Отчет по практике на примере ОАО «Запсибкомбанке»

Совет директоров - орган управления, отвечающий за разработку стратегии развития банка, общее руководство его деятельностью и контроль за деятельностью исполнительных органов банка. К компетенции Совета директоров банка относится:

1. определение приоритетных направлений деятельности банка;
2. образование исполнительных органов банка и досрочное прекращение их полномочий;
3. утверждение следующих внутренних документов Банка:
• Положение о порядке формирования и использования резервного фонда, о внесении изменений и/или дополнений в данное положение;
• Положение о Службе внутреннего контроля банка, о внесении изменений и/или дополнений в данное положение;
• Кредитной политики Банка;
• других внутренних документов, предусмотренных Уставом Банка.
4. принятие решения о создании филиалов и открытии представительств банка и прекращении их деятельности (закрытии);
5. одобрение сделок, в совершении которых имеется заинтересованность, и крупных сделок, связанных с приобретением и отчуждением банком имущества, в случаях, установленных законодательством и Уставом банка;
6. избрание Председателя Совета директоров банка, заместителей Председателя Совета директоров банка;
7. иные вопросы, отнесенные исключительно к компетенции Совета директоров в соответствии с законодательством РФ и Уставом банка.

Членом Совета директоров банка может быть только физическое лицо, в том числе и  не являющееся акционером банка. Членами  Совета директоров не могут быть члены ревизионной комиссии. Члены Правления банка не могут составлять более одной четвертой состава Совета директоров. Президент банка не может быть одновременно Председателем Совета директоров.

Президент и  Правление — исполнительные органы банка, руководящие текущей деятельностью банка и претворяющие в жизнь стратегию, определенную Советом директоров банка. Исполнительные органы подконтрольны Совету директоров банка и Общему собранию акционеров.

Президент банка  избирается на должность Советом  директоров банка сроком на три года.

Президент банка  обладает следующими полномочиями:

1. без доверенности действует от имени банка, представляет его интересы в государственных органах, российских и иностранных предприятиях, учреждениях, организациях;
2. осуществляет оперативное руководство банком;
3. совершает сделки от имени банка, распоряжается имуществом банка с учетом ограничений, установленных действующим законодательством РФ;
4. имеет право первой подписи финансовых документов;
5. утверждает штатное расписание, принимает на работу и увольняет работников в соответствии со штатным расписанием;
6. применяет меры поощрения к работникам банка и налагает на них дисциплинарные взыскания;
7. издает приказы, распоряжения и иные внутренние распорядительные акты банка;
8. дает указания, обязательные для исполнения всеми работниками банка;
9. предлагает Совету директоров банка кандидатуры членов Правления банка;
10. обеспечивает выполнение финансовых и иных планов банка;
11. утверждает тарифы по услугам, оказываемым банком;
12. рассматривает и решает иные вопросы, не отнесенные к компетенции Общего собрания акционеров банка, Совета директоров банка и Правления банка.

Организационная структура банка – это совокупность его подразделений, имеющих свое собственное строение и объединенных в единое целое устойчивыми и упорядоченными связями, регламентированными федеральными законами, актами Банка России и внутренними документами самого коммерческого банка.

Выделяют 3 группы подразделений банка: функциональные; внутренние структурные и обособленные подразделения.

1) К функциональным  подразделениям банка относятся  отделы и департаменты. Количество  банковских отделов зависит от  величины и характера деятельности  банка, объемов и сложности банковских операций и разнообразия предоставляемых клиентам услуг.

 

2) К внутренним  структурным подразделениям «Запсибкомбанк»  ОАО относятся операционные кассы  вне кассового узла, дополнительные офисы. Внутренние структурные подразделения не имеют корреспондентского счета/субсчета в Банке России и проводят свои операции через корреспондентский счет/субсчет головного офиса или филиала банка.

3) К обособленным  подразделениям банка относятся  филиалы и представительства.  «Запсибкомбанк» ОАО  имеет право в порядке, установленном законом и нормативно-правовыми актами Банка России создавать филиалы и открывать представительства.

По состоянию на 01.07.2013г. Запсибкомбанк представлен Головным офисом и 86 подразделениями: 4 филиала на территории Тюменского региона (Ямало-Ненецкий автономный округ - 2 филиала, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра - 2 филиала), а также филиалы в г. Москва, г. Нижний Новгород и г. Новосибирск, 62 дополнительных офиса, 3 операционных офиса в г. Екатеринбург,  2 операционных офиса в г. Челябинск,  2 операционных офиса в г. Уфа, операционный офис в г. Кемерово, 4 операционные кассы вне кассового узла, 2 мини-офиса в г. Тюмень, мини-офисы в г. Нягань и г. Мегион и консультационный пункт в г. Стрежевой Томской области. 

Филиалы банка не являются юридическими лицами и действуют на основании положений, утвержденных Правлением банка. Руководители филиалов назначаются Президентом – Председателем Правления Банка и действуют на основании доверенности, выданной Банком.

Филиалы являются полноправными представителями «Запсибкомбанк» ОАО в регионах, проводниками единой банковской стратегии развития, способом современного оперативного обслуживания клиентов, а также дополнительного привлечения и эффективного размещения финансовых ресурсов.

 

3. ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

«Запсибкомбанк» ОАО предоставляет своим клиентам кредиты в рублях и иностранной  валюте. Основа кредитной политики Банка – предоставление кредитов после полного и всестороннего  изучения кредитного риска, что обеспечивает Банку своевременную возвратность кредитов и процентов, а вкладчикам – гарантирует сохранность собственных средств. Кредит выдается клиенту на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевого характера. Важную роль при выделении кредита играет длительность и плодотворность отношений Банка и Клиента, в т.ч. активное проведение Клиентом операций через расчетный счет в «Запсибкомбанк» ОАО, положительная кредитная история, открытость доступа для Банка к любой запрашиваемой информации, касающейся Заемщика, Залогодателя, Поручителя.

Кредиты, предоставляемые  юридическим лицам:

1. Срочный кредит

Предоставляется в разовом (единовременном) порядке на определенное время в зависимости от цели, потребности клиента и периода оборота средств клиента, погашение осуществляется по графику (равными или неравными долями) или с единовременным погашением кредита по окончании установленного срока.

2. Кредитная линия

Кредит предоставляется  частями (траншами) в течение определенного  периода времени в пределах согласованного лимита для оплаты платежных документов и при соблюдении определенных условий договора.

Возврат предоставленных  по открытой кредитной линии денежных средств может быть предусмотрен теми же способами, что и по срочному кредиту: единовременно в конце  срока либо по графику в зависимости  от установленного срока пользования каждым траншем.

 

3. Овердрафт

Форма краткосрочного кредитования, которая представляет собой право  клиента на оплату платежных документов сверх остатка денежных средств  на расчетном счете в пределах свободного лимита «овердрафта».

Лимит овердрафта рассчитывается как определенный процент  от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента (как правило не более 30%).

4. Кредит для обеспечения конкурсной заявки

Кредит предоставляется для  внесения денежных средств в качестве обеспечения конкурсной заявки.

Варианты  ценовых параметров	Вариант 1	Вариант 2
Процентная ставка за пользование кредитом	17,5 % годовых	13% годовых
Единовременный  платеж (комиссия)	Не взимается	1% от суммы  кредита (единовременно  при выдаче)

5. Кредит на покупку векселя

Форма краткосрочного кредитования, которая предполагает выдачу кредита денежными средствами для покупки векселя или пакета векселей «Запсибкомбанк» ОАО, при этом срок предъявления векселя к оплате превышает срок пользования кредитом по договору. Более низкая процентная ставка кредитования (значительно ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ), а значит, более низкая стоимость оборотных средств для заемщика;

6. Банковcкая гарантия

В обеспечение принимается вексель Банка, депозитный сертификат, права требования средств на счете, покрывающие номиналом или общей суммой размер гарантийного обязательства и сумму комиссии, причитающейся Банку (в случае, если согласно условий договора комиссия уплачивается после получения банковской гарантии), сроком погашения более срока действия гарантии не менее 5 дней.

7.Кредиты малому и среднему бизнесу

Запсибкомбанк осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, отвечающих установленным требованиям, под поручительство Фонда развития и поддержки предпринимательства Тюменской области в рамках совместной программ.

Цели, на которые  могут быть предоставлены кредиты:

• Финансирование капитальных вложений, в т.ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;
• Пополнение оборотных средств: для расчетов с поставщиками и подрядными организациями, на выплату заработной платы, для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;
• Финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг, в т.ч. эмитируемых Запсибкомбанком);
• Финансирование целевых бюджетных программ, текущее финансирование муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;
• Оплата внешнеэкономического контракта;
• Внесение депозита в обеспечение конкурсной заявки для участия в конкурсе/аукционе;
• Прочие цели.

Цель кредита  определяется потенциальным заемщиком, оговаривается в кредитном договоре и не может противоречить действующему законодательству.

Кредиты, предоставляемые  физическим лицам:

• Потребительские кредиты;
• Кредит на покупку нежилого помещения;
• Жилищное кредитование. Ипотека;
• Автокредитование
• Кредитные карты

 

Условия предоставления потребительского кредита:

1. Процентная  ставка:

• 16% годовых - при сроке кредитования до 1 года
• 16,5% годовых - при сроке кредитования до 2-х лет
• 17% годовых - при сроке кредитования свыше 2-х лет до 5 лет

2. Срок предоставления  кредита:

• До 2 лет - при сумме кредита до 50 тыс. руб.
• До 3 лет - при сумме кредита свыше 50 тыс. руб. до 150 тыс. руб.
• До 5 лет- при сумме кредита свыше 150 тыс. руб.

Кредиты на покупку нежилого помещения

• На готовое нежилое помещение

Срок кредита	Процентная  ставка (в годовых) в зависимости от первоначального взноса
	0 - 10%	10 - 15%	30-50%	свыше 50%
до 30 лет	14,5%	14%	13,95%	13,45%
	14,15%*	13,65%*	13,6%*	13,10%*
до 10 лет	14,75%	14,5%	14,35%	14%
	14,4%*	14,55%*	14%*	13,65%*

 

• На долевое участие в строительстве нежилого помещения

Срок кредита	Процентная  ставка (в годовых) в зависимости  от первоначального взноса*
	0 - 10%	10 - 30%	30-50%	свыше 50%
до 30 лет	До окончания  строительства
	16%	15,5%	15,45%	14,95%
	15,65%*	15,15%*	15,10%*	14,60%*
	С момента оформления права собственности на оконченный строительством объект и предоставления в Банк соответствующего свидетельства
	14,5%	14%	13,95%	13,45%
	14,15%*	13,65%*	13,6%*	13,10%*
до 10 лет	До окончания  строительства
	16,25%	16%	15,85%	15,5%
	15,9%*	15,65%*	15,5%*	15,15%*
	С момента оформления права  собственности на оконченный строительством объект и предоставления в Банк соответствующего свидетельства
	14,75%	14,5%	14,35%	14%
	14,4%*	14,15%*	14%*	13,65%*