Введение
Банки составляют
неотъемлемую черту современного денежного
хозяйства, их деятельность тесно связана
с потребностями воспроизводства. Находясь
в центре экономической жизни, обслуживая
интересы производителей, банки образуют
связь между промышленностью и торговлей,
сельским хозяйством и населением.
Банки - это атрибут
не отдельно взятого экономического региона
или какой-либо одной страны, сфера их
деятельности не имеет ни географических,
ни национальных границ, это планетарное
явление, обладающее колоссальной финансовой
мощью, значительным денежным капиталом.
Экономика нашей
страны на протяжении многих десятилетий
функционировала обособленно от мирового
хозяйства, развивающегося по законам
рынка. Неэффективность такого пути привела
к необходимости принципиального изменения
хозяйственного механизма, основанного
на административно-командных принципах
регулирования экономики.
При переходе к рыночной
экономике многие факторы оказывают существенное
влияние на экономическую систему, среди
которых особое место занимает эффективная
система управления финансами и денежно-кредитными
отношениями, а соответственно и стабильно
и активно функционирующая банковская
система. С этой целью в России, начиная
с 1987 года, осуществляется коренная реформа
банковской системы. Она предусматривает
создание эффективной структуры коммерческих
банков, формирование сильного банковского
центра как проводника единой денежно-кредитной,
эмиссионной и валютной политики; переход
к формированию денежного и кредитного
рынков страны. В этой связи актуально
обращение к опыту промышленно-развитых
стран в области использования инструментов
денежно-кредитного регулирования, поскольку
за последние десятилетия западная теория
и практика кредитно-финансовых отношений
продвинулась далеко вперед.
Современное кредитно-денежное
и финансовое хозяйство страны переживает
серьезные структурные изменения. Перестраивается
кредитная система, возникают новые виды
кредитно-финансовых институтов и операций,
модифицируется система отношений центрального
банка и финансово-кредитных институтов,
складываются иные пропорции в динамике
государственного и частного сектора.
Существенные изменения
происходят и в функционировании банков.
В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно
лишь снижать стоимость обслуживания
и повышать проценты по кредитам. Клиенты
требуют большего. На фоне бурного развития
информационных технологий и крупные
корпорации, и простые граждане хотят
совершать как можно меньше действий для
того, чтобы осуществлять свои финансовые
операции. Поэтому в коммерческих банках
сейчас активно разрабатываются и внедряются
новые виды банковских операций и услуг.
В последние годы
наметилось стремление российских банков
к расширению перечня услуг, предлагаемых
корпоративной клиентуре и диверсификации
собственного бизнеса за счет развития
розничных операций. Для этого банки активно
внедряют технологии электронного обслуживания
клиента, такие как: услуги, оказываемые
с помощью банковских (финансовых) карт,
услуги дистанционного управления клиентами
своими банковскими счетами и услуги через
Интернет.
Сказанное выше
и предопределило цель курсовой работы
– исследование развития банковских операций
на основе электронных технологий и определение
наиболее перспективного вида данных
услуг.
В соответствии
с поставленной целью курсовой работы
рассматриваются следующие задачи:
Банковские электронные
услуги весьма разнообразны, однако основным
критерием их оказания является технология
электронного обслуживания клиента. В
соответствии с этим банковские электронные
услуги можно разделить на следующие основные
виды, каждый из которых представляет собой
целый комплекс конкретных услуг: услуги,
оказываемые с помощью банковских (финансовых)
карт; услуги дистанционного управления
клиентами своими банковскими счетами;
услуги через Интернет.
Глава
I. История развития и сущность электронных
банковских услуг
- История
появления электронных банковских услуг
в России и зарубежом
Переход на новые
формы экономических отношений повлек
за собой реструктуризацию банковской
системы и внедрение новых программных
форм расчетов.
Одними из первых
банки разработали банковские карты, которые
значительно расширили спектр услуг, предоставляемых
банками, и дали начало многим другим электронным
банковским технологиям. Сама идея кредитной
карточки была выдвинута в книге Эдуарда
Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной
нам кредитной картой стала выпушенная
в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California,
предназначенная для оплаты нефтепродуктов.
