Отчет по практике ОАО КБ «Центр-инвест»

Перечень документов может быть расширен и дополнен в  ходе работы с заявкой на получение  кредита, в связи с индивидуальными  параметрами каждого заемщика.

Так процесс  банковского кредитования можно  разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования  и погашения: рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности клиента, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.

Если кредит выдается с определенной целью (например, образовательный кредит) то необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о подготовке специалиста). После чего консультант банка, предложит заполнить анкету, в которой банк поинтересуется о семейном положении, количестве детей и данных о супруге, об образовании и социальном статусе, о среднемесячном доходе семьи заемщика и других данных о нем.

Если кредит оформляется в банке, клиент приходит в банк и обращается к кредитному инспектору, у которого заполняет  анкету, предоставляет необходимый  комплект документов или же на сегодняшний день существует возможность заполнения кредитной заявки на сайте Банка – on-line заявка, затем ждет решения банка, сможет ли он предоставить кредит, и на какую сумму.

Кредитоспособность  клиента коммерческого банка  – это способность полностью  и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.

Всё это обусловливает  необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная  оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента  получать доход, достаточный для  своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое  при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы.

 При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, такие как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка, информация полученная из Национального бюро кредитных историй ⁴  и т.д.

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть (преамбула), общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и  в безналичном порядке путем: зачисления на текущий расчетный счет заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций.

В течение всего  действия кредитного договора банк следит за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового  положения и в выполнении ими  условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашение кредита. Это необходимо делать на ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Наблюдение за кредитами особенно важно на этапе их погашения или когда они становятся просроченными, или же в случае нарушения установленных кредитным договором условий минимальной суммы залога или величины финансовых коэффициентов.

Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг:

• состояния погашения кредита;
• должного использования сумм кредита в соответствии с условиями кредитного договора;
• соответствие условиям предоставления кредита;
• точности и своевременности отражения информации в кредитной базе данных;
• объективных и субъективных изменений состояния Заемщика.

Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным.

2.2 Кредитование юридических лиц и Индивидуальных предпринимателей

        Банк предоставляет кредиты субъектам  малого и среднего предпринимательства,  к которым относятся хозяйствующие  субъекты (юридические лица и  индивидуальные предприниматели), отнесенные  в соответствии с условиями, установленными Федеральным законом № 209-ФЗ от 24.07.2007г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям.

Осуществление кредитных операций основывается на оценке бизнеса заемщика, анализе его финансового состояния и качества управления, перспектив его развития, а также степени обеспечения кредита.

Внутрибанковское положение⁵ определяют принципы, условия и порядок предоставления кредитов заемщикам – субъектам малого и среднего предпринимательства. Решение о кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства по суммарной ссудной задолженности может приниматься Малыми кредитными комитетами головного банка, филиалов и дополнительных офисов или лицами, уполномоченными принимать решения в пределах лимитов, установленных во внутренней документации банка.

Структурные единицы  Банка, принимающие участие в  выполнении операций по кредитованию:

• кредитный департамент;
• юридическое управление (далее ЮУ);
• управление сопровождения кредитов (далее УСК);
• операционное управление;
• департамент учета и отчетности;
• управление ценных бумаг;
• служба внутреннего контроля;
• отдел внутренней безопасности (далее ОВБ).

Основные обязанности  сотрудника кредитного департамента Банка – кредитного работника:

• прием документов от Заемщика согласно установленному Перечню (Приложение 1.1, Приложение 1.2);
• анализ документов Заемщика и подготовка заключения о предоставлении кредита в установленные сроки;
• передача документов Заемщика и заключения о предоставлении кредита в УСК и ОВБ, ЮУ;
• Инициирование процедуры рассмотрения на Кредитном комитете;
• Надлежащее оформление кредитных документов согласно решения Кредитного Комитета;
• внесение в базу данных, ведущуюся в Банке, информации по заключаемым кредитным договорам;
• перечисление кредитных ресурсов со ссудного счета на его расчетный счет, контроль списания кредитных ресурсов с расчетного;
• сопровождение кредитного договора.
• списание денежных средств с расчетного счета Заемщика и/или Поручителя  в погашение задолженности по кредиту;
• принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с Порядком работы с проблемной и просроченной ссудной задолженностью⁶;

