Особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь

В мировой практике государственного регулирования сберегательного процесса широко используются как меры прямого воздействия на сберегательный процесс, так и, в большей степени, элементы косвенного регулирования. Инструменты государственного регулирования сбережений могут оказывать воздействие как долгосрочного, так и краткосрочного характера.

Остановимся на методах прямого  и косвенного регулирования сберегательного процесса, наиболее широко применяемых в мировой практике. Прежде всего, это различные ограничения, налагаемые на институты, участвующие в сберегательное процессе.

Системы прямого гарантирования вкладов  населения создавались, как правило, после мощных экономических или банковских кризисов.

Для косвенного регулирования процесса сбережений населения используются отдельные элементы налогового регулирования, регулирования денежных рынков, валютного регулирования и др.

Системы гарантирования вкладов входят в нормативно-правовое регулирование, и в каждой стране они различны. Как правило, объектом защиты являются вклады как физических, так и юридических лиц. В США. Канаде и Норвегии под зашитой находятся также и межбанковские депозиты. В Японии и Франции не выплачивается страховое возмещение только по депозитным сертификатам [14, c. 305].

Системы гарантирования вкладов для  каждой страны различны. Так, в США, Нидерландах. Японии существуют системы обязательного страхования, а в Германии и Франции эти системы добровольные, действующие на основе межбанковских соглашений.

Несмотря на то, что участие государства  в финансовом обеспечении интересов вкладчиков не идентично в разных странах, его можно свести к трем основным формам:

1. предоставление страховому фонду всего или части начального капитала для начала функционирования страховой системы. Так, например, в Японии для этих целей государство предоставляет 2/3 начального капитала, а в Индии и Филиппинах - все 100%;
2. регулярные взносы в страховой фонд. В Испании государство вносит равные доли с банками-участниками страховой системы. В Индии и Аргентине государство пополняет страховой фонд только по мере необходимости;

3) обеспечение резервных средств  для подкрепления.

Что касается системы зашиты вкладов, то следует отметить, что в мировой практике выделяются две основные модели системы защиты банковских вкладов. Старейшая модель действует в США и имеет многие черты, характерные для страхового вида деятельности: формирование страхового фонда, определение страхового случая и др.

Другая модель действует в Германии, в ее основе лежат солидарность и сотрудничество самих банков при ограниченной роли государства.

В основном государством активизируется внимание на стимулирование роста сбережений в организованных формах [10, c. 95].

Особо следует остановиться на фискальном регулировании, так как оно напрямую влияет на стимулирование сбережений, практикуемое в ряде развитых стран  и призванное увеличить масштабы частных инвестиций.

Первыми сберегательные схемы начали вводить США, где с 1982 г. любой гражданин на открытый в банке индивидуальный пенсионный счет ежегодно мог вносить фиксированную сумму. Указанная сумма и начисленные проценты освобождались от налогообложения, однако за досрочное использование средств, взимался штраф в размере 10%. Средства, размещенные на счете, могли инвестироваться в банковские счета.

На сегодняшний день налоговое  стимулирование сбережений практикуется в большинстве развитых стран. В Великобритании, отличающейся крайне низким уровнем сбережений населения, были разработаны и введены льготные сберегательные схемы, основными из которых являются: личный план инвестиций в акции; специальный сберегательный счет, не облагаемый налогом; инвестиционная схема предприятий, замененная позднее схемой расширения бизнеса, — частная программа пенсионного обеспечения.

Наиболее эффективной для налогоплательщика  является программа частного пенсионного  обеспечения, по которой предоставляется налоговая скидка на взносы в определенные пенсионные фонды.

Большой интерес представляет опыт экономически развитых стран в стимулировании сбережений населения и трансформации их в инвестиции. Безусловно, инвестиционные институты, специализирующиеся на работе с населением, за рубежом имеют много больше опыта, широкую поддержку населения, их доверие не подрывается периодическими крупными и мелкими кризисами, приводящими к обесценению сбережений, однако это далеко не все, что определяет успехи этой отрасли в развитых странах.

В целом меры налогового стимулирования можно разделить на три группы:

• стимулирование сбережений в целом;
• стимулирование пенсионных накоплений;
• стимулирование строительных сбережений в той или иной форме.

Одной из форм регулирования ликвидности  банковской системы и как следствие  денежного предложения в стране, является регулирование ставки обязательного  резервирования пассивов коммерческих банков, которое осуществляется Национальным банком РБ. Анализ практики показал, что применение этого рычага оказало негативное влияние на рынок сбережений: так, заниженный норматив резервирования по вкладам в иностранной валюте делал сбережения в этой форме более предпочтительным. В конечном итоге Банку РБ пришлось устранять этот негативный эффект путем выравнивания нормативов в рублях и валюте.

Традиционным рычагом, используемым для регулирования и привлечения  денежных средств населения в  банковские вклады, являются процентные ставки по депозитам [17, c. 74].

