Отчет по практике в ОАО «Альфа-Банк»

 

1. Характеристика банка, классификация банка по рейтингу

 

 

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – банк) основан в 1990 году. Является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами(1).

Это крупнейший инвестиционный коммерческий банк России, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

Высшим органом управления является Общее собрание акционеров. Общее руководство деятельностью осуществляет Совет директоров. Руководство текущей деятельностью осуществляется единоличным исполнительным органом – Председателем Правления и коллегиальным исполнительным органом Банка – Правлением.

В целях обеспечения эффективности различных направлений оперативной деятельности в банке создан ряд комитетов, подчиненных Правлению(3):

• Комитет по управлению активами и пассивами;
• Тендерный комитет;
• Кредитный комитет;
• Инвестиционный комитет;
• Планово-бюджетный комитет;
• Управляющий комитет по IT-задачам

Организационная структура банка представлена на рис. 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1. Организационная структура ОАО «Альфа-Банк»

 

Специализация банка(5): 

1) Услуги физическим лицам: прием вкладов, обслуживание пластиковых карт, банковские переводы и платежи, инкассовые операции, именные и дорожные чеки, управление частным капиталом, индивидуальные сейфы, пенсионные программы;

2) Услуги корпоративным клиентам: расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, векселя и депозиты, международные корреспондентские отношения, драгоценные металлы, пластиковые карты, оценка залогового имущества, кредитование, брокерские операции, управление инвестициями, пенсионные программы, потребительское кредитование;

3) Услуги финансовым организациям: информационные материалы, услуги банкам-корреспондентам и контрагентам, возможность покупки долларов США на условиях "today".

Основными целями деятельности банка являются:

- содействие росту инвестиционной и коммерческой   активности   в   экономике   Российской Федерации;

- содействие становлению и развитию частного банковского бизнеса;

- получение оптимального размера прибыли от использования собственных и привлеченных средств.

Стратегическими приоритетами являются:

- развитие основных направлений бизнеса: корпоративного, розничного, инвестиционного банка;

- эффективное управление активами и пассивами с целью увеличение прибыльности;

- наращивание кредитного портфеля;

- дальнейшее интегрирование бизнес-подразделений с целью повышения эффективности и продаж;

- заимствования на рынках капитала(6);

- усовершенствование электронных каналов самообслуживания и систем по взаимодействию с клиентами.

К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт и электронная коммерция. Банк является одним из лидеров на российском рынке пластиковых карт: выпустив более 130 тысяч карт, по этому показателю он входит в тройку ведущих банков.

Целью банка при организации бизнеса в ЭПС является прежде всего наиболее полное предложение всех услуг, основанных именно на электронных платежных системах. Выбор видов услуг зависит от региона, в котором работает банк, от предложения конкурентов и, конечно же, от затратности этих услуг для самого банка.

Приоритетными направлениями работы с банковскими картами в отчетном году являлись: реализация проектов по переходу на эмиссию и эквайринг микропроцессорных карт, внедрение новых кредитных карточных продуктов, расширение инфраструктуры обслуживания и развитие комплекса услуг с целью предоставления дополнительных преимуществ клиентам – держателям банковских карт Банка (рис.2).

 

 

 

 

Рисунок 2. Цели Банка при организации бизнеса в сфере банковских карт

 

Дерево целей, тем не менее, требует более четкого построения для определения необходимой ресурсной базы и первоочередности достижения поставленных целей. Таким образом, Банк ставит для себя вполне конкретные задачи, чтобы направление движения в данной сфере бизнеса проявились более четко (рис.3)(7).

 

 

 

 

Рисунок 3. Задачи Банка при организации бизнеса в сфере банковских карт

 

Решение данных задач позволит Банку создать сеть из более чем 600 банкоматов и устройств самообслуживания; создать сеть из более чем 2500 терминалов; увеличить долю, занимаемую Банком на рынке банковских карт услуг до 35% от экономически активного населения Московской области; в рамках развития сети обслуживания банковских карт Банк планирует произвести установку многофункциональных банкоматов с функцией приёма наличных (Cash-In) и т.д.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными.  Более полно виды и характеристики различных пластиковых карт будут рассмотрены в соответствующем пункте(8).

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом (рис.4).

 

 

 

 

Рисунок 4. Участники платежной системы с использованием банковских карт

 

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы. Эмитентом  является кредитное учреждение – банк, выпускающий  обращение платёжные карты. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт. Банк-эквайер – банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт. Торгово-сервисные предприятия (мечанты) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. Пункты выдачи наличных - структурные подразделения эквайреров, выдающие наличные денежные средства по платежной карте. Держатели карт - это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров).  Процессинговый центр – специализированный информационно – вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют…