Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Апреля 2015 в 23:49, отчет по практике
Целью написания данного отчета по практике является подведение итогов прохождения преддипломной практики в Сбербанке РФ.
Задачи прохождения практики:
рассмотрение основных направлений деятельности Сберегательного Банк России;
изучение основных показателей деятельности банка;
анализ системы кредитования индивидуальных предпринимателей в отделениях банка.
Так, найдя «слабые» места в финансовых отчетах заемщика, Сбербанк может обезопасить себя, предложив соответствующую продуктовую линейку.
Кредитование малого бизнеса сегодня стало одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка. Долгое время это был нетронутый кусок и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.
Рынок 2008 года это уже далеко не рынок 2000 или 2005 года. И все происходящие сегодня процессы вполне объяснимы и закономерны: как и полагается, сначала были поделены между основными участниками самые аппетитные куски (ипотека, потребкредитование, корпоративный и средний бизнес), теперь осваиваются остальные.
Сложилось мнение, что кредитование малого бизнеса является достаточно рискованным и затратным. С одной стороны, для работы с данным сегментом банку необходимо иметь разветвленную филиальную сеть, отлаженную структуру обработки кредитных заявок, а также предлагать клиентам отвечающие рыночным требованиям кредитные продукты с гибкой залоговой политикой. С другой стороны, маржинальный доход при кредитовании предприятий малого бизнеса превышает доход от финансирования крупных корпоративных клиентов. К тому же крупные корпоративные заемщики практически все распределены между банками.
Широкое распространение кредитования малого и среднего бизнеса связано с тем, что развитие данного направления находится все еще на начальном этапе своего развития и сулит хорошие перспективы. Сбербанку крайне интересен сегмент МСБ в связи с тем, что крупные клиенты, как правило, уже «разобраны» банками и переманить их можно в основном только более низкими ставками. А МСБ — мобильный, активно развивающийся и быстрорастущий сегмент, поэтому компании с легкостью могут менять банк в случае нахождения более выгодных условий. Конкурентными же преимуществами банка при работе с МСБ становятся не ценовые условия, а специальные, ориентированные на него банковские продукты и сроки принятия решений. Рассмотрим более подробно, кредитование малого бизнеса в Сбербанке.
Сведения о динамике движения средств на рублевых расчетных кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 – 2008 гг. Сберегательном банке приведены в таблице 1.
Динамика движения средств на рублевых расчетных, кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 - 2008гг.
N п/п |
Наименование отрасли |
Кол-во клиентов |
Среднедневной остаток, тыс. рублей |
Кредитовый оборот, тыс. рублей | |||
2007 |
2008 |
2007 |
2008 |
2007 |
2008 | ||
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
1. |
Промышленность |
192 |
200 |
74479 |
86648 |
5298271 |
6268174 |
2. |
Строительство |
148 |
198 |
14356 |
15972 |
1053913 |
1114740 |
3. |
Торговля и общественное питание |
1139 |
1139 |
21534 |
23210 |
1580875 |
1833815 |
4. |
Транспорт |
28 |
30 |
7178 |
7886 |
592828 |
653705 |
5. |
Сельское хозяйство |
328 |
350 |
10767 |
12079 |
856307 |
872003 |
6. |
Связь |
8 |
8 |
5383 |
5539 |
395220 |
479710 |
7. |
Общественные организации |
311 |
330 |
3367 |
3465 |
80768 |
92340 |
8. |
Образование |
23 |
23 |
1256 |
1492 |
153211 |
195800 |
9. |
Здравоохранение |
32 |
37 |
2691 |
2969 |
301944 |
331584 |
10. |
Сфера услуг |
11 |
16 |
192 |
598 |
39521 |
43473 |
11. |
Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей |
926 |
986 |
21613 |
24940 |
539030 |
663082 |
12. |
Прочие |
54 |
59 |
8078 |
8312 |
2315390 |
2375798 |
ИТОГО: |
3200 |
3376 |
170894 |
193110 |
13207 278 |
14924224 |
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
В таблице 1 приведены данные о количестве клиентов представителей малого бизнеса Сберегательного банка в 2007-2008 годах.
