Кредитный рынок и его участники

С экономической  точки зрения ДМС представляет собой  механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая, т.е. страхового случая – (в ДМС) обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезнет необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.

Полезную информацию для оценки возможностей развития ДМС предоставляют данные социологических исследований, в частности исследования, проведенного в 2000 г. сотрудниками ОАО «РОСНО. Количество респондентов составило 10 тыс. человек в возрасте от 18 до 80 лет, в том числе 6 тыс. пациентов АПУ Москвы, 3 тыс. пациентов АПУ Санкт-Петербурга и 1 тыс. пациентов АПУ г. Саратова. 70% респондентов составили пациенты государственных медицинских учреждений, 20,8% – ведомственных   и  8,2% – самостоятельных. Более половины  респондентов были пенсионерами или  не работали (68,2%). Опрос проводился методом анкетирования.

Добровольным  медицинским страхованием оказались  охвачены только 2% респондентов. Вместе с тем практически все опрошенные (98,2%) отметили, что более или менее регулярно оплачивают медицинское обслуживание. В их числе 81% респондентов платили лично врачу, 36% - в кассу медицинского учреждения (допускалось указание нескольких вариантов ответов, поэтому сумма показателей в процентах превышает 100). Структура затрат населения на оплату медицинской помощи приведена на рисунке 4.

Рис. 4 Структура затрат населения на оплату медицинской помощи³⁵

80% респондентов  выразили готовность тратить  часть своего дохода на оплату  медицинской помощи ради обеспечения повышенного уровня качества медицинских услуг, применения передовых медицинских технологий, получения дополнительного сервиса. Но заключить договор ДМС принципиально готовы лишь 10% опрошенных. Таким образом, система “прямой оплаты” медицинских услуг для населения выглядит  привычнее и проще.

 

 

2.4. Отличительные особенности обязательного и добровольного медицинского страхования

Добровольное  страхование аналогично обязательному  медицинскому страхованию и проследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие  от обязательного медицинского страхования (ОМС), является отраслью не социального, а коммерческого страхования. ДМС наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.

Во-вторых, как  правило, это дополнение к системе  ОМС, обеспечивающее гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

В-третьих, несмотря на то, что и та, и другая системы  страховые, ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС – принцип страховой эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

В-четвертых, участие  в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

Имеются и другие не менее существенные отличия обязательного  и добровольного медицинского страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О медицинском страховании...» обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование в отличие  от добровольного охватывает все страховые риски независимо от их вида.

ОМС является всеобщим, а добровольное может быть коллективным и индивидуальным.

Страхователями  при обязательном медицинском страховании  выступают для работающих граждан – работодатели, а для неработающих государство (органы местной исполнительной власти). При обязательном медицинском страховании страхователь обязан включать договор со страховой медицинской компанией, а при добровольном медицинском страховании договор заключается только на добровольной основе.

Деятельность  по обязательному медицинскому страхованию  осуществляется на некоммерческой основе, а добровольное медицинское страхование представляет собой один из видов финансово-коммерческой деятельности и осуществляется в соответствии не только с Законом РФ «О медицинском страховании граждан РФ», но и другими законами, регламентирующими предпринимательскую деятельность.

В отличие от добровольного медицинского страхования  при обязательном медицинском страховании срок страхового периода не зависит от срока уплаты страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплаты страховых взносов.

Финансовые  средства системы ОМС формируются за счет платежей бюджета и взносов предприятий, органов государственного управления соответствующего уровня. Размер взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах к начисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.

Базовая программа  обязательного медицинского страхования определяется Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа, представляющая перечень медицинских услуг, оказываемых всем гражданам на данной территории. При, добровольном медицинском страховании перечень услуг, и другие условия определяются договором страхователя и страховщика.

