Опыт проведения денежных реформ в Америке

  Другими формами безналичных расчетов являются автоматизированные методы расчетов и использование ЭВМ посредством кредитных карточек (credit cards), а также система предуведомленных платежей (preauthorized payments). Кредитные карточки дают возможность производить расчеты за потребительские товары без использования наличных денег и чеков, одновременно являясь инструментом краткосрочного кредита. Кредитные карточки получили в США широкое развитие начиная с 1960-х гг. В сферу обращения, кредитных карточек вовлечено большое количество торговых предприятий, компаний бытового обслуживания, банков и других кредитно-финансовых институтов, миллионы физических лиц.

  Следующей формой безналичных  расчетов, которая активно внедряется  в США, является система предуведомленных платежей. Сущность ее состоит в том, что банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или, наоборот, списывает с его счета суммы по заранее заключенному договору, не требуя одобрения клиентуры в каждом конкретном случае. Такие списания производятся по коммунальным расходам, квартирной плате, страховым взносам, платежам по закладным. Среди поступлений - заработная плата, пенсии, рентные платежи. Это форма получила развитие в основном в 1970-х гг. в связи с переходом банковских операций на электронную базу.

 Большое влияние на технику  платежно-расчетных отношений оказала  научно-техническая революция, которая  позволила применить электронное  оборудование для передачи информации  о платежах на большие расстояния, переработки ее и записи в  памяти ЭВМ. Впервые схему автоматизированной системы учета и расчетов на базе ЭВМ разработал в начале 1950-х гг. по заданию Bank of America, озабоченного ростом платежно-расчетных операций, Стенфордский исследовательский институт (Калифорния). В дальнейшем компьютеризация развивалась довольно быстрыми темпами. В США были созданы целые электронные комплексы для обработки чеков и других видов денежной и платежной документации. Широкое внедрение безналичных расчетов на базе автоматизированных и электронных систем позволило США создать несколько электронных расчетных центров - автоматических расчетных палат. В результате появилась возможность осуществлять в безналичной форме перечисление  заработной платы, пенсий и других социальных выплат, оплаты счетов за коммунальные услуги и некоторые другие виды доходов.

3.2 Сравнительная характеристика  россиийской и американской денежных  систем: достоинства и недостатки.

  Представляется немало важным, что в данной работе в сравнение  российской денежной системы  взята американская. В 2008 году начался экономический кризис, охвативший большинсвто стран мира и взявший свое начало именно в США. Осенью 2008 года в Америке произошел дефолт крупной биржи, в результате чего доллар  подешевел и перестал пользоваться популярностью на мировом рынке.

  Конечно очень сложно сравнить  две эти денежные системы, так  как общего у них очень мало. Российская денежная система  отстала в своем развитии от  американской еще в глубоком  прошлом. Но нельзя говорить  о том что система в США  более совершена, нежели чем в России. Американские банки в случае нехватки денег печатают новые банкноты, повышая тем самым темпы инфляции. Не стоит и забывать о внешнеэкономическом долге США. Представим эти цифры в сравнении с российским внешнеэкономическим долгом. Так в США он составляет около 15 триллионов долларов, отметим, что внешний долг России меньше американского в 350 раз и составляет всего 40 миллиардов долларов.[9]

  Многие российские гражданы, да и из других стран стремятся  переехать в Америку за лучшей  жизнью, считая, что зарплаты там выше, отношение к людям лучше. Но не стоит опять же забывать, что большинство людей там живут именно засчет кредитов. В пункте 3.1 уже было упомянуто, что в США очень развита кредитная система. Люди пользуется в большинстве своем кредитными или банковскими картами, отдавая преимущество им, нежели чем наличным деньгам. В России однако еще у людей есть доля сомнения в безналичных расчетах, хотя с каждым годом она уменьшается. Большинство предприятий выдают заработанную плату именно на банковские карты, что по мнению автора очень удобно.

   Теперь рассмотрим рубль  и доллар.  На сегодняшний момент  курс доллара составляет 30.8438 рублей. Конечно в связи с окончанием финансового мирового кризиса курс немного увеличился. Российский рубль от минимального значения 2011 года на бирже 27руб.17коп. уже обесценился по отношению к доллару США на 12 %[10].

