История создания пластиковых карт. Мировой и Российский опыт

    Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

    Торговое  предприятие участвующее в соглашении:  

    обязуется принимать карточки  в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях 

    обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем. 

    может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения  по ним денег немедленно 

    обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

    В большинстве стран операции с  карточками регулируются специальным  законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

    Рассмотрим  общие правила работы с кредитной  карточкой.(схема 1)

    1. Клиент банка представляет в  банк заявку на получение банковской  кредитной карточки. Форма заявки  определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

    2. При положительном решении вопроса  банк открывает клиенту специальный  карточный счет. Одновременно изготавливается  персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая  информация: фамилия и имя владельца,  номер карточного счета, срок  действия карточки. 

    Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:  

    общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в  течении всего периода действия карточки  

    разовый лимит на сумму одной покупки.

    Различным клиентам устанавливаются разные кредитные  лимиты в соответствии с принятыми  банком стандартами кредитоспособности.

    3. В момент покупки товара  или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый  счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

    Торговый  счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

    4. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

    5.После  оплаты банк-эквайер  предъявляет эту сумму банку эмитенту, который рассчитывается с ним.

    6. Затем банк клиента рассчитывается  с клиентом через счет клиента,  т. о. цепочка начинается и  оканчивается на клиенте. В  конце каждого месяца банк  осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

    Схема 1

    Т. О. Можно сделать вывод , что банк занимает центральное место в платежной системе. В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг. Однако банк может являться одновременно и эмитентом и эквайером. 

    Пластиковые проекты банков и их эффективность.

    Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных  расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных  достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ Для кредитных  организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

    . Таким образом,  пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.

    Иными словами, сконцентрировать основную массу  денежных потоков, и направить их через банки, можно только при  одном условии: резком увеличении объемов  безналичных расчетов, как при  выплате заработной платы, так и  при совершении населением основной массы платежей.

    При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами укрупненно можно описать следующим образом: 

    Зарплатные проекты, 

    Корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям,  

    "Бензиновые" карты для оплаты ГСМ частными  лицами и организациями, 

    Карты для обслуживания межрегиональных  денежных потоков ( в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их диллеров, мелких предпринимателей), 

    "Клубные", магазинные и т. п. карты. 

    карты обслуживающие коммунальные платежи, и др.

    Основной  проблемой которая возникает при внедрении всех этих проектов является то, что не во всех регионах имеется удобная для массового клиента система безналичных расчетов. Отсюда вытекает такое противоречие:  

    Данная  система не возможна без активного  участия в ней предприятий  торговли, сферы обслуживания и других мест, где клиент может использовать карту для денежных расчетов 

    В свою очередь, объекты инфраструктуры приема платежей трудно убедить в  необходимости заключать договор  с банком и при этом при совершении покупок держателями терять процент. К тому они не хотят нести затраты на приобретение оборудование и обучение персонала, если нет достаточного количества держателей карт.

    Однако  это противоречие, при правильном подходе со стороны банка, например, он может брать на себя расходы по приобретению терминалов и обучению персонала, вполне разрешимо, что подтверждается реальной практикой.. См.  Приложение Таблица 1 и таблица 2

    Из  таблиц видно, что количества карт в  использовании очень возросло  в относительном выражении В целом по Тюменской области на 46%, по физическим лицам на 45% и по юридическим на 22%.Это свидетельствует о том, что продолжают реализовывать свои карточные программы. Это отлично иллюстрирует диаграмма 1.

    Необходимо  отметить, что получения наличных денег продолжает оставаться одной  их самых распространенных операций с пластиковыми картами за период 2000-2001 год, произошел рост данных операций по Тюменской области на 533%, основной рост произошел по данным сделкам у физических лиц на  541% Данная динамика изображена на Диаграмме 2

    Особо радует тенденция увеличения количества сделок по оплате товаро(работ, услуг0 с помощью пластиковых карт. Всего по Тюменской области произошло увеличени на 706 %,  по физическим лицам на742% , по юридическим на 319%.

    Т.О  мы видим реальное подтверждение  тому, что пластиковые карты в  Тюменской области получают все  большее распространение и что  ещё более радует растет число пунктов обслуживания  с1984 торгово-сервисных точек до 2299. Рост произошел на 15%. *

    Основу  все карточных пректов в России являются зарплатные проекты.

    Рассмотрим  все приемушества для участников проекта:

    преимущества  для предприятия: 

    Перевод заработной платы на расчётный счет, обслуживаемый пластиковой картой, позволяет в значительной степени  облегчить работу отделов бухгалтерии  и кассы организации и сократить  количество занятых в них сотрудников   

    Использование пластиковых карт при выдаче заработной платы через банкоматы и ПВН  уменьшает затраты предприятия  и снимает проблемы получения, хранения и транспортировки наличных денег   

    Снимаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы  

    Упрощается  процедура составления кассового  плана  

    Снимается проблема депонирования невостребованных средств, нарушающая кассовый план

    Увеличивается период выдачи зарплаты, что устраняет  неплановые простои предприятия  в дни выдачи * Бюллетень банковской статистики по Тюменской области/2001.  

    Появляется  возможность заведения корпоративных  карт предприятия для обслуживания текущих расходов: покупка бензина  для служебного транспорта, канцелярских принадлежностей, представительские  расходы и т.п.  

    Начисление  процентов на карточные счета  сотрудников увеличивает их фактический  доход без затрат со стороны предприятия   

    Предприятиям, имеющим филиалы (в том числе  в других регионах), предоставляется  возможность централизованно начислять  заработную плату и избавиться от необходимости инкассировать средства под зарплату

    Предприятие может рассчитывать на получение  льготного кредита из остатков на СКС, а также на дополнительные преимущества от обслуживающего банка, страховых  организаций и т.п.

    Преимущества  для сотрудников предприятия:

    Исключаются все неудобства, связанные с необходимостью иметь при себе наличные деньги и  большие денежные суммы 

    Обеспечивается  быстрота расчетов

    Владелец  пластиковой карточки  может автоматически класть свою заработную плату под проценты в надежный банк

    Держатель карты не зависит от дня и времени  выдачи зарплаты

    Он  может получить требуемую наличную сумму денег в требуемой валюте (при желании можно снять всю  сумму) в любом банкомате и  ПВНе системы ", в том числе за рубежом. При этом не требуется заполнять таможенную декларацию на вывоз валюты  

    Исключаются любые криминальные ситуации, связанные  с получением заработной платы или  совершением крупных покупок   

    Пластиковые карточки  являются универсальным платежным средством для оплаты товаров и услуг  

    Предоставляется возможность конвертации по биржевому  курсу при оплате по карте (в отличие  от оплаты наличными, при которой  пересчет осуществляется по завышенному  курсу магазина)  

    Существуют  дополнительные льготы, предоставляемые  банком-эмитентом 

    Кроме того, по договоренности с банком-эмитентом  предприятие может организовать выдачу кредитных пластиковых карт своим сотрудникам, так как возврат  средств на счета сотрудников  гарантируется их будущей заработной платой.