Тарифы на медицинские  услуги при обязательном медицинском  страховании определяются на территориальном уровне соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления соответствующего уровня и профессиональными  медицинскими  организациями медицинского страховании устанавливаются по соглашению

 

Заключение

Здоровье населения  – важнейший элемент социального, культурного и экономического развития страны. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из бюджетов всех уровней и средств ОМС, является важнейшей государственной задачей. И это положение особо подчеркивается в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

Важнейшее условие  организации системы медицинского страхования – создание достаточных гарантий для выполнения договорных обязательств страховыми фирмами (компаниями). Для этого необходима диверсификация медицинской страховой деятельности, благодаря которой средства, вырученные в результате высокоприбыльных договоров, направляются на оплату услуг ЛПУ. Медицинская страховая компания заинтересована в инвестициях в свою хозяйственную деятельность, например за счет привлечения средств предприятий, выпуска ценных бумаг и т. д., что позволяет привлечь дополнительные финансовые источники для оплаты услуг здравоохранения.

Потенциального  пациента необходимо убедить заботиться о собственном здоровье и при необходимости активно обращаться за врачебной помощью. Соответствующая материальная заинтересованность в этом появится при условии, если ввести частичную оплату услуг здравоохранения за счет средств граждан (сверх выплат по страховым полисам). К сожалению, введение системы платной медицины для широких слоев и групп населения вряд ли приемлемо из-за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. Такой подход оправдан в условиях дополнительного медицинского страхования.

Более перспективно использовать различные виды страховых  полисов при личном   страховании граждан – так называемое возвратное страхование с компенсацией, которое предполагает выплату клиенту страховых взносов полностью или частично вычетом стоимости   всех видов лечебно-диагностических услуг оказанных за определенный, например 10-летний, отрезок времени. Так,  при  медицинском страховании на дожитие  застрахованному, (в зависимости от частоты его обращений за врачебной помощью) выплачивается оговоренная заранее денежная сумма по достижении им определенного возраста.

Конкуренция медицинских  учреждений различных форм собственности оказывает положительное влияние на качество лечебно-профилактических услуг, рост профессионального уровня персонала. Одновременно создаются условия для повышения имущественной (экономической) и правовой ответственности ЛПУ перед финансовыми органами и профессиональной ответственности врачей перед пациентами за результаты клинико-диагностических обследований и лечебных мероприятий. Обязательное условие прогресса страховой медицины – это развитие отношений собственности в здравоохранении.

Существующие  в настоящее время федеральные  стандарты медицинской помощи разрабатываются с учетом лучших достижений медицинской науки и включают значительное число манипуляций, необходимых для более точной диагностики и наилучшего лечения. Не вызывает сомнений тот факт, что обеспечение таких стандартов в отношении всего населения будет иметь исключительно благоприятные последствия для  граждан.

 

Список  литературы

1. Конституция РФ от 1993 г. (с изм. От 09.06.01)
2. Закон РФ от 28.06.91 № 1499-1 (ред.01.07.94) «О медицинском страховании граждан в РФ»
3. Российский статистический ежегодник 2002: Стат.сб./Госкомстат России. – М., 2002
4. Социологического исследования РОСНО в 2000 г.
5. Андреева О., Тэгай Н.  Контроль качества медицинской помощи – основа защиты прав пациентов//Медцинский вестник 2002 № 32
6. Гришин В.В. Бутова В.Г., Резников А.А. Модели системы обязательного медицинского страхования//Финансы 1996 № 3
7. Кузьменко М.М., Баранов В.В., Шименко Ю.В. Здравоохранение в условиях рыночной экономики/Под ред. Э.А.Нечаева, Е.Н. Жильцова – М.: Медицина, 1994
8. Лаврова Ю. Обязательное медицинское страхование – опыт ФРГ//Финансы 2003 № 8
9. Литовка П.И., Литовка А.Б., Чебоненко Н.В. Добровольное медицинское страхование: правовой режим и перспективы развития//Экология человека 2000 № 4
10. Основы страховой деятельности: Учебник/отв.ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: БЕК, 2001
11. Семенков А.В., Чернов А.Ю. Медицинское страхование. – М.: Финстатинформ, 1993
12. Социальная медицина и организация здравоохранения/Руководство для студентов, клинических ординаторов и аспиранов: В 2 томах. Т.2/В.А.Меняев, Н.И.Вишняков, В.К.Юрьев, В.С.Лукевич – СПб, 1998
13. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники для вузов и колледжей». Составитель М.И.Басаков. Ростов-на-Дону: «Феникс», 1999
14. Таранов А.М. Центральная проблема ОМС – неисполнение обязательств регионов//Медицинское обозрение 2002 № 13
15. Финансы: Учебное пособие/Под ред. Проф. А.М.Ковалевой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002, с.74.
16. Четыркин Е. «Медицинское страхование на западе и в России»//Мировая экономика и международные отношения 2000 № 12
17. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000
18. Шишкин С.В., Гудков А.А., Попович Л.Д. Перспективы сочетания обязательного и добровольного  медицинского и социального страхования в России – Институт экономики переходного периода: проект.

