Характеристика банковской системы России на современном этапе и тенденции ее развития

 

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ФИНУНИВЕРСИТЕТ)

 

 

 

 

Кредитно-экономический факульет

 

 

Кафедра «Денежно-кредитная и финансовая системы»

 

 

Доклад на тему:

«Характеристика банковской системы России на современном этапе и тенденции ее развития»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка группы КЭФ 1-8

Мамиева Фатима Рашидовна

 

 

 

Руководитель:

Горбачев В.Н.

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва-2013

Введение

Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система. Банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.

Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система. Её практическая роль заключается в следующем: управление в государстве системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства.

Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

Одной из важнейших задач экономической реформы в России является организация устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры. Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.

 Обычно под банком понимают “хранилище денег”. Но данное житейское толкование банка скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

В связи с тем, что в настоящее время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций. Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства. Кредитные учреждения ведут статистику, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, выступают в качестве консультантов, имеют свои подсобные предприятия.

История развития банковской системы России.

Термин «банк» происходит от слова «banka» (итал. - скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.

Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII--VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций.

Банковское дело современного типа получило свое развитие в Средние века в Италии, поскольку именно через нее проходило большинство торговых путей, связывавших Европу со странами Востока. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции (1587 г.). К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.

В России история становления банковской системы началась с указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели только придворные. Так, в 1734г. было выдано всего 400 ссуд, в 1735 г. -- 5000, в 1743 г. - 150, в 1746 г. - 2000, в 1750 г. - 2870, в 1752 г. - 6452 ссуды. Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными - Дворянский и Купеческий банки (1754 г.).

История создания этих двух банков тоже весьма своеобразна. 13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии с указом императрицы оказался как бы состоящим из двух самостоятельных банков. Первый - Банк для дворянства с контора-ми в Санкт-Петербург и Москве и второй - Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Эти банки и стали вскоре называться один -Дворянским, другой соответственно - Коммерческим или Купеческим.

До середины XIX в. в Российской империи, как и в других европейских странах, в качестве наиболее надежного обеспечения кредита рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6-8% годовых, при частном кредите до 20% и выше.

Ипотечные банки выдавали ссуды своим клиентам на основе примерной оценки доходов землевладельца как душевладельца, т.е. капитал клиента устанавливался в соответствии с количеством принадлежавших ему ревизских душ. Обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами.

Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был учрежден Медный банк, или «Банковые конторы вексельного производства для обращения медных денег», задачей которых было привлечение в казну серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи. Ссуды Медный банк, получивший из казны для своих операций 2 млн. руб. медью, выдавал помещикам и владельцам заводов и фабрик под переводные векселя медной монетой из 6% годовых. Причем ссуда должна была вернуться в банк также медной монетой на 75%. Медный банк, помимо этих операций, выполнял также функции ипотечного банка, т.е. выдавал ссуды под залог душ. Ликвидирован этот банк был в 1763 г., поскольку не смог вернуть около 3 млн. руб., которые раздал в ссуды. К сожалению, Медный банк был не единственным банком России, который не смог вернуть розданные ссуды. Это стало своего рода тенденцией, причиной же послужило обеспечение ссуд землей с прикрепленными к ней крестьянами. Даже при очень небольшой процентной ставке на уплату процентов требовалась сумма, превышающая доходы, которые клиенты банков получали от своих поместий. Землевладельцы в результате не погашали кредит и не платили по нему проценты, конфискация же имений почти не практиковалась.

С 1770 г. в Российской империи начался прием вкладов с выплатой по ним процентов. Оплата вкладов в государственных кредитных учреждениях производилась из расчета 5% годовых.

Во второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк при одновременном учреждении Ассигнационного банка с предоставлением ему права выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. Это в определенной степени позволило на время решить проблему постоянных бюджетных дефицитов. Государственный заемный банк открыл свои операции 11 января 1787 г. и начал выдавать ссуды дворянству под залог населенных имений по 40 руб. за ревизскую душу из расчета 5% годовых и 3% в погашение долга сроком на двадцать лет. В городах банк выдавал ссуды под залог домов и заводов из расчета 4% годовых и 3% в погашение кредита сроком на 22 года. Депозитные операции банк совершал с выплатой 4,5% годовых. 31 мая 1860 г. Государственный заемный банк был ликвидирован, а его дела переданы Санкт-Петербургской сохранной казне.

