ИТ в кредитовании

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет (1990-1997 гг.). Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации: деятельности банков, выходящих на мировые финансовые, рынки. Российская банковская система вливается в мировую, борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом, рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса. Рассмотрим требования банков подробнее.

Во-первых, клиент должен иметь возможность удаленно управлять счетом наиболее удобным для него образом с помощью различных каналов взаимодействия с обслуживающим банком. Вполне комфортной средой для развития розничного банковского бизнеса становится созданная операторами сотовой связи сеть GSM, абонентами которой являются уже более 50 млн. россиян. Не менее удобным вариантом мобильного офиса могут служить карманные персональные компьютеры (КПК), возможности которых растут, а цена уже приближается к стоимости мобильного телефона. Вероятно, в будущем этот список расширится ввиду бурного технологического развития.

Во-вторых, для успешной долговременной эксплуатации системы важны такие параметры, как производительность и масштабируемость. Необходимое условие эффективности розничного банковского бизнеса - массовость. Растет количество клиентов банка, а значит, увеличивается число пользователей систем удаленного обслуживания и количество совершаемых ими операций. В архитектуре системы изначально должна быть заложена возможность масштабируемости и наращивания производительности, чтобы по мере необходимости обслуживать увеличивающуюся клиентскую базу без ущерба для качества работы системы и имиджа банка. Выражение «...млн. клиентов» становится нормой для современного розничного бизнеса.

В-третьих, важна такая характеристика системы дистанционного обслуживания, как отказоустойчивость. Для того чтобы клиент мог получить всю запрашиваемую информацию или совершить финансовую операцию в любое удобное для него время, система дистанционного обслуживания должна функционировать в режиме 24x7.

В-четвертых, организация безопасности работы системы должна обеспечивать однозначную аутентификацию пользователей, для чего могут использоваться пароли, сертификаты, сеансовые ключи или специальные устройства. Для обеспечения юридической значимости совершаемых в системе операций нужны средства формирования электронно-цифровой подписи.

Российский банковский рынок привлекает внимание все большего числа западных разработчиков. Исследование систем дистанционного обслуживания показало, что опыт западных компаний в области разработки и внедрения таких решений значительно богаче отечественного. Однако отсутствие у западных разработчиков специфических знаний, необходимых для работы в российских условиях, зачастую перевешивает очевидные «плюсы» их решений. Продукты российских разработчиков реализованы в соответствии с требованиями российского законодательства и особенностями развития банковского рынка, но возможности отечественных систем пока еще не способны удовлетворить банк, стремящийся к лидерству в сегменте розничного обслуживания. Связано это с тем, что решения по удаленному обслуживанию частных клиентов зачастую создавались на базе систем дистанционного обслуживания корпоративных клиентов, в архитектуру которых не заложена, например, возможность удовлетворения требований по производительности, необходимых в масштабах розничного обслуживания. Переработка архитектуры системы требует времени, а в некоторых случаях аналогична процессу создания нового продукта.

Что выбрать в итоге – каждый банк решает сам. Один выбирает систему собственной разработки, другой отдает предпочтение отечественному решению, третий остановится на западном продукте.  

 

 

 

2. Применение информационного  обеспечения в деятельности банка (на примере оценки кредитоспособности  предприятия с помощью коэффициентов  ликвидности)

2.1 Организационно-экономическая  сущность задачи

2.1.1 Наименование  задачи

Задача системы - оценка кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности.

Кредитоспособность клиента - это способность заёмщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.

Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Для определения кредитоспособности заёмщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Для оценки финансового состояния используются три группы оценочных показателей:

- коэффициенты ликвидности;

- коэффициенты соотношения  собственных и заёмных средств;

- показатели оборачиваемости  и рентабельности.

Если кредитный инспектор по итогам предварительного интервью решает продолжить работу с клиентом, он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, представленными клиентом, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика.

2.1.2 Цели решения  задачи

Для каждой поставленной задачи предусматривается цель. Цель отражает чёткое, но достаточно общее описание результата, который ожидается получить в итоге постановки задачи и её последующей реализации с помощью технических и программных средств. Цель заключается в своевременном получении информации от клиента банка, на основании которой банковская система готовит информацию по счетам.

Основная цель - расчет коэффициентов ликвидности для определения кредитоспособности предприятия.

Полученные коэффициенты в дальнейшем сравнивают с установленными значениями, и на основании этого делается предварительной вывод о кредитоспособности клиента.

2.1.3 Периодичность  и сроки решения задачи

Анализ кредитоспособности заемщика не имеет четко выраженный временной период. Он производится в случае поступления от клиента заявки на предоставление кредита.

Срок рассмотрения заявки составляет 7 календарных дней. Анализ кредитоспособности производится на 3-4 день после подачи заявления.

2.1.4 Источники  поступления информации

Источником поступления информации служит кредитное досье предприятия, составленное кредитным инспектором. Основными документами для расчета коэффициентов ликвидности в данном досье выступают:

1. «Бухгалтерский баланс»  предприятия за последние 3 года, заверенные в налоговой инспекции. Баланс показывает структуру  активов, обязательств и капитала  компании.

2. «Отчет о прибылях  и убытках» охватывает годичный  период и дает подробные сведения  о доходах и расходах компании, чистой прибыли и ее распределении.

2.1.5 Информационные  связи с другими задачами

Информационные связи с другими задачами включает:

1.Составление кредитного  досье на предприятие.

2. Проведение первичного  финансового анализа.

3.Расчет других коэффициентов (коэффициент рентабельности и  финансовой устойчивости), связанных  с расчетом коэффициентов ликвидности.

4.Принятие решения о  кредитоспособности предприятия.

Взаимосвязь задач и места их решения:

1. Клиент поставляет информацию  о компании и заявку на кредит  в кредитный отдел.

2. В кредитном отделе  на основе предоставленных документов  составляется кредитное досье  на предприятие и передается  в отдел по анализу кредитоспособности.

3. В отделе по анализу  кредитоспособности назначаются  ответственные лица для расчетов  основных показателей, и проводится  первичный финансовый анализ  клиента

4.Предоставление конкретной  информации для расчетов необходимых  показателей. Ответственные лица  производят расчет и предоставляют  полученную информацию обратно  в отдел анализа кредитоспособности.

5. Проводится анализ полученных  данных и принимается решение  о кредитоспособности предприятия. Данная информация поступает  в кредитный отдел, где осуществляется  либо заключение кредитного договора  с предприятием, либо производится  отказ клиенту.

2.2 Входная информация

Основными носителями информации при автоматизированной обработке являются входные и выходные документы, т. е. утвержденной формы носители информации, имеющие юридическую силу. Входная документация содержит первичную необработанную информацию.

2.2.1 Перечень показателей  входной информации

Описание входной информации отвечает на вопрос, на основании какой информации может быть получена выходная информация.

Для расчета коэффициентов ликвидности в входной информации должны присутствовать следующие элементы:

1) Величина (числовое значение) текущих активов (оборотных средств) за анализируемый период времени.

2) Величина (числовое значение) текущих пассивов (краткосрочные  обязательства).

3) Величина (числовое значение) денежных средств и краткосрочных  финансовых вложений.

4) Величина (числовое значение) мобильных средств в расчетах  с дебиторами.