Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Января 2014 в 00:02, контрольная работа
Целью исследования является изучение темы "Кредит и его роль в становлении рыночных отношений" с точки зрения новейших отечественных и зарубежных исследований по сходной проблематике.
В соответствии с указанной целью в работе были поставлены следующие основные задачи:
- исследовать сущность кредита и условия его существования;
- сформулировать основные принципы кредитования;
- определить функции кредита в рыночной экономике;
Введение 3
Глава I: Сущность, функции и виды кредита. 6
1.1 Сущность кредита и его элементы. 6
1.2 Основные принципы кредита 10
1.3 Функции кредита 13
1.4 Основные формы и виды кредита. 15
Глава II: Роль кредита в становлении рыночных отношений в России. 24
Наиболее развит ипотечный кредит в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30% и более.
Государственный кредит. Особенностью государственного кредита является участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Отличительными чертами государственного кредита являются: безотзывность и непередаваемость прав по кредиту.
Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование:
1) приоритетных
отраслей, региональных или местных
органов, испытывающих необходи
2)коммерческих
банков и других кредитных
учреждений в процессе прямой
или аукционной продажи
Как заёмщик
государство размещает
Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны. Из общей суммы кредитных вложений на долю этого вида кредитов приходилось в последние годы примерно 20%.
Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.
Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.
Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы
Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк и др.). Этот классифицируются по нескольким базовым признакам:
Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную - стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную - обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.
Особой формой кредита является ростовщический кредит, имевший в прошлом большое значение наряду с коммерческим кредитом. В настоящее время с расширением кредитной системы он почти исчез с рынка ссудных капиталов. Его отличительными чертами являются:
В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен. В России он получил ограниченное распространение.
Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В России кредиты классифицируются в зависимости от:
1) срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные - от шести месяцев до одного года, долгосрочные - свыше одного года);
2) объекта
кредитования (приобретение сырья,
топлива, материалов в
3) отраслевой направленности (кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный).
4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);
5) размера (крупные, средние и мелкие);
6) платности
за использование. Здесь
В мировой практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в иностранной и национальной валюте, юридическим и физическим лицам.
Созданию современной
кредитной системы Российской Федерации
предшествовал длительный исторический
период, который определялся социально-
Кредитная система
прошла несколько этапов формирования.
До 1917 г. наша кредитная система развивалась
по капиталистическим законам, которые
отражали соответствующую социально-
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х гг. НЭП обусловил восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. Кредитная система СССР была восстановлена к 1925 г.
Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х гг., когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система СССР начала функционировать в рамках командно-административной системы управления.
Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х гг. Кредит, по существу, перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты предприятиями не возвращались. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в середине 80-х гг. в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков. Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.
Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала практика, такая реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка), по существу, была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков.
Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки - второй.
В середине 1990 г.
в связи с объявлением
В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят “Закон о Госбанке и банковской деятельности”, который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Им также были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.
Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы являются специализированные небанковские кредитные институты. Они представлены в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие специализированных небанковских кредитных институтов кредитной системы.
Характерными негативными сторонами всей банковской системы, являются следующие: нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. В 1993-1994 гг. продолжался дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
Информация о работе Кредит и его роль в становлении рыночных отношений