Платежные системы в Российской Федерации. Особенности и пути развития

  Центральные банки внедряют RTGS в целях улучшения эффективности национальных финансовых рынков, в первую очередь, через уменьшение риска неплатежей. Исследователи выделяют четыре основных причины для внедрения центральными банками системы RTGS 5:

Во-первых, это необходимо для конкурентоспособности национальных рынков в условиях глобальной конкуренции по привлечению инвестиций.

Во-вторых, внедрение RTGS позволяет совмещать платежи с платёжными системами других стран, в случае такой необходимости.

В-третьих, это помогает в установлении однотипных RTGS в странах с давними историческими торговыми связями (как, например, страны СНГ) и позволяет помогать им в установлении и обновлении собственных платёжных систем.

В-четвёртых, можно не затрачивать собственные усилия и воспользоваться услугами имеющихся на международном рынке компаний, специализирующихся на установке национальных RTGS.

 Организация платёжной системы не должна отставать от современного ей уровня технологического развития и должна обновляться, чтобы сохранить свою эффективность в снижении или элиминировании финансовых расчётных рисков национальной экономики. Претензии на международный финансовый центр, не поддержанные передовой и конкурентоспособной по сравнению с другими странами платёжной системой, не имеют под собой никаких реалистических оснований. Технологическая эффективность платёжной системы определяет эффективность, с которой деньги используются в национальной экономике, и снижает риски при расчетах 6.

 Как показатель эффективности действия и антикризисной готовности платёжной системы, количество ежедневных платежей, осуществляемых в рамках RTGS, должно быть не менее 20 % от общего числа платежей и не менее 95 % от числа крупных платежей. Национальная платёжная система должна быть единой и не разграничиваться на национальном и региональном уровнях. «Эффективная безопасная и практичная (экономичная) платежная система уменьшает стоимость товаров и услуг. Более того, она является существенным средством для эффективного осуществления государственной монетарной политики, а также общего денежного оборота и рынка ценных бумаг. Она также является каналом для расчетов всех типов транзакций, включая международные денежные потоки. И наоборот, неэффективная небезопасная и неэкономичная платежная система может отрицательно влиять на финансовую систему и стать причиной системных кризисов. Кроме того, эффективная платежная система в обязательном порядке поддерживает экономическое развитие и рост. Одним из показателей надлежащей стратегии реформы служит тот факт, что платежная система покрывает всю страну и удовлетворяет нужды всех секторов рынка» 7.

 

Выводы по первой главе??? 1 стр

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМ СТАНОВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

2.1 Анализ текущего состояния платежных систем в России

 

В России представлено ____ платежных систем. Сколько, каких? Какие сегменты, доли рынка?

MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

     Основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association.

       Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:

• Азиатско-Тихоокеанский регион;
• Североамериканский регион;
• Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
• Латиноамериканский регион;
• Регион Карибского бассейна.

Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов многофункциональных микропроцессорных карточек. В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии.

29 декабря 2012 года платёжная система МастерКард  зарегистрирована в реестре операторов  платежных систем Банка России 8.

       Операции в платёжной системе MasterCard осуществляются через телекоммуникационную сеть Banknet, связывающую всех эмитентов этих карт и процессинговые центры в единую финансовую сеть.

       Сеть MasterCard существенно отличается от VISA, у которой сеть имеет топологию звезды, все конечные точки которой сходятся в одном из нескольких центров обработки данных, где централизованно обрабатываются все транзакции. Сеть же MasterCard является одноранговой, в которой транзакции передаются непосредственно в другие конечные точки, являющиеся «ячейками» сети. Это придаёт такой сети больше стабильности, так как единичный сбой не сможет повлиять на отключение большого числа конечных точек 9.

       Visa Inc. — американская транснациональная компания, предоставляющая услуги проведения платёжных операций. Является основой одноимённой ассоциации. Год основания 1970.

     Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира 10. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. В начале третьего тысячелетия на долю VISA приходилось около 57 % платёжных карт в мире, главный конкурент MasterCard имел примерно 26 %, третья система American Express чуть более 13 %11. Ситуация радикально поменялась в 2010 году: из 8 млрд находившихся в обращении карт 29,2 % были China UnionPay против 28,6 % Visa, хотя Visa всё ещё лидировала по объёму платежей 12. На сегодняшний день в мире насчитывается более 2,011 млрд карт Visa по состоянию на 02.05.2012, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн различных учреждений по всему миру 13.

       От MasterCard отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard — на операции в долларах и евро14.

     В настоящее время Visa International разделена на 7 регионов:

• AP Region - Азиатско-Тихоокеанский регион (включая Австралию и Новую Зеландию);
• Canada Region – Канада;
• Visa CEMEA — Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток, Средний Восток и Африка;
• Visa Europe - в основном страны Западной Европы;
• LAC Region - Латинская Америка и Карибский регион;
• US Region – США.

