Кредитная система страны. Ее виды

 

 

 

 

 

 «Кредитная  система страны. Ее виды»

          В развитии любого государства  значительное место занимает  кредитная система, которая во  многом определяет развитие экономики,  рост потенциальных возможностей  государства и рост благосостояния  его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств

          На протяжении 10 лет рыночных  реформ в России происходило  формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

          Кредитная система России состоит  из трех уровней. Верхний уровень кредитной системы занимает Центральный Банк РФ (Банк России). Второй уровень кредитной системы — это коммерческие банки. И третий уровень занимает парабанковская система (страховые фонды, пенсионные фонды, инвестиционные фонды).

          В этой работе уделяется особое  внимание самому понятию кредитной  системы и её элементам. Определив  структуру кредитной системы,  можно будет говорить об эволюции  отдельных её элементах и приоритетах.

          Целью курсовой работы является  изучение: развития кредитной системы РФ в период перехода к рынку; особенностей и проблем, а также путей совершенствования кредитной системы России.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих  задач:

• Структура и механизм функционирования кредитной системы в рыночной экономике
• Общие тенденции развития современной кредитной системы России
• Основные проблемы кредитной системы на современном этапе
• Перспективы развития кредитной системы России
• Изучить функции ЦБ РФ
• Выявить проблемы кредитной системы в России

          Предметом исследования является  кредитная система, интересы и  противоречия, связанные с формированием  кредитного потенциала национальной  экономике страны.

 

Кредитная система Российской Федерации и  ее развитие в период перехода к  рынку

 

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной  системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи  до 1917 г.

• Государственный банк 

• Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками

• Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты  в основном два яруса: Государственный  банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г.

• Государственный банк

Банковский  сектор:

• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

• кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

• коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

• общества сельскохозяйственного кредита;
• общества взаимного кредита:
• сберегательные кассы

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами и  выражала  новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась  в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию. В новой структуре  кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

В последующие годы кредитная система  претерпела дальнейшие изменения под  влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все  виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы СССР

• Государственный банк
• Стройбанк
• Банк для внешней торговли
• Система сберегательных банков
• Госстрах и Ингосстрах

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй банк страны - Стройбанк  сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

Банк для внешней торговли занимался  кредитованием внешней торговли, международными расчетами , а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.  Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал страховые  операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял  операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали  так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся  и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на  научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.

Поэтому в середине 80-х годов  в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов

• Государственный банк (Госбанк СССР)
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР)
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР)
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР

Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

Основная задача реорганизации  банковской системы сводилась к  проведению прогрессивной кредитной  политики, повышению эффективности  всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила больше негативный, не желе позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.

Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение  кредитных планов. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные  методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.

Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление  ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали  вводить искусственные поборы  с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

Как ответ на негативные последствия  банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки  -  второй ярус.

В середине 1990 г. в связи с объявлением  правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г. специализированные банки.