Ординалистский подход в потребительском поведении: сущность, преимущества и недостатки

Банки и их функции

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»  понятие банка следующее: «Банк  — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц». Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:

во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;

во-вторых, банки формируют  собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных  по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

в-третьих, банки как  депозитные финансовые посредники имеют  высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;

в-четвертых, банки имеют  право открывать и обслуживать  расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные  платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.⁷

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.

Таким образом, можно  выделить следующие функции банка:

• аккумуляции денежных средств;
• трансформации ресурсов;
• регулирования денежного оборота.

Целью банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег.

Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции  в балансе между максимизацией  кредитования и минимизацией ликвидности  до самого низкого уровня, при котором  можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. ⁸Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.

Роль банков состоит  в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.

Банковская  система и её структура

Первый уровень банковской системы представлен центральным банком (эмиссионным банком). Он монопольно осуществляет эмиссию законных платежных средств страны. Основной целью деятельности центрального банка является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.

На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные, специализированные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки и небанковские финансово-кредитные институты — инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Прообразом ныне действующей  двухуровневой банковской системы  стала банковская система Англии, которая сложилась во второй половине XVII в.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;
• принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой  структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы  и представительства иностранных  банков (рис. 2).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки  и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.⁹

Принцип универсальности  российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие  на территории РФ банки имеют универсальные  функциональные возможности. Иными  словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Особенности банковской системы в РФ: характеристика, отличия в 1990-х и 2000-х гг

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральным  законом 

«О банках и банковской деятельности», федеральным законом 

«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно российскому  законодательству, кредитная организация  — юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Реформа банковской системы  в СССР началась в 1987 г. Вместо плановой централизованной системы, при которой практически один банк (Госбанк) выполнял почти все операции с предприятиями, началось создание двухуровневой банковской системы. Госбанк был преобразован в Центральный банк (ЦБ) СССР, который стал отвечать за проведение денежной политики, обеспечение стабильности валюты. Остальные функции были возложены на второй уровень банковской системы, включавшей пять специализированных банков для расчетного обслуживания, краткосрочного и преимущественно долгосрочного кредитования соответствующих отраслей: «Агропромбанк», «Промстройбанк», «Жилсоцбанк», «Внешэкономбанк» и «Сбербанк». Вскоре после их создания специализированные банки были реорганизованы в коммерческие в форме акционерных обществ закрытого типа, основная часть уставных капиталов которых принадлежала государству.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась  достаточно стабильно. Сначала продолжился  рост количества банков: в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось сокращение: на 1 января 1996 г. — 2295, на 1 октября 1996 г. — 2030, а на 1 октября 1997 г. – 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше – 2558. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста банков. В 1994 г., например, было 560 вновь открытых банков, в 1995 г. — 81, в 1996 г. — 28. Причиной уменьшения количества действующих банков становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Если до 1994 г. было отозвано 420 лицензий, то только за десять месяцев 1997 г. – 193. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков (в 1996 г. их число уменьшилось на 100: с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием.¹⁰

Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования (сентябрь 1998 г. – 2000 г.) состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 г., восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике. Однако банковский сектор все еще не был достаточно развит. Значительная доля его капитала формировалась государством.

Новый этап реформирования банковского сектора начался  в 2001 г. На этом этапе, можно сказать, завершился период вывода с рынка  кредитных организаций, имевших  признаки несостоятельности. За период до 2001 г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. ЦБ РФ получил дополнительные возможности для выполнения функций в области регулирования деятельности кредитных организаций. В соответствии с международным опытом были установлены обязательные основания для отзыва лицензий на совершение банковских операций, определены возможности для предъявления дополнительных требований к руково В настоящее время в отношении дальнейшего направления развития банковской системы России ставится задача перехода от экстенсивного развития к интенсивному на базе наращивания в первую очередь не числа кредитных организаций, а их капитала, к созданию эффективной инфраструктуры банковской системы. Банки с низким уровнем капитала не в состоянии содействовать устойчивому экономическому росту, расширить кредитование нефинансового сектора экономики.¹¹

Как показывают исследования, российские коммерческие банки обладают высокой способностью к органическому росту, что определяет особенности проведения их реструктуризации. Основной задачей современного этапа развития коммерческих банков в нашей стране является не диверсификация услуг, а концентрация усилий на повышении качества выполнения непосредственно банковских операций, в частности кредитования предприятий и организаций. Формы реструктуризации отечественных банков не соответствуют формам реструктуризации иностранных банков, поэтому нельзя слепо копировать зарубежный опыт, а при выполнении требований международных организаций по построению российской банковской системы целесообразно исходить из национальных особенностей и интересов нашей страны.

Список использованной литературы

1. Березин И.С. Краткая история экономического развития. - М., 2001
2. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Учебник по микроэкономике (2 том). - СПб.: Экономическая школа, 1999.
3. Гукасьян Г.М. Экономическая теория: учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2009.
4. Курс экономической теории / Под общ. Ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой - Киров, 1995.
5. Курс экономической теории. / Под ред. Сидоровича А.В. - М.: Дело и Сервис, 2001.
6. Макконелл Д., Брю С. Экономикс. - М., 1996
7. Ребнев Л.С., Нуреев Р.М. Экономика: Курс основ. - М., 2000.
8. Россия и зарубежные страны: сравнение по основным показателям \\вопр. Экономики. 1997. №10.
9. Самуэльсон П.Э., Нордхаус В.Д. Экономика. //М., 2003
10. Сторчевой М. А. «Основы экономики»//М., 2005
11. Экономика: Учебник / Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко, А.К. Большакова. - М.:Инфра-М., 2006.
12. Экономика: учебник для вузов. / Под ред. А.С. Булатова. - М.: Юристъ, 2002.
13. Экономическая теория. / Под ред. Видяпина В.И, Добрынина А.И, и др. - М.: ИНФРА-М, 2003.