Кредитная система

Кредитная система РФ: проблемы и перспективы

Курсовая работа по предмету «Экономическая теория»

Выполнила : студентка 1 курса Экономического факультета

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Кемерово 2007

Введение

Денежно-кредитная политика является, как известно, одним из важнейших факторов косвенного воздействия государства на экономику. Данная политика имеет национальный и региональные аспекты. До 70-х годов предыдущего столетия в теориях регионального экономического развития основное внимание уделялось наличию реальных ресурсов: природных, рабочей силы, производственных мощностей. В то же время значимость финансовых ресурсов недооценивалась.

В 70-х – 80-х годах XXв. в связи с усилением позиций монетаризма в экономической теории в странах с развитой рыночной экономикой активизировались исследования влияния состояния денежно-кредитной сферы на развитие регионов. Они показали, что наличие и доступность кредитных ресурсов являются важными факторами регионального экономического развития.

Итоги последних трех лет развития экономики России свидетельствуют об определенных успехах в области общегосударственной денежно-кредитной политики. Во многом благодаря достаточно невысокому и предсказуемому уровню инфляции, стабильному курсу рубля наблюдается положительная динамика развития экономики. В то же время нерешенной остается проблема взаимодействия банковского и реального ее секторов. Об этом свидетельствует, в частности, низкий удельный вес кредитов банков в инвестициях в основной капитал.

Основными целями денежно-кредитной политики, как и прежде, остаются поддержание стабильности национальной валюты, сдерживание инфляции и обеспечение экономического роста. Но в условиях системных банковских кризисов денежно-кредитная политика становится важной частью мер по реструктуризации банковских систем, и это приводит к определенной корректировке ее целей. Центральные банки в условиях кризиса нередко вынуждены искать компромисс между поддержанием стабильности национальной валюты и банковской системы.

Как показывает опыт последних лет, эффективность денежно-кредитной политики в преодолении последствий и предотвращении системных банковских кризисов зависит от согласованности ее целей и инструментов с задачами и механизмами структурных, институциональных и налоговых реформ. Монетарные институты могут с успехом использовать инструменты денежно-кредитной политики в комплексе мер по преодолению системных банковских кризисов. Вместе с тем ошибки в определении стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики могут даже ухудшать ситуацию.

Учитывая разрушительные результаты системных кризисов, представляется крайне важным не только бороться с их последствиями, но прежде всего предотвращать такие кризисы. Этому бы способствовало в числе других мер создание ограничительных механизмов для спекулятивного движения капитала как на валютном, так и на финансовом рынках, а также выравнивание доходности и рисков в финансовом и реальном секторах экономики.

Адаптация денежно-кредитной политики к реалиям финансовой глобализации позволит повысить эффективность не только в преодолении системных банковских кризисов, но и в их предотвращении.

1. Понятие и развитие Кредитной Системы РФ

Кредит: понятие, источники, функции

Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.

Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие – заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения распоряжение вещи, предметы, ценности.

Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

Кредит – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Необходимость существования, образования и использования ресурсов для кредитования (или ссудного фонда) и конкретной формы его движения – кредита вызывается следующими обстоятельствами:

Необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и использованием их для нужд и потребностей воспроизводства;

Необходимостью обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;

Необходимостью коммерческой организации управления предприятием в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. …….кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительную;

Эмиссионную;

Контрольную.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий.

Принципы организации кредитной системы

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходит к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

2. Современная кредитная система РФ

2.1 Структура кредитной системы

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г. «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

По состоянию на 1 апреля 2000 г. в РФ действовали 1333 кредитные организации, из них банков – 1299, небанковских кредитных организаций – 34.

Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором – российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.