Кредитный рынок

Кредитная  политика  в  части  стратегии  вбирает  в  себя  приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном  рынке, а  в части тактики - финансовый или иной инструментарий,  используемый  данным банком для реализации  его  целей  при  осуществлении  кредитных  сделок, правила их совершения, порядок  организации кредитного процесса.

К сожалению, традиционные кредитные  банковские операции  сегодня  менее  выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными  бумагами).  Главная  причина  более  низкой   эффективности   банковского кредитования - крайняя рисковость такого рода вложений, ведущая к  частым невозвратим кредитных ресурсов.

Коммерческие банки в  определенной  мере  компенсируют  риск  невозврата повышением процентных  ставок,  что в свою  очередь делает   кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков.

Прежде чем открыть  кредит тому или иному предприятию,  заемщику,  банки проводят  тщательную   экспертизу   всех   аспектов   его   деятельности. Предоставление  банками  кредитов  предприятиям  никоим  образом   нельзя считать  чисто  формальным  актом,   безотносительным   к   эффективности использования   общественных   ресурсов.   Отличить    среди    множества потенциальных  заемщиков,  обращающихся  за  кредитом,  авантюристов   от честных и разумных деловых партнеров - важнейшая  и  чрезвычайно  трудная задача экспертно-кредитных отделов коммерческого банка.

Каждый коммерческий банк должен выработать  свою  конкретную  кредитную политику, отвечающую нынешнему  положению дел в стране.

Решение охарактеризованных выше  проблем  видится  на  путях  повышения надежности залогового  обеспечения  и  развития,  связанных с этим  форм кредитования. Среди них стоит отметить следующие:

Развитие  устойчивых партнерских отношений  “банк  -  клиент”.  Постоянным клиентам  банка  могут  быть  предложены  разнообразные  льготные   формы банковского обслуживания, в  частности,  так  называемое  контокоррентное кредитование, распространенное на российском  рынке  банковских  услуг  в такой модификации как “ссудная линия”.

Кредитование  юридических лиц под  залог  драгоценных  металлов  и  ценных бумаг. В этой области также возможно более тесное сотрудничество банка и клиента на  основе  доверительного  управления  банком  вверенными   ему ценностями.

“Вексельный  кредит”.  Под этим  понимается  широкий спектр   кредитных операций, связанных с применением  векселей.  Например,  выдача  кредитов векселями, кредитование под залог векселей.  К сожалению, рассматриваемая форма кредитования является столь же рискованной, как и обычный кредит.

Кредит под  залог недвижимости.

Таковы лишь некоторые  возможные варианты снижения  кредитного  риска  и развития взаимовыгодного  сотрудничества  между  банком  и  клиентом.  Во многих случаях снятие разногласий сторон достижимо,  прежде  всего – на основе  индивидуального  подхода  банкиров   к   каждому   потенциальному заемщику.

Перед банками возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в  которой банки функционируют. Эти  явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

• Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.
• Либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов.
• Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам, что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.
• Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

Банки будут приспосабливать предложение  своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Российская банковская энциклопедия / Под ред. О. И.Лаврушина. М., 1995.
2. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
3. Банковское дело / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1998.
4. Тавасиев, И.А.   Государственный долг волнует не только Россию? // Финансовая газета, 1997, № 15
5. Лаврушин, О.И., Мамонтова, И.Д., Валенцева, Н.И. Банковское дело.    М.: Финансы и статистика, 1999.
6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
7. Горчаков, А. А., Половников, В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 1995, №3.
8. Обухов, Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы, 1995, №2.
9. Ямпольский, М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики // Деньги и кредит, 1997, №7.
10. Ивантер, А., Белецкий, Ю. Предопределение шока //Эксперт, 1999, №9.
11. Буздалин, А.В. Банковский кризис – основы для оптимизма // Банковское дело, 1999, №9
12. Дробозина, Л. А., Окунева, Л. П., Андрисова, Л. Д. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
13. Хенрика, П. Банки 21 века // Банковское дело, 1999, №10