Правление императора Александра характеризовалось тем, что власти страны встали на путь политических и экономических реформ. Составной частью этих реформ и реорганизации всей банковской системы стало создание Государственного банка, который начал свою деятельность 2 июня 1860 г. В уставе банка было отмечено, что он учрежден «для оживления торговых оборотов и для упрочения кредитной системы». Казенные банки, ресурсы которых в значительных объемах использовались в виде долгосрочных ссуд Государственному казначейству, оказались неплатежеспособными. Не спасло казенную банковскую систему ни расширение эмиссии кредитных билетов, ни выдача вкладов долговыми срочными процентными банковскими обязательствами (непрерывно-доходными банковскими билетами), ни внешние займы. Государственная банковская система практически рухнула, что и вынудило правительство вступить на путь реформ. Было принято решение о ликвидации казенных кредитных учреждений и передаче их средств и обязательств создаваемому Государственному банку.

Первым Управляющим Государственного банка России был назначен барон А.Л. Штиглиц. В соответствии с Уставом банк являлся коммерческим банком краткосрочного кредита. Основной капитал банка - 15 млн. руб., резервный - 3 млн. руб. Государственный банк был подведомственен Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Характерной особенностью банка было то, что на протяжении 60--80-х гг., ему пришлось заниматься несвойственной банкам деятельностью - ликвидацией дореформенных банков и выкупной операцией, вызванной освобождением крестьян 1861 г.

На ликвидацию дореформенных государственных банков Госбанк с 1861 г. по 1886 г. затратил более 2,5 млн. руб. При этом большую часть своих средств Государственный банк вкладывал в государственные и гарантированные ценные бумаги. Кроме того, он выдавал Государственному казначейству кратко и долгосрочные ссуды «на текущие нужды», т.е. авансы железным дорогам, расходы по иностранным вексельным операциям, выдача землевладельцам по выкупной операции наличных денег вместо 5%-ных билетов, огромные средства на русско-турецкую войну и т.д.

В течении этих 20 лет Государственный банк привлек вклады на сумму свыше 2 млрд. руб. Коммерческая же деятельность банка до середины 90-х гг. в основном сводилась к развитию торгового кредита, что выражалось почти исключительно в форме учета торговых векселей.

В 80--90-е гг. основным направлением работы Государственного банка было подготовлено и проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики.

В начале 1900-х гг. Государственный банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. Госбанк постоянно поддерживал коэффициент золотого запаса на очень высоком по международным масштабам уровне. И для западных инвесторов это было гарантом сохранности их капиталов в России.

Новый этап в деятельности Госбанка начался после революции 1917 г., в результате чего изменились не только направления его деятельности, но и сама сущность Государственного банка.

Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско-Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. К 1872 г. банковская система России состояла из государственного банка, общественных городских и земельных банков и частных банков долгосрочного и краткосрочного кредитования. Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной и все же к 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, делившихся на государственные, общественные и частные. После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России в результате национализации банков была фактически ликвидирована.

В Декрете ЦИК от 14 декабря 1917 г. о национализации банков было указано, что он издается «в интересах правильной организации народного хозяйства, в интересах решительного искоренения банковской спекуляции и всемирного освобождения рабочих, крестьян и всего трудящегося населения от эксплуатации банковским капиталом и в целях образования подлинно служащего интересам народа и беднейших классов единого Народного банка Российской республики" Декрет объявил банковское дело монополией государства и объединил все существовавшие в данный период времени частные акционерные банки и банкирские конторы с Государственным банком, которому были переданы их пассивы и активы. В течение 1918--1919 гг. были ликвидированы все виды дореволюционных кредитных учреждений (земельные и городские банки, общества взаимного кредита). Банковскую деятельность монопольно осуществлял Государственный банк, переименованный в Народный банк РСФСР. Однако и он декретом СНК от 19 января 1920 г. был упразднен, а его активы и пассивы переданы Бюджетно-расчетному управлению Наркомфина.

Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения денежных сумм, которые могли находиться в руках частных лиц, а также установил впервые в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковской тайны. Но после НЭПа было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник /Под. ред. Г.П. Журавлевой, Н.Н. