Коммерческие банк в кредитной системе

     В настоящее время в России все большее значение приобретают вопросы стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов – банков.

      Под устойчивостью банка следует понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защиты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов. Устойчивость банка можно рассматривать как условие его прогрессирующего движения. Виды устойчивости банков можно классифицировать по ряду признаков, в том числе по характеру (экономическая, политическая, моральная устойчивость); исходя из общей ее оценки (реальная и мнимая устойчивость); по времени обеспечения (долгосрочная и краткосрочная устойчивость); по характеру сбалансированности (сбалансированная и с неустойчивым равновесием); по структуре (финансовая, организационная, кадровая, операционная, коммерческая устойчивость); по проводимой политике (постоянная или часто меняющаяся устойчивость в рамках общей концепции); с позиции равномерности развития банков (быстро развивающаяся, равномерно развивающаяся и неравномерно развивающаяся устойчивость); с позиции общественной полезности (общественно полезная и эгоистичная устойчивость).¹⁹ 
 
     Экономическая устойчивость банка во многом определяется финансовыми результатами его деятельности, уровнем принимаемых банком рисков в сочетании с его ликвидностью и доходностью.

     Ликвидность в буквальном смысле означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства. Ликвидность банка нередко определяют, как способность банка приобретать наличные средства в центральном банке или банках-корреспондентах по разумной цене. В целом ликвидность банка предполагает возможность продавать ликвидные активы, приобретать денежные средства в центральном банке и осуществлять эмиссию акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, других долговых инструментов. 
 
     Термин платежеспособность несколько шире: подразумевается не только и не столько возможность превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных или иных операций денежного характера. Таким образом, ликвидность выступает как необходимое и обязательное условие платежеспособности, контроль за соблюдением которой уже берет на себя не только само юридическое или физическое лицо, но и определенный внешний орган надзора и контроля.²⁰

    Ликвидность для коммерческого банка – это его способность обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов его баланса, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.²¹

    Нормы ликвидности банка обычно устанавливаются как отношение различных статей активов баланса ко всей сумме или к определенным статьям пассивов или, наоборот, пассивов к активам. Ликвидность банка – основа  его платежеспособности.

     Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками по выплате депозитов, перед акционерами – по выплате дивидендов, перед государством – по уплате налогов, перед персоналом – по выплате заработной платы).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 
    Таким образом, можно сказать, что многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам широкий круг операций и услуг.

     Данные услуги доступны большинству населения, т.е. ориентированы на него. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов и должны вовремя отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками – по выплате депозитов, акционерами – по выплате дивидендов, государством – по уплате налогов, персоналом – по выплате заработной платы).   

     В результате написания данной курсовой работы можно подвести следующие выводы: 
 
1. Коммерческие банки являются многофункциональными банковскими учреждениями, оперирующими в различных секторах   рынка ссудного капитала, главной целью которых является получение прибыли.   
 
2. Кредитная система – совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

 

3. Коммерческие банки  играют важную роль в экономике,  выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание кредитных денег, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов. 
 
4. Принципами деятельности коммерческих банков являются работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.

 

5. Классификация банков производится по различного рода признакам таким, как принадлежность уставного капитала и способ его формирования, территориальный характер деятельности, отраслевой признак, набор банковских операций и услуг, функциональный критерий, размер капитала и т.д. 
 
6. Операции коммерческих банков делятся на пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (с помощью которых банки размещают свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).

 

7. Роль коммерческих банков  достаточно велика благодаря  многочисленным связям с другими  секторами экономики. Банки перераспределяют  капитал между различными отраслями  народного хозяйства. Их основная  заслуга в России – это организация  денежного оборота и накопление  основного капитала. Посредством  денежных расчетов коммерческие  банки вносят свой весомый  вклад в организацию денежного  оборота страны. Банки осуществляют  безналичный расчет, без которого  немыслимы расчетные отношения  между экономическими субъектами  в современных условиях. 
 
 
 
 
 
 

Список литературы:

 

1.     Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 27.07.2006 г.) . 
 
2.     Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – Москва.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 288 с. 
 
3.     Вахрин П. И., Нешитой А. С. Инвестиции: Учебник. – М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и КО, 2004. - 380 с.  
 
4.     Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» – М.: Омега-Л, 2007. – 476 с.  
 
5.     Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, 1995г. - 288с. 
 
6.     Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002. – 384 с. 
 
7.     Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 428 с. 
 
8.     Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592с. 
 
9.     Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробова. – М.: Экономистъ, 2003. – 752 с. 
 
10. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2007, - 768 с. 
 
11. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 471 с. 
 
12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2001. – 304 с. 
 
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 622 с. 
 
14. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / С.В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2008. – 736 с. 
 
15. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2001. – 423 с. 
 
16. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой.- М.: Омега-Л, 2002.- 504 с. 
 
17. Финансы: учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. – М.: Юрайт-Издат., 2007. – 462 с. 
 
