую нас группу тех, кто готов положить деньги в банк под процент, купить акции или ценные бумаги, отметим, что таких людей больше всего  среди: молодежи (18–24 года) – 12,3%; студентов  – 13,8; людей со среднедушевыми, доходами в семье свыше 10000 руб. в месяц  – 12,1; жителей села, деревни – 8,4; людей, имеющих большие семьи (5 человек  и более), – 9,2; людей, склонных к риску (готовых вложить деньги, в 'банк, предлагающий высокие проценты, но имеющий низкую надежность) – 11,2; людей, обладающих позитивным опытом инвестирования в прошлом, – 17,0%; тех, кто оценивает нынешнее положение как хорошее и с оптимизмом смотрит в будущее -14,3%