Прародительницами современных карточек
были карточки отелей, сетей магазинов
и газовых компаний, они начали этот бизнес
еще в начале прошлого века. Эти карты
использовались для учета покупок постоянных
клиентов и являлись продолжением торговли
в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной
индустрии, развития авиакомпаний и торговых
фирм для наиболее солидных клиентов компании
стали предлагать отсрочку платежа на
30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом
и без чего сложно представить современную
кредитную карту. В 1949г. с появлением карты
Diners Club началась эра универсальных кредитных
карт, но Diners Club тоже была не банковская
компания. И только 1 октября 1958г. была
выпушена первая карта American Express, примерно
в это же время первый и второй банки Соединенных
Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank
— приступили к операциям с кредитными
карточками. С начала выпусков первых
кредитных карт в 1914г. до выпуска первых
карт банковскими структурами в 1958г., прошло
44 года. Такие межбанковские ассоциации,
как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными
корпорациями, ведущими бизнес во всех
точках мира. Банки-участники этих систем
эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные
банки, для которых карточный бизнес стал
основным источником доходов.
Первым советским
эмитентом международных карт был Внешэкономбанк,
выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro
Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень
ограничен, и предназначались они для
узкого круга лиц. Первым российским коммерческим
банком, выпустившим в 1991г. собственную
карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря
на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию
Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду
с картой Visa он так и не начал, объясняя
это запретом со стороны ассоциации Euro
Card/Master Card
С 1993г. Europay (Euro Card/Master
Card) серьезно изменила свою тактику в России.
Компания активизировала прием российских
банков в члены ассоциации; для работы
с ними был открыт офис в Москве. Была создана
Ассоциация российских членов Europay, которая
помогает в настоящее время эффективно
решать общие для банков вопросы.
В 1999 - 2000 гг. создается
российская ассоциация Visa. Заметным событием
стало создание компании «Diners Club Россия»,
российским учредителем, а впоследствии
и расчетным банком которой стал банк
«Империал» (сейчас это банк «Славянский»),
За несколько лет
с появления первой международной карты,
эмитированной российским банком, рынок
разительно изменился: Россия стала полноправным
регионом в международных карточных платежных
системах. Ассоциация Visa, в которую первый
российский банк (Сбербанк РФ) был принят
в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими
банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских
карт, можно отметить устойчивый рост
числа платиковых карт и остатков денежных
средств, хранящихся на них.
В настоящее время
на российском «пластиковом» рынке действуют
одновременно две группы платежных систем:
зарубежные (международные) и отечественные.
Причем российские платежные системы,
такие как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга»
или «Золотая Корона», из-за дешевизны
их тарифов опережают по количеству выданных
в России карт ряд международных компаний.
После успешного
принятия финансовых карт на рынке банковских
услуг, многие банки продолжили внедрение
электронных технологий в свои операции
и стали разрабатывать различные виды
Дистанционного банковского обслуживания.
Впервые такое обслуживание появилось
примерно двадцать лет назад, когда строительное
общество Nottingham Building Society, британская телефонная
компания British Telecom и Bank of Scotland объединили
свои усилия для создания новой технологии
- программы Homelink. Это был качественный
скачок в развитии удаленных банковских
технологий. Дистанционное банковское
обслуживание по телефону получило особенно
благодатную почву для своего распространения
в США. До середины 90-х гг. американские
банки не имели возможности открывать
филиалы в других штатах, поэтому эта система
предоставляла единственную возможность
выйти на клиентуру в национальном масштабе.
Одним из пионеров в этом деле был North Carolina
National Bank, который в 1990 г. предложил своим
клиентам более 30 услуг и операций через
телефонную систему, для чего был создан
довольно большой саll-центр, который позднее
был усовершенствован с сокращением численности
операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений
в систему составляло около 200 тыс. Российские
банки, до недавнего, времени побаивались
проводить какие-либо операции по телефону.
Но в 1997г. «телефонный банк» появился и
в России: сразу четыре банка (Гута-банк,
Конверсбанк, Диалог-банк и «Российский
кредит») объявило о введении подобных
услуг, и в настоящее время их примеру
последовали многие банки. В последнее
время также активно начали развиваться
технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые
используют коммуникационные возможности
мобильной телефонии для оперативного
обслуживания клиентов.