18.  Экономика: Менеджмент. Маркетинг. Мировая экономика. Экономическая теория: Справочное учебное пособие / Под ред. Д.В. Валового, Г.Е. Лапши. – М.: Бизнес-школа; Интел-Синтез, 2001. – 432с.

 

 

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Примерная организационная  структура коммерческого банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2 
 
Примерная организационная структура управления филиалом коммерческого банка

 

 

 

 

Приложение 3 
50 крупнейших банков России в 2011 г.

50 крупнейших банков по чистым активам на 1 января 2012 года
№	Банк	Чистые активы на 1 января 2012 года (млн. руб.)	Чистые активы на 1 января 2011 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	10 776 576,21	8 887 918,32	21,25
2	ВТБ	4 096 012,38	2 731 547,03	49,95
3	Газпромбанк	2 430 352,46	1 811 806,36	34,14
4	Россельхозбанк	1 454 325,53	1 069 506,36	35,98
5	Банк Москвы	1 334 362,97	923 252,97	44,53
6	ВТБ 24	1 201 976,60	922 897,13	30,24
7	Альфа-Банк	961 981,11	850 705,01	13,08
8	Юникредит Банк	882 162,47	678 826,71	29,95
9	Росбанк	636 645,62	464 915,91	36,94
10	Райффайзенбанк	585 195,60	505 126,02	15,85
11	Промсвязьбанк	569 971,28	490 365,61	16,23
12	Транскредитбанк	506 697,68	377 912,23	34,08
13	Номос-Банк	470 805,68	375 210,38	25,48
14	Уралсиб	441 440,55	428 259,74	3,08
15	МДМ Банк	367 247,35	396 520,29	-7,38
16	Банк Санкт-Петербург	321 007,91	282 004,56	13,83
17	Россия	306 108,33	260 958,73	17,3
18	Нордеа Банк	276 220,78	192 416,94	43,55
19	АК Барс	272 041,60	230 995,42	17,77
20	Ситибанк	269 936,92	244 003,85	10,63
21	Московский Кредитный  Банк	241 650,40	155 029,99	55,87
22	Связь-Банк	227 233,94	180 516,32	25,88
23	Зенит	206 110,61	159 200,93	29,47
24	Ханты-Мансийский Банк	202 962,33	167 339,77	21,29
25	Петрокоммерц	200 139,80	180 301,87	11
26	Русский Стандарт	192 254,87	147 130,01	30,67
27	Возрождение	188 340,04	171 811,70	9,62
28	Инг Банк (Евразия)	173 256,87	117 492,26	47,46
29	Глобэкс	171 673,03	110 822,02	54,91
30	Национальный Банк Траст	170 703,89	138 909,02	22,89
31	Открытие	167 920,17	136 549,00	22,97
32	ХКФ Банк	165 422,34	118 529,82	39,56
33	Московский банк реконструкции  и развития	143 635,30	161 278,42	-10,94
34	Московский Индустриальный Банк	138 845,14	108 663,59	27,78
35	Восточный экспресс банк	138 230,43	97 903,79	41,19
36	Бинбанк	130 739,63	100 499,02	30,09
37	ОТП Банк	125 146,57	104 416,47	19,85
38	Абсолют Банк	119 504,82	120 140,56	-0,53
39	СКБ-Банк	115 414,04	86 828,50	32,92
40	Транскапиталбанк	108 318,09	77 647,03	39,5
41	Русфинанс Банк	106 639,75	96 122,80	10,94
42	МСП Банк	102 639,38	90 434,32	13,5
43	БНП Париба	101 661,24	62 102,21	63,7
44	Кредит Европа Банк	100 481,87	89 193,66	12,66
45	Дойче Банк	98 640,35	71 225,59	38,49
46	Росгосстрах Банк	97 372,24	96 709,93	0,68
47	СМП Банк	95 797,30	71 327,73	34,31
48	УБРиР	95 370,68	72 335,12	31,85
49	Новикомбанк	93 390,48	64 264,68	45,32
50	Банк Интеза	93 249,67	86 894,76	7,31

 

 

 

Приложение 4 
Общее количество банков в разрезе Федеральных округов

№	Количество действующих  банков России	На 01.01.2011 г.	На 01.01.2012 г.	снижение (-)/рост (+) к 01.01.2011 г.
1	ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	585	572	-13
	СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	71	69	-2
2	ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	47	45	-2
3	СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	57	56	-1
4	ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	118	111	-7
5	УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	51	45	-6
6	СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	56	54	-2
7	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  ОКРУГ	27	26	-1
8	Всего по Российской Федерации	1 012	978	-34

 
 
 
 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 
 
 
 
 
 
 

¹ Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробова. – М.: Экономистъ, 2003. – 752 с.

² Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002. – 384 с.

³ Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – Москва.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 288 с.

⁴ Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 471 с.

⁵ Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592с

⁶ Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой.- М.: Омега-Л, 2002.- 504 с.