Кредит, его виды и функции в современных условиях

Чаще всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 90-х годов могут показаться космическими с точки зрения их размера. Однако с учетом ежемесячного и годового темпов инфляции они уже не стали таковыми, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 годах достигало от 1% до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе - 1998 года плата за кредит вновь существенно возросла.

В мировой банковской практике используют и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.

 

Рис.1 Классификация кредита.

 

В настоящее время сбербанк предоставляет следующие кредиты. 1.Жищные кредиты:

Кредит на недвижимость - кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения.

Ипотечный кредит - кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости.

Кредит «Ипотечный +» - кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Жилищные кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официольно подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Кредит выдается в рублях, долларах США, евро.

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

2.Кредит «Молодая семья» предоставляется на условиях кредитных программ входящих в состав жилищного кредитования с учетом следующих особенностей.

Молодая семья - это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста. Целью такого кредитования является приобретение, строительство объектов недвижимости. Данный кредит могут получить: платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

Кредит предоставляется:

заемщику - матери (отцу) из неполной семьи;

Созаемщикам:

- супругам;

- супругам и родителям супругов;

- матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) родителям.

Срок кредитования до 30 лет, но по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга ( с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;

при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Минимальные суммы кредитов:

- предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,

- предоставляемых территориальными банками СБ РФ - от 15 до 45 тыс. реблей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается территориальным банком самостоятельно).

Максимальный размер кредита для заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать:

95% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи с ребенком (детьми);

90% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости - для молодой семьи, не имеющих детей.

3. Образовательный кредит.

Данный кредит может получить Гражданин РФ - в возрасте от 14 лет, планирующий поступить в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения.

Этот кредит можно получить на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум, колледж, университет, академия, институт)

Срок возврата кредита до 11 лет. Процентная ставка - 12% годовых, кредит предоставляется в рублях. Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Также банк предоставляет «Пенсионный» кредит, «корпоративный» кредит и др.

 

Заключение

 

Роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна.

Во-первых, кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в России в условиях рынка создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.

И наконец, в-четвертых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

 

Список литературы

 

Жарковская Е.П., Банковское дело, изд.Амега-л, Москва 2005г.

Жуков Е.С., Максимова Л.М., Деньги, кредит, банки, изд. ЮНИТИ, Москва 2000г.

Жукова Е.Ф., Деньги, кредит, банки, Москва 2003г.

Кизиль Е.В., Финансы и кредит, изд. Феникс, учебник, Ростов-на-Дону 2003г.

Ковалев А.П., Финансы и кредит, изд. Феникс, Ростов-на-Дону 2003г.

Колесников В.И., Банковское дело, изд. Финансы и статистика, Москва 2001г.

Лаврушина О.И., Банковское дело, Москва 2003г.

Лаврушина О.И., Деньги, кредит, банки, Москва 2005г.

Свиридов О.Ю., Деньги, кредит, банки, изд. Феникс, Ростов-на-Дону 2001г.

Соколин В.Л. , Российский статистический ежегодник 2006, Москва 2006г.

Трошин А.Н., Фомкина В.Н. , Финансы, денежное обращение и кредит, Москва 2000г.

Трускова Л.В. , Финансы и кредит, учебное пособие, Москва 2001г.

Журнал Финансы и кредит, 2007г, №29,30,31,32.

Журнал Банковское дело, 2007г., №5,6,7,9.

Справочная система Гарант.

 

Приложение

 

Кредиты, предоставленные предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам.¹

	Предоставлено кредитов, всего2	В т.ч.
		Предприятиям и организациям	банкам	Физическим лицам.
2001 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте.	956293   588340   367953	763346   507383   255963	104714   44757   59957	44749   34555   10194
2002 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте.	1467489   972640   494849	1191452   822120   369332	129929   68156   61773	94653   78446   16207
2003 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте.	2028913   1283942   744971	1612686   1056867   555819	212359   107746   104613	142158   115899   26259
2004 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте.	29102205   1927262   982943	2299943   1542042   757901	195874   112687   83187	299678   246177   53501
2005 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте.	4227955   3012203   1215752	3189317   2307990   881327	303440   160215   143225	618862   525372   93490
2006 Всего В т.ч. В рублях В иностранной валюте.	5999425   4220325   1779100	4187858   2961867   1225991	471265   239128   232137	1179250   1001032   178218