Операции банков с пластиковыми картами

Во многом благодаря  универсальности платежной карточки можно решать различные задачи в сфере розничных услуг, в социальной и бюджетной сферах. Поэтому кредитные организации, развивающие свои розничные банковские услуги, отдают предпочтение (не только в России, но и зарубежном) карточному направлению (представлено на рисунке 1).

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут  в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами - от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

 

Рисунок 1 - Количество эмитированных  карт, млн.

 

Фонд «Общественное  мнение» представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами  в РФ:

40% населения РФ владеют  банковскими карами - это 46,2 млн.  человек

Всего у россиян насчитывается 50,5 млн. карт - у 9% соотечественников в наличии 2 и более карт

12% россиян пользуются  банковскими картами еженедельно,  среди владельцев карт эта  величина достигает 29%

28% активных держателей  банковских карт пользуются кредитными, 15% - дебетовыми, 69% - зарплатными.

Пользование банковскими  картами в РФ:

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках  у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более  карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

 

Рисунок 2 − Типы пользователей  банковских карт в РФ

 

Из них у 12% сограждан  вошло в привычку пользоваться картами  еженедельно - из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Рисунок 3 − Распространение различных типов банковских карт и активность их использования

 

Наиболее популярные у активных держателей карт - дебетовые  и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты  достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых - в 2,5 раза выше.

 

Рисунок 4 − Типы операций с банковскими картами

 

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые  с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

На данный момент на рынке  присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит  более половины российского рынка.

Рисунок 6 − Структура  российского рынка пластиковых  карт

 

Из отечественных продуктов  выделяют только Сберкарт, которая  занимает около 6% рынка. В целом можно  сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых  карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей.

Рисунок 7 − Платежные  системы дебетовых карт

Спрос на кредитные карты  тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных  карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%).

Рисунок 8 - Платежные  системы кредитовых карт

 

Современное состояние  рынка пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых  карт в России это будущее пластиковых  карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых  карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

Прежде всего, следует  отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной  системе. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и сложный опыт в области безналичных расчетов накопили коммерческие банки.

        

 

Проблемы и  перспективы развития операций банков с пластиковыми картами в России

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска  потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.        

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне.

          Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

          В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

Четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

Одной из основных проблем, препятствующих использованию  пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим  фактором, отталкивающим рядовых  потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.

       Наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

- хранение PIN-кода вместе с картой;

-  при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

-  несвоевременное уведомление банка об утере карты;

- передача карты третьим лицам;

-  несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

-  подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

-  утеря PIN-кода;

-  ошибки в наборе PIN-кода;

-  не сохранение платежных документов;

-  нерегулярная проверка выписки по карте;

-  отсутствие подписи на соответствующей полосе;

-  незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

-  вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

-  попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между  российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу  наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ.

Издержки  обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Однако, стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание  двух условий:

- первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств;

- второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

        Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам:  увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа,  уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

          В большинстве экономически развитых стран безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в структуре всех денежных расчетов. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Процесс вхождения России в рыночные отношения, в первую очередь, был связан с перестройкой банковской системы, появлением коммерческих банков, различных страховых и финансовых компаний, которые начали проявлять интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Положение нашей страны на рынке пластиковых карт, коренным образом отличалось от ситуации в развитых странах. Но так как Россия живет в мировом сообществе, которое уже сегодня широко использует системы безналичных расчетов, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

         В настоящее время в России эмиссию и эквайринг пластиковых карт осуществляет большинство банков на базе международных и отечественных платежных систем — Viza International, MasterCard, Union Card, Золотая Корона, American Express, СТБ и Сберкарт.

          Разнообразие услуг, принципов и методов обслуживания клиентов, кажется, способно удовлетворить запросы самого взыскательного и самого скромного в средствах пользователя. Несмотря на явные преимущества, пластиковые карты не стали основным платежным инструментом в России, так как для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.

           Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов.         

Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

           Немаловажным условием является увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.