Понятие социального риска

 

Содержание

1. Понятие социального риска …………………………………………..2
2. Характеристика и виды социальных рисков ……………….………..4
3. Модели страхования социальных рисков ……………………………6
4. Формы страхования социальных рисков ……………………….…….9
5. Список литературы ……………………………...……………………11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие социального риска

Слово «риск» французского происхождения и в переводе означает «опасность потерь», «действия наудачу», «расчет на счастливый случай». Риск - это опасность нежелательных отклонений от ожидаемых состояний в будущем, из учета которых принимаются решения в настоящем.

Риск является объективным явлением, суть которого обусловлена неоднозначностью событий, которые произойдут в будущем. Он связан с упущенной возможностью, потерей, ущербом. Когда они наступают, происходит практическое проявление риска. До этого риск остается гипотетической опасностью. Хотя будущее принципиально непредсказуемо, ожидаемые события можно предвидеть с той или иной погрешностью в зависимости от того, какова природа таких событий: вероятностная или неопределенная.

Социальные риски - это риски социального происхождения; вероятные опасности, угрозы нарушения нормального (для данного общества) социального положения, вызываемые неустранимыми для данного общества причинами, коренящимися в самом его конкретно-историческом устройстве. Социально значимым нарушением можно считать существенное отклонение от социальной нормы какого-либо (или нескольких) важнейших параметров социального положения той или иной социальной группы.

Риски нарушения нормального социального положения имеют разную природу, т.е. возникают и могут воспроизводиться по разным причинам (стихийные бедствия, военные действия, эпидемии, революции, государственные перевороты, демографические взрывы и провалы и т.п.). Социальные риски выделяются в системе рисков тем, что они возникают и существуют не в чрезвычайных, а в обычных (нормальных) условиях развития общества, закономерно (а не случайно) сопровождают нормальное функционирование общества, и более того, имеют своими причинами именно базовые общественные отношения, нормальные (повседневные, регулярные) общественные порядки. Понимая, что данное общественное устройство само из себя постоянно порождает социальные риски, общество порождает и развивает систему защиты от социальных рисков - социальную защиту. Социальная защита - политика государства, направленная на обеспечение социальных, экономических, политических и других прав и гарантий человека независимо от пола, национальности, возраста, места жительства и других обстоятельств. Делает это в решающей мере государство. Ни один из других субъектов социальной политики с подобной задачей не справится.

Социальный риск - это вероятность наступления материальной необеспеченности в результате утраты заработка или трудового дохода по объективным, социально значимым причинам, а также необходимости дополнительных расходов на лечение и социальных услугах. Объектом страховой защиты различных видов социального страхования является риск утраты заработной платы (доходов) у трудоспособного населения и риск нести дополнительные расходы, связанные с лечением. Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, безработицы, в силу которых работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается заработной платы, представляет для отдельного индивида явление случайное, а в целом для экономики явление постоянное и массовое. В силу данного обстоятельства социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу, как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность больных, инвалидов, погибших, пенсионеров и т.д.), так и с позиции их стоимостных параметров (продолжительность заболеваний, средний возраст наступления инвалидности, установленный законом возраст выхода на пенсию и т.д.).

 

 

2. Характеристика и виды социальных рисков.

Социальные риски по праву социального обеспечения характеризуются следующими признаками:

1) имеют исключительно объективный  характер: они наступают независимо  от воли лица и не могут  быть устранены ею самостоятельно  через внешние факторы, а не из любых субъективных причин;

2) ограничивают (или нарушают) жизнедеятельность  человека и предопределяют ее  социальную необеспеченность;

3) закреплены национальным законодательством  как обстоятельства, вследствие  наступления которых лицо может  потребовать помощи государства  или общества;

4) потенциально закономерными для каждого человека: обязательно или, как правило, случаются или могут произойти при определенных обстоятельствах.

В федеральном законе от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования» №165-ФЗ (далее закон от 16 июля 1999 г.). появляется законодательное определение понятия «социальный страховой риск. Социальный страховой риск - предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование. В Законе от 16 июля 1999 г. термину «социальный страховой риск» придается не только общетеоретическое (ст. 3), но и конкретное значение. В ст. 7 в качестве социальных страховых рисков указаны:

1) необходимость получения медицинской  помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье;

  4) профессиональное заболевание;

5) материнство;

6) инвалидность;

7) наступление старости;

8) потеря кормильца;

9) признание безработным;

10) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Понятие социального риска служит тем универсальным критерием, который позволяет отграничить их от других групп общественных отношений, сходных с ними по внешним признакам (от гражданско-правового личного страхования).

Перечисленные социальные риски, несмотря на свое различие, имеют одну общую характеристику. Им невозможно противостоять в одиночку. Только системное постоянное взаимодействие государства и общества, а иногда и международных институтов способно преодолеть либо сгладить воздействия такого масштаба. Только объединив усилия можно определить приоритеты и механизмы социально-экономического развития и противостояния как новым, так и старым социальным вызовам.

 

 

 

3. Модели страхования социальных рисков

Современное страхование  предполагает наличие 3 основных моделей  страхования социальных рисков:  модель Бевериджа, модель корпоративного  страхования, модель Бисмарка.  Данные модели имеют свои  особенности, что определяет специфику страхования социальных рисков разных стран.