Так в 2008 году число клиентов возросло по сравнению с 2007 годом с 3200 до 3376 клиентов, то есть на 5,5%, в том числе:
Существенно произошло увеличение клиентов – предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей – на 60. Это составляет 6,48%.
Анализ данных позволяет сделать вывод о развитии почти всех секторов экономики.
Но заметнее этот рост наблюдался в строительстве (33,78%), активно развивалась сфера услуг (45,45%). На 15,62% увеличилось число клиентов в здравоохранении. Неизменным количество клиентов осталось в торговле и общественном питании, а также в связи.
На рисунках 8 и 9 приводится количество клиентов по отраслям в 2007 - 2008 году.
Рис. 8. Количество клиентов по отраслям в 2007 г.
Рис. 9. Количество клиентов по отраслям в 2008 г.
Важнейшей характеристикой финансовой стабильности предприятий является среднедневной остаток.
В таблице 1 приведены абсолютные значения среднедневных остатков по отраслям в 2007-2008 годах, а в таблице 2 – динамика изменения среднедневных остатков в абсолютном выражении и в процентах.
Таблица 2
Динамика изменения среднедневных остатков в абсолютном выражении и в процентах
N п/п |
Наименование отрасли |
Отклонения | |
Тыс. руб. |
% | ||
1. |
Промышленность |
12 619 |
16,33 |
2. |
Строительство |
1616 |
11,25 |
3. |
Торговля и общепит |
1676 |
7,78 |
4. |
Транспорт |
708 |
9,86 |
5. |
Сельское хозяйство |
1312 |
12,18 |
6. |
Связь |
156 |
2,89 |
7. |
Общественные организации |
98 |
2,91 |
8. |
Образование |
236 |
18,78 |
9. |
Здравоохранение |
278 |
10,33 |
10. |
Сфера услуг |
406 |
211,45 |
11. |
Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей |
3327 |
15,39 |
12. |
Прочие |
234 |
2,89 |
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Так в промышленности динамика роста среднедневных остатков составила 12 169 тыс. рублей. Это на 16,33% больше чем в 2007 г., в строительстве - 1 616 тыс. рублей, что соответствует 11,25%. Стабильно развивались такие отрасли как сельское хозяйство, предпринимательство (12,18%, 15,39% соответственно). Среднедневные остатки на транспорте возросли на 9,86%, в торговле – 7,78%, в образовании на 18,78%.
Немного меньшими темпами увеличивались среднедневные остатки в связи (2,91%), здравоохранении (10,35%), общественных организациях (2,91%).
В целом среднедневной остаток в 2007 году составил 170 894 тыс. рублей, а в 2008 году – 193 110 тыс. рублей, то есть возрос в 1,13 раза или на 13%.
В таблице 3 отражена структура, а также динамика изменения среднедневных остатков.
Таблица 3
Структура среднедневных остатков в 2007-2008гг.
N п/п |
Наименование отрасли |
Среднедневной остаток, % |
Отклонение, % | |
2007 |
2008 | |||
1. |
Промышленность |
43,6 |
44,87 |
+1, 27 |
2. |
Строительство |
8,43 |
8,27 |
-0,16 |
3. |
Торговля и общепит |
12,6 |
12,02 |
-0,58 |
4. |
Транспорт |
4,2 |
4,08 |
-0,12 |
5. |
Сельское хозяйство |
6,3 |
6,26 |
-0,04 |
6. |
Связь |
3,15 |
2,87 |
-0,28 |
7. |
Общественные организации |
1,97 |
1,79 |
-0,18 |
8. |
Образование |
0,73 |
0,77 |
+0,04 |
9. |
Здравоохранение |
1,57 |
1,54 |
-0,03 |
10. |
Сфера услуг |
0,11 |
0,31 |
+0,2 |
11. |
Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей |
12,65 |
12,92 |
+0,27 |
12. |
Прочие |
4,73 |
4,30 |
-0,43 |
ИТОГО: |
100 |
100 |
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
Анализируя таблицу 3 можно констатировать, что удельный вес среднедневных остатков в промышленности, сфере услуг, среди предпринимателей и прочих имеет положительную тенденцию.
Так удельный вес промышленности увеличился с 43,6 до 44,87%, то есть на 1,27%; сферы услуг - на 0,2%; предпринимательства – на 0,27%; образования – на 0,04%.
