Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Октября 2013 в 19:02, доклад
статочности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный периодпользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
статочности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.
Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный периодпользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.
Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:
Овердрафт (кредит-овердрафт) — это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется вре́менная потребность в денежных средствах.
Многими банками допускается овердрафт — перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты.
Первый овердрафт был
выдан в 1728 году, когда Уильяму
Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000
фунтов стерлингов (сегодня это почти
65000 фунтов стерлингов) больше, чем было
на его счёте. Овердрафт был
выдан банком Royal Bank of Scotland, который
открылся в Эдинбурге за год до этого. Вскоре банк начал предлагать проценты навклады.[
Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:
, где
L — лимит овердрафта,
B — среднемесячные кредитовые обороты
на текущий счёт в национальной валюте
за последние 2 (два) полные календарные
месяца.
, где
Pk1 — кредитные поступления
на текущий счёт клиента
за предыдущий (первый) календарный месяц,
Pk2 — кредитные поступления
на текущий счёт клиента
за последний (первый) календарный месяц.
P — % лимита овердрафта, в размере не больше
10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими
положениями) от среднемесячных кредитовых пост
, где
L — лимит овердрафта,
B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
Bp — для юридических лиц — среднемесячная
величина дохода от реализации продукции
(работ, услуг), скорректированная на дебиторскую задолженность за
товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с
полученных авансов.
— для юридических лиц, где
Dv — доход (выручка) от
реализации продукции (работ, услуг) по
отчету о финансовых результатах за последний
отчетный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале,
DTn- дебиторская задолженность за товары,
работы, услуги из баланса — на начало
отчетного периода,
DTk — дебиторская задолженность за товары,
работы, услуги из баланса — на конец отчетного
периода.
KTk1 — кредиторская задолженность с полученных
авансов из баланса — на конец отчётного
периода,
KTn1 — кредиторская задолженность с полученных
авансов из баланса — на начало отчетного
периода.
Bp — для физических лиц предпринимателей —
среднемесячная выручка (доход) от реализации
по налоговому отчёту за последний отчётный
квартал.
— для физических лиц предпринимателей, где
Dv — выручка (доход) от
реализации по налоговому отчёту за последний
отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале.
Bn — среднемесячные чистые кредитовые
поступления на текущий счёт за последние
2 (два) полные календарные месяца:
, где
Nk1 — чистые кредитные
поступления на текущий счет клиента за
предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий
счет клиента за последний (первый) календарный
месяц.
, где
P — % лимита овердрафта.
Pb — базовый % лимита овердрафта в размере
не больше 25 % (данный % устанавливается
внутрибанковскими положениями) от среднемесячного
дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных
кредитных поступлений (Bn),
Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к
клиенту, исходя из финансовых показателей
клиента (зависит от срока расчетно-кассового
обслуживания в банке и поступлений на
текущие счета клиента).
где:
ML — Расчетный лимит овердрафта;
S (а) — месячный кредитовый оборот по расчетному
счету клиента за вычетом предстоящих
платежей по погашению задолженности
по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
Представляется клиентам,
удовлетворяющим требованиям
Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.
Общий срок овердрафтного соглашения обычн
Когда тратятся кредитные деньги, свободный лимит овердрафта уменьшается; когда на счёт зачисляются деньги, лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.
Кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.
Проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по кредитам целевым или с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита. Обратная ситуация возможна только в рекламных целях.
Кредитная карта овердрафт может оформляться:
Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту.
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.
Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):
Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:
Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.
Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы, большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.
Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.