• Модель Бевериджа 

Широко используется в  Великобритании, Ирландии и некоторых  других странах Северной Европы.  Главной особенностью данной модели страхования социальных рисков является  финансирование, которое происходит  через налоговую систему. Это  приводит к зависимости бюджета  социального страхования от формирования государственного бюджета. 

Суть «бевериджской» модели состоит в том, что любой человек имеет право на минимальную защищенность государством  по отношению к заболеваниям, старости или иной причине сокращения своих ресурсов. Прикрепление к системам страхования по болезни происходит автоматически, а пенсионные системы обеспечивают минимальные доходы всем престарелым независимо от их прошлых усилий по отчислениям от заработной платы. 

Основная проблема, выделяемая в трудах исследователей, заключается  в зависимости бюджета социального  страхования от государственного бюджета, т.е.  финансирование системы страхования социальных рисков  напрямую зависит от состояния государственного бюджета, от экономических ситуаций, влияющих на его формирование.

 

 

• Модель частного страхования

Используется  в Бельгии, Финляндии и Португалии. Основная особенность данной модели -  страхование  социальных рисков строится на коммерческой деятельности частных страховых  компаний.

Суть состоит в том, что при частном страховании  социальных рисков страхователь  сам  оплачивает тот или иной социальный риск, а затем предъявляет счет страховой компании.   При этом, страхование того или иного вида социального риска  не предполагает полного возмещения ущерба.

Аналитики видят  основную проблему в том, что, частные компании страхования социальных рисков не всегда могут добросовестно исполнять  свои обязанности, а выплаты происходят в соответствии с суммой, которую  страхователь внес в страховую организацию. Однако зарубежный опыт показывает, что  при достаточной законодательной  базе данная модель может быть довольно таки результативной. 

• Модель Бисмарка

Наиболее распространенная модель, используемая  в Германии, Австрии, Люксембурге, Франции, Италии.

Суть её состоит в том, что она простроена на основе принципа сбора страховых взносов, установленных  в соответствии со страховыми тарифами.

Модель устанавливает  жесткую связь между уровнем  социальной защиты и успешностью  профессиональной деятельности. Страховая  защита от социальных рисков находится  в прямой зависимости от отчислений, которые выплачиваются на протяжении всей активной жизни человека. Социальные выплаты принимают форму страховых  взносов. Социальная защита независима от государственного бюджета. Однако, в отличие от частной модели, сумма, выплачиваемая в случае наступления социального риска,  формируется в соответствии со страховыми тарифами, т.е. страховой взнос страхователя корректируется  в соответствии со страховым тарифом, и сумма выплат может быть выше страхового взноса.

Данная модель, в преобразованном  виде, используется и в РФ.  Однако существенное отличие российской модели состоит в нескольких причинах. Во-первых, в РФ перечень социальных рисков полнее, чем в других станах. Во-вторых,  в РФ деятельность по страхованию  социальных рисков осуществляют как  государственные организации (внебюджетные фонды) – при обязательном социальном страховании, так и частные организации  – при добровольном социальном страховании.

Рассматривая негативные моменты функционирования данной модели необходимо сказать о следующем: страховые взносы, при обязательном социальном страховании,  вносятся ежегодно, но социальный риск может  не наступить, т.е. вносимая сумма, если социальный риск не наступил, остается страховой организации. 

Однако профилактика социального  риска дает гарантию, что при наступлении  страхового случая будут произведены  выплаты, человек социально защищен.

Таким образом, специфика  моделей страхования социальных рисков, обусловлена национальными  особенностями. То, что используется в одной стране, не всегда целесообразно  использовать в другой. Гораздо   благоприятнее  совершенствовать уже  имеющуюся модель страхования социальных рисков, чем внедрять новую модель.

 

 

 

 

 

4. Формы страхования социальных рисков

Из вышеописанных моделей  вытекают две формы страхования  социальных рисков: добровольная  и  обязательная.

Обязательное страхование  социальных рисков  включает в себя:

• централизованно организованную, осуществляемую и контролируемую государством форму обязательного социального страхования;
• децентрализованную форму обязательного социального страхования, организованную и осуществляемую в соответствии с федеральными законами, указанными в них в качестве страхователей лицами.

 

  К видам социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию в соответствии с российским законодательством, относят: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении9.

Страховые взносы, в соответствии с новым законодательством, в  фонды обязательного социального  страхования осуществляются через  страховые взносы (ранее это осуществлялось через ЕСН, который  отменен с 1 января 2010года).

Добровольное страхование в состоянии  более гибко реагировать на все  изменения в обществе и, следовательно, способно существенно дополнить  собой обязательное страхование, формируя тем самым единый механизм социальной защиты работника.

Добровольное социальное страхование, является дополнительным. Оно  призвано обеспечить более полную и своевременную защиту от социальных страховых рисков.

При добровольном страховании  социальных рисков инициатива страхования  исходит от лица, желающего получить страховку. Страхование  осуществляется только посредством заключения договора страхования между страхователем  и страховщиком.