В то же время удельный вес других отраслей в структуре среднедневных остатков снизился: от -0,53% до -0,03%. При анализе расчетных операций важнейшим показателем является кредитовый оборот.
В таблице 1 приведены данные кредитовых оборотов в 2007-2008гг. по отраслям народного хозяйства. В таблице 4 рассчитаны отклонения, т.е. показана динамика изменения кредитовых оборотов за этот же период.
Таблица 4
Динамика изменения кредитовых оборотов
N п/п |
Наименование отрасли |
Отклонение | |
Тыс. руб. |
% | ||
1. |
Промышленность |
969903 |
18,31 |
2. |
Строительство |
60827 |
5,77 |
3. |
Торговля и общественное питание |
252940 |
16,00 |
4. |
Транспорт |
60877 |
10,27 |
5. |
Сельское хозяйство |
15696 |
1,83 |
6. |
Связь |
84490 |
21,38 |
7. |
Общественные организации |
11572 |
14,34 |
8. |
Образование |
42589 |
27,80 |
9. |
Здравоохранение |
29640 |
9,81 |
10. |
Сфера услуг |
3952 |
10,00 |
11. |
Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей |
124052 |
23,01 |
12. |
Прочие |
60408 |
2,61 |
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
По сравнению с 2007г., в 2008г. кредитовый оборот в целом увеличился на 13%.
Так в промышленности кредитовый оборот увеличился на 969 903 тыс. рублей или на 18,31%; в строительстве на 60 827 тыс. рублей или на 5,77%; в торговле и общественном питании - на 252 940 тыс. рублей или на 16%; в транспорте - на 60 877 тыс. рублей или на 10,27%; в сельском хозяйстве на - 15 696 тыс. рублей или на 1,83%; в связи - на 84 490 тыс. рублей или на 21,38%; в общественных организациях - на 11 572 тыс. рублей (14,34%); в образовании - на 42 589 тыс. рублей (27,80%); в здравоохранении - на 29 640 тыс. рублей (9,81%); в сфере услуг - на 3 952 тыс. рублей (10%); у предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей - на 124 052 тыс. рублей (23,01%); у прочих - на 60 408 тыс. рублей (2,61%).
Расчеты показывают, что стабильный рост кредитовых оборотов наблюдался в таких отраслях как: промышленность, связь, торговля, а также у предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей, в образовании. Наименьший кредитовый оборот был в сельском хозяйстве, строительстве, а также в прочих отраслях.
Анализ кредитовых оборотов позволяет считать, что рынок предпринимательской деятельности не насыщен и развивается как количественно, так и качественно. Вселяет оптимизм динамичное развитие предприятий промышленности, торговли и общественного питания. Рисунок 5 и 6 отражает кредитовый оборот по отраслям в 2007-2008гг.
Рис.10. Кредитовый оборот по отраслям в 2007 г.
Рис. 11. Кредитовый оборот по отраслям в 2008 г.
Сравнение удельного веса кредитового оборота по отраслям народного хозяйства показывает, что в структуре произошли изменения. Эти изменения отражены в таблице 5.
Таблица 5
Удельный вес кредитового оборота в 2007-2008 гг.
N п/п |
Наименование отрасли |
Кредитовый оборот, % |
Отклонения, % | |
2007 |
2008 | |||
1. |
Промышленность |
40,12 |
42,01 |
+1,89 |
2. |
Строительство |
7,98 |
7,47 |
-0,51 |
3. |
Торговля и общепит |
11,97 |
12,29 |
+0,32 |
4. |
Транспорт |
4,49 |
4,38 |
-0,11 |
5. |
Сельское хозяйство |
6,48 |
5,84 |
-0,64 |
6. |
Связь |
2,99 |
3,21 |
+0,22 |
7. |
Общественные организации |
0,61 |
0,62 |
+0,01 |
8. |
Образование |
1,16 |
1,31 |
+0,15 |
9. |
Здравоохранение |
2,29 |
2,22 |
-0,07 |
10. |
Сфера услуг |
0,30 |
0,29 |
-0,01 |
11. |
Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей |
4,08 |
4,44 |
+0,36 |
12. |
Прочие |
17,53 |
15,92 |
-1,61 |
ИТОГО: |
100 |
100 |