Однако, как показывает практика, взаимосвязь между значениями ставок по депозитам и абсолютным приростом банковских вкладов очень незначительная. Дело в том, что массовый вкладчик при размещении свободных денежных средств, практически не учитывал доходности этого инструмента. Этот факт не свидетельствует об экономической безграмотности населения, а говорит о том, что в РБ банковские сбережения в основном носят технический характер, а банковские вклады являются временным способом накопления сбережений с последующим их размещением в более доходные инструменты., либо вообще не начисляется, а также свидетельствует о том, что размещение средств населения в банках, в основном, не преследует цель получения дохода. Частично это объясняется и прямым зачислением организациями зарплаты и социальных пособий значительному числу граждан на банковские счета.

При рассмотрении изменения ставки рефинансирования как метода регулирования Банком Беларуси рынка сбережений выявляется очень слабое влияние ставки рефинансирования на ставки по депозитам. Иными словами, рынок сбережений населения является очень малоподвижным и не отслеживает резких изменений на денежных рынках. Эффективность такого инструмента, как ставка рефинансирования Банком Беларуси, низка и в настоящее, время используется для отдельных операций в банковском секторе.

Рассмотрение форм и методов  государственного регулирования сберегательного процесса, применяемых как в экономически развитых странах, так и в странах с переходной экономикой, позволяет сделать следующие выводы. Государственное регулирование процессов формирования и трансформации сберегательных ресурсов населения представляет собой не одноразовый акт, а сложную систему мер законодательного, исполнительного, контролирующего и стимулирующего характера, регулярно осуществляемых соответствующими учреждениями и направленных на привлечение и использование сбережений в интересах национальной экономики. В отличие от экономически развитых стран, в Беларуси в годы реформ формированию механизма государственного регулирования сберегательного процесса не уделялось достаточного внимания. Крайне низкий процент организованных ресурсов говорит о том, что государственного регулирования этого процесса не отличалось эффективностью.

 

3. Особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь

 

В 2012 году общий объем денежных доходов населения составил 320,3 трлн. рублей и по сравнению с 2011 годом увеличился в 1,9 раза при росте потребительских цен на товары и услуги за этот период в 1,6 раза.

Реальные  располагаемые денежные доходы (денежные доходы за вычетом налогов, сборов и взносов, скорректированные на индекс потребительских цен на товары и услуги) в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличились на 21% при прогнозе роста на 2012 год на 3-3,5%.

Данные,  характеризующие  основные  показатели  доходов  населения, приведены в  таблице 3.1.

 

Таблица 3.1 — Основные  показатели  доходов населения Беларуси (2012 г.)

	2012 г.	В % к 2011 г.	Декабрь 2012 г. в % к
				декабрю 2011 г.	ноябрю 2012 г.
Денежные доходы населения, млрд. руб.	320 261,6	193,3	X	X
Денежные доходы в расчете на душу населения, тыс. руб. в месяц	2 819,9	193,4	X	X
Реальные располагаемые денежные доходы	X	121,0	X	X
Номинальная начисленная среднемесячная заработная плата работников, тыс. руб.	3 740,1	194,1	164,7	111,7
Реальная заработная плата	X	121,9	135,2	110,2
Средний размер назначенных пенсий, тыс. руб.	1 463,3	197,3	200,5	99,9
Реальный размер назначенных пенсий	X	123,9	164,6	98,6

Примечание — Источник: [15]

 

Основными источниками формирования денежных доходов населения являются оплата труда и трансферты населению (пенсии и пособия, стипендии), удельный вес  которых в общем объеме денежных доходов населения в 2012 году составил 85%.

В январе-июле 2013 г. общий объем  денежных доходов населения составил 241,8 трлн. рублей и по сравнению с январем-июлем 2012 г. увеличился на 43,9% при росте потребительских цен на товары и услуги за этот период на 20,5%.

Реальные располагаемые денежные доходы (денежные доходы за вычетом налогов, сборов и взносов, скорректированные на индекс потребительских цен на товары и услуги) в январе-июле 2013 г. по сравнению с январем-июлем 2012 г. увеличились на 19,1% при прогнозе роста на 2013 год на 6,5%.

Данные, характеризующие основные показатели доходов населения, приведеныв таблице 3.2.

 

Таблица 3.2 — Основные  показатели  доходов населения Беларуси (1 полугордие 2013 г.)

	Январь- июль 2013 г.	В % к январю- июлю 2012 г	Июль 2013 г. в % к
				июлю 2012 г.	июню 2013 г.
Денежные доходы населения, млрд. руб.	241 849,8	143,9	X	X
Денежные доходы в расчете на душу населения, тыс. руб. в месяц	3 652,0	143,8	X	X
Реальные располагаемые денежные доходы	X	119,1	X	X
Номинальная начисленная среднемесячная заработная плата работников, тыс. руб.	4 868,9	144,6	138,5	105,6
Реальная заработная плата	X	120,0	117,9	104,6
Средний размер назначенных пенсий, тыс. руб.	1 922,5	152,7	148,0	110,4
Реальный размер назначенных пенсий	X	126,7	126,0	109,3

Примечание — Источник: [15]

Структура денежных доходов населения за 2012 год представлена данными в таблице 3.3.