Премьер-министр России Владимир Путин, выступая на международном инвестиционном форуме в Сочи, прогнозирует инфляцию в России по итогам 2011 года на уровне 7 %, а дефицита бюджета в России в 2011 году не будет. А вот в США дефицит бюджета огромный, в связи с внешнеэкономическими долгами.

  У российской и американской  денежных систем есть свои  преимущества и недостатки. Преимушеством  америки является повсеместное использование системы безналичных расчетов, высокую долю в бюджете занимает социальная сфера, здравоохранение, однако опять же это вызывает увеличение эмиссии денег, а это в свою очередь высокие темпы инфляции, в результате чего приходится опять же прибегнуть к внешнеэкономическим займам, которые итак достигли немыслимых размеров. Недостатком, по мнению автора, является именно дополнительный выпуск денег при недостаточности денежной массы на различные нужды. Проблема эта очень актуальна. Так в сентябре 2011 года , во время двух разных интервью, в ходе которых бывший председатель ФРС – Алан Гринспэн и бывший экономический консультант Обамы – Ларри Саммерс, заявили практически одно и то же: «Пока правительство может одалживать и печатать новые доллары, у дефолта по долгам нет ни единого шанса».[27]

Так на рисунке 1 мы видим реальную ситуацию в США по 2009 год.

                 Рисунок 1  - Рост дефицита ВВП и государствнного долга США       

По графику видно, что гора долга, громоздящаяся с 1971, быстро приближается к неустойчивому состоянию, подобно исполинской мусорной куче, и готовится похоронить под собой всю финансовую систему.

  Необходимо отметить, что долги,  отображённые данной диаграммой, не учитывают внефондовые обязательства правительства, в частности бесплатную медицинскую помощь и социальное обеспечение. А с их учётом сумма правительственных обязательств вырастает более чем втрое, до $60 триллионов.

  Принимая во внимание тот  факт, что доллар США является  мировой резервной валютой, в которой оцениваются важнейшие виды сырья и в которой хранится большая часть резервов центральных банков других стран, можно сделать вывод о распространении американских проблем на всю глобальную финансовую систему.

  В российской же денежной системе существуют такие проблемы как, неразвитость банковской системы. Устранение валютных ограничений и, исходя из сложившегося реального курса иностранных валют, определение необходимой эмиссии денежной массы – как способ борьбы с инфляцией. Что так же даст возможность бороться с другими проблемами: девальвацией и неконвертиремостью рубля

Монопольное право ЦБ РФ на денежную эмиссию– увеличение денежной массы. Фактические размеры денежной массы  определяются исключительно объемами денежной эмиссии (денежных обязательств) Банка России. Поступающая в качестве доходов экспортеров или средств инвесторов иностранная валюта заменяться на какое-то количество рублей, курс обмена директивно устанавливает ЦБ РФ.

Неконвертируемость рубля Зависимость рубля от мировых валют Оплата многих товаров и услуг в России производится в рублях, но цены приравниваются к курсу долларов США (или евро). Зависимость рубля от мировых валют Снятие ограничений на обмен, ввоз, вывоз и оплату как рублями, так и иностранной валютой.

Инфляция. Процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг. На практике это выражается в увеличении цен. Люди начинают меньше сберегать и больше тратить: наблюдается тенденция снижения объема денежных вкладов населения в банках. Стимулирование граждан делать сбережения. Ситуация может переломиться, только если ставки по вкладам будут превышать инфляцию. Развитие потребительского кредитования.

  Понижение курса национальной валюты по отношению к другим валютам. 

Из всего выше перечисленного можно  сделать вывод только один, что  американская, что российская денежные системы несовершенны, они имеют  различные преимущества и недостатки. Правительствам стран необходимо разработать долгосорочные программы развития и преобразования денежных систем, чтобы укрепить позиции денежных единиц, уменьшить дефицит бюджета, темпы роста инфляции и снизить внешнеэкономическую задолженность.