1 Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», ст.1, первый абзац.

2 Там же, второй абзац.

3 Четыркин Е. «Медицинское страхование на западе и в России»//Мировая экономика и международные отношения, 2000, № 12, с.93

4 Четыркин Е. «Медицинское страхование на западе и в России»//Мировая экономика и международные отношения, 2000, № 12, с.93

5 Кузьменко М.М. и соавторы Здравоохранение в условиях рыночной экономики/Под ред. Э.А.Нечаева, Е.Н. Жильцова – М.: Медицина, 1994, с.187

6 Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», ст.3 (в ред. Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1)

7 Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Составитель М.И.Басаков. Ростов-на-Дону, 1999, с.308.

8 Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», ст.5 (в ред. Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1).

9 Социальная медицина и организация здравоохранения/Руководство для студентов: В 2 томах. Т.2/В.А.Меняев и соавторы – СПб, 1998, с.237-238.

¹⁰ Кузьменко М.М. и соавторы Здравоохранение в условиях рыночной экономики/Под ред. Э.А.Нечаева, Е.Н. Жильцова – М.: Медицина, 1994, с.195-196.

¹¹ лат., олицетворение.

¹² Финансы: Учебное пособие/Под ред. Проф. А.М.Ковалевой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002, с.74.

13 Конституция РФ, ст.41.

14 Андреева О., Тэгай Н.  Контроль качества медицинской помощи – основа защиты прав пациентов//www.medvestnik.ru/Gazeta/2002/32/p04.html

15 Там же

16 Андреева О., Тэгай Н.  Контроль качества медицинской помощи – основа защиты прав пациентов//www.medvestnik.ru/Gazeta/2002/32/p04.html

¹⁷ Основы страховой деятельности: Учебник/отв.ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: БЕК, 2001, с.325

¹⁸ Клещев С. Развитие и формирование медицинского страхования в России//www.rosmedstrah.ru/articles.php?show=1&id=92&offset=0&theme=26

¹⁹ Основы страховой деятельности: Учебник/отв.ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: БЕК, 2001, с.326

²⁰ Основы страховой деятельности: Учебник/отв.ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: БЕК, 2001, с.326

²¹ Таранов А.М. Центральная проблема ОМС – неисполнение обязательств регионов//Медицинское обозрение № 13, http://www.rosmedstrah.ru/articles.php?show=1&id=73&srch=1

²² Там же

²³ http://www.minzdrav-rf.ru/in.htm?doc=1708&rubr=159

²⁴ Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», ст.17

²⁵ Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», ст.12

²⁶ Основы страховой деятельности: Учебник/отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М., 2001, с.331

²⁷ Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», ст.12

²⁸ Основы страховой деятельности: Учебник/отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М., 2001, с.332

²⁹ Основы страховой деятельности: Учебник/отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М., 2001, с.333-334

³⁰ Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Составитель М.И.Басаков. Ростов-на-Дону, 1999, с.311.