Основные обязанности  юридического управления:

анализ учредительных, правоустанавливающих и других необходимых  документов заемщика, поручителя, залогодателя;

Проведение правовой экспертизы и визирование договоров, подготавливаемых кредитным управлением  в процессе кредитования

• консультирование по юридическим вопросам работников структурных единиц, принимающих участие в кредитном процессе, по юридическим вопросам;

Основные обязанности отдела внутренней безопасности (ОВБ):

- проведение проверки  заемщиков, зарегистрированных и/или  осуществляющих экономическую деятельность на территории Ростовской области, на предмет наличия негативной информации и подготовка соответствующего заключения относительно деловой репутации заемщика, поручителя, залогодателя и их руководителей, кредитной истории заемщика, и связанных с ним предприятий;

Основные обязанности управления сопровождения кредитов (УСК):

• осмотр объектов бизнеса заемщика (возможно, с участием кредитного работника),
• проверка достоверности сведений, предоставленных заемщиком;
• осмотр имущества заемщика для целей залога и определение рыночной и залоговой стоимости;
• проверка соответствия заявленной цены приобретения имущества рыночной стоимости (при целевом кредитовании);
• подготовка в установленные сроки заключения о предоставлении кредита;
• визирование договоров обеспечения;

Основные обязанности операционного управления:

• списание кредитных средств со счетов заемщика при наличии визы кредитного работника на платежных поручениях и других документах заемщика;
• своевременное предоставление заемщику выписок по ссудным счетам;
• своевременное предоставление кредитному депараменту информации о выставленных к счетам заемщика в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку №2, а также иных претензиях к счетам заемщика;

Основные обязанности службы внутреннего контроля:

- осуществление проверок кредитных досье в соответствии с установленным графиком на предмет соответствия внутренним положениям и инструкциям, правильности оформления и полноты документов, определения адекватности установленного кредитного риска по ссуде и выявления признаков проблемности ссуд.

Банк предоставляет  кредиты на любые цели, связанные  с предпринимательской деятельностью, не противоречащие законодательству, за исключением целей, осуществление  которых оказывает негативное влияние  на окружающую среду. Банк обязан контролировать целевой расход заемных средств. 

Процентные ставки по кредитам Банка зависят от вида кредитного продукта, срока кредитования, вида обеспечения, а также степени  кредитного риска. Процентные ставки могут быть установлены как фиксированные, так и плавающие (например, в зависимости от изменения ставки рефинансирования Банка России или объема ежеквартальных (ежемесячных) кредитовых оборотов по счетам Заемщика в Банке).

Условия предоставления кредитов в рамках специальных программ регламентируются  «Программами кредитования предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» (Приложения 4, 4а). Описания специальных программ приведены в Приложении 5.

На основании решения  Кредитного Комитета головного банка  в рамках его полномочий возможно предоставление кредитов также на условиях, отличных от стандартных. Банк предоставляет как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты.

В качестве обеспечения может выступать:

• залог недвижимости;
• залог транспортных средств;
• залог оборудования;
• залог товаров в обороте;
• залог ценных бумаг;
• банковские гарантии;
• залог ликвидного имущества юридических и/или физических лиц;
• залог имущественных прав;
• поручительство третьих (юридических и физических) лиц;
• иные виды обеспечения.

Могут быть использованы одновременно несколько видов обеспечения возврата кредита.

Степень существенности обстоятельств, препятствующих реализации предмета залога, определяется на основании  профессионального суждения.

По решению  кредитного комитета и на основании  заявления Заемщика в письменной форме возможны изменения условий кредитования, что оформляется соответствующими дополнительными соглашениями к кредитной документации.

Кредиты могут предоставляться следующими способами:

1. Кредитование банковского счета – овердрафт. Овердрафтное кредитование осуществляется при недостаточности или отсутствии средств на расчетном счете Заемщика в Банке путем зачисления средств на его расчетный счет в необходимом объеме в пределах открытого лимита овердрафта в корреспонденции со ссудным счетом;