      Россия является ключевым рынком региона Visa CEMEA. В 1994 году в стране насчитывалось всего около 30 000 карт Visa. Стабильный и уверенный рост привёл к тому, что обороты в России составили 48 % от общего объёма операций ($220 млрд) в регионе CEMEA (включающего 82 страны Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки). По данным Visa International, российские банки выпустили 39,4 млн карт Visa, что на 47 % больше результатов предыдущего года 15.

Какие еще действуют платежные системы в России?

 

2.2 Платежная система России как фактор повышения экономической безопасности страны

     Финансовая деятельность государства носит комплексный характер. В силу того что отношения, складывающиеся в процессе ее осуществления, являются денежными, качество организации финансовой системы во многом зависит от установленного порядка их правового регулирования. Именно поэтому при построении системы государственных и общественных фондов одним из связующих звеньев, обеспечивающих организационное единство, выступает платежная система.

      Платежная система играет решающую роль, обеспечивая своевременный перевод денежных средств как в рамках бюджетной системы, так и за ее пределами. Развитие современных технологий, необходимость интеграции России в мировую экономику и вызвали необходимость создания эффективной платежной системы, которая бы отвечала текущим рыночным потребностям и целям деятельности государства16.

Обычно выделяют различные факторы, препятствующие построению устойчивой платежной системы, такие, как:

• "активная экспансия международных платежных систем на динамично развивающемся российском рынке безналичных розничных платежных инструментов;
• отсутствие государственной политики и стратегии в области развития платежных систем банковских карт;
• отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере безналичных розничных платежных инструментов;
• недостаточный уровень развития инфраструктуры обслуживания карт; отсутствие достаточных экономических предпосылок для вступления российских банков в единую платежную систему банковских карт;
• отсутствие единого правового пространства, которое создало бы условия для реализации комплексных социально-экономических проектов на основе многофункциональных банковских карт;
• высокая стоимость проекта по созданию единой платежной системы банковских карт"17.

Для платежной системы определяющее значение имеют принципы, на которых она базируется. В российской экономической литературе к таковым обычно относят:

• целостность платежной системы;
• надежность платежной системы;
• правовую определенность платежной системы;
• осуществление расчетов с использованием современного платежного инструментария;
• стабильность экономики;
• гармонизацию с платежными системами других стран 18.

    Для национальной платежной системы следует отметить определенные критерии, позволяющие учесть ее качественное состояние. К таковым относят, например, скорость осуществления платежных действий, стоимость осуществления платежных действий, а также возможного внедрения новейших технологий, риски в системе и адекватные способы управления ими, информационная целостность, критерии членства (участия) в системе19

    До сих пор механизм правового регулирования в сфере расчетов базировался на отдельных положениях Гражданского кодекса РФ (главы 42, 44 - 46)20, Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" 21, Положения ЦБР от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации"22, Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее - Закон N 103) 23, а также некоторых иных актах Банка России.

   На регулировании отношений в рамках платежных систем в России принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161), издание которого, как полагают некоторые ученые, является новой вехой в развитии не только банковской системы, но и всей системы российского права24.

      Прежде всего, следует определиться с целями, которые преследует законодатель, вводя в действие механизм правового регулирования национальной платежной системы в России, создание которой было задекларировано как одна из важнейших задач в рамках общегосударственной политики25.

    К таковым следует причислить:

 - необходимость формирования устойчивой системы расчетов в рамках государства;

- упорядочение  сделок с ценными бумагами  и электронными платежными инструментами;

- построение эффективной системы контроля.

      Очевидным становится стремление государства упорядочить сферу денежных расчетов, которые были до этого момента урегулированы довольно неполно. Это во многом изначально свелось к включению в часть вторую Гражданского кодекса РФ главы 46, что отвергало саму возможность признания по формальным основаниям иных форм расчетов, за исключением традиционных (аккредитивы, инкассо, чеки, платежные поручения). Именно поэтому признание возможности по использованию электронных денег при совершении сделок было вызвано необходимостью фиксации обычаев делового оборота нормативно, что и демонстрирует законодатель, вводя в оборот такие понятия, как "электронные средства платежа", "электронные денежные средства".

     Как верно отмечают ученые, использование электронных денег как альтернативы традиционным позволит достичь ряда положительных результатов26.

     Вместе с тем, несмотря на, казалось бы, качественный прорыв в указанном направлении, авторы Закона N 161 остались во многом под влиянием гражданского законодательства, в рамках которого указанные деньги (электронные) рассматриваются прежде всего не как средство платежа, а как товар, и не пошли далее. В связи с чем российский законодатель не считает необходимым пойти по пути признания необходимости создания специальных кредитных организаций (упростив, таким образом, порядок создания инфраструктуры платежной системы), за которыми закреплялась бы возможность по осуществлению расчетов электронными деньгами, как это было сделано в ряде зарубежных стран. Так, например, в настоящее время согласно банковскими правилам, действующим во Франции, установлены определенные требования к размеру минимального уставного капитала для кредитных организаций, выпускающих электронные деньги и осуществляющих расчеты с их использованием (1 млн. евро)27.