Дальнейшая эволюция
Дистанционного банковского обслуживания
связана с системой «банк-клиент», которая
появилась в 80-х годах прошлого века в
Западных странах. В России первые системы
обслуживания удаленных юридических лиц,
называемые «банк-клиент» появились к
концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось
много программно-аппаратных платформ,
в основе большинства используемых многими
банками мира систем лежат технологии
того времени.
Аналогом системы
«банк- клиент» является современный Интернет-банкинг,
который появился в связи с ростом популярности
сети Интернет среди клиентов банка. Первым
чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший
свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в
США. Названный банк
функционирует исключительно в сетях
Интернет и не имеет ни одного «физического»
офиса для работы с клиентурой. Этот банк
предоставляет своим клиентам возможность
открывать различные банковские счета
и управлять ими, оплачивать счета за товары
и услуги и проверять остатки (балансы)
средств на банковских счетах исключительно
через web-сайт банка.
Клиенты банка находятся в 45 штатах США.
В Европе первым
«виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя
структура Дрезденской банковской группы
(Германия), который начал свою операционную
деятельность в 1996г. Другие примеры подобных
банков BankDirect (основан
в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank(1996г.).
Но чаще всего Интернет-банкинг
встречается в качестве дополнительной
услугой, которую предлагают реально существующие
банки. Основателем Интернет-банкинга
в России следует считать Автобанк, который
уже в мае 1998г. предложил своим клиентам
данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета,
когда в России начали появляться банки,
предложившие своим клиентам помощь в
организации интернет-представительств
с полным циклом электронной коммерции.
Сегодня их уже больше 100.
- Теоретические
основы ДБО
Электронного банковского
обслуживания являются операции с банковскими
картами. Банковская пластиковая карта это
одна из разновидностей финансовых карт,
которая является персонифицированным
платежным средством, предназначенным
для оплаты товаров, услуг, а в некоторых
случаях и для совершения иных денежных
операций, таких, как получение кредита,
получение наличных денег в банках и их
филиалах (в так называемых пунктах выдачи
наличных) и через банковские автоматы
(банкоматы), внесение наличных денег в
банки через банкоматы. Фактически они
представляют собой заменители денежных
знаков одновременно во всех их функциях,
а также инструмент получения наличных
денег со счета в банке; являются одним
из прогрессивных средств организации
безналичных платежей.
Особенностью продаж
и выдач наличных по картам является то,
что при этих операциях, осуществляемых
магазинами и банками, товары и наличные
деньги предоставляются клиентам сразу,
а средства в из возмещение поступают
на счета обслуживающих предприятий чаще
всего через некоторое время (как правило
2-3 дня). Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе
обслуживания пластиковых карт, является
выпустивший их банк-эмитент. Поэтому
карты на протяжении всего срока действия
остаются собственностью банка, а клиенты
– держатели карт получают их лишь в пользование.
Сами по себе практически
все карты имеют один и тот же размер -
2,125 х 3,375 (примерно 54 х 86 мм) и толщину
примерно 0,039 (около 1 мм), но классифицируются
по разным критериям на целый ряд видов,
представленных ниже.
1. По материалу,
из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
В настоящее время
практически повсеместное распространение
имеют карты пластиковые.
2. По способу
нанесения на карты необходимой информации
(имя держателя карты, номер карты, срок
ее действия и пр.):
- карты с графическим
изображением;
- карты эмбоссированные;
- карты со штрих-кодированием;
- карты с кодированием
на магнитной полосе (магнитные карты);
- карты с чипом (чиповые
карты или микропроцессорные карты, карты
памяти);
- карты с лазерной
записью (лазерные или оптические карты).
Изобретение в конце
1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи
наличных денег совершило революцию и
в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом
могли пользоваться держатели карт, на
их обратную сторону стали наклеивать
полоску из магнитной пленки. На магнитной
полосе банковских карт записывается
(обычно в закодированном виде) номер карты,
срок ее действия и ПИН-код держателя карты.
Поэтому магнитная запись является одним
из самых распространенных на сегодняшний
день способов нанесения информации на
карты.
3. По целевому назначению:
- идентификационные
(служащие для идентификации их владельцев),
в том числе клубные;
- дисконтные;
- для денежных операций
(для безналичной оплаты товаров и услуг
владельцем карты с соответствующего
банковского карточного счета, а также
для получения им наличных денег с указанного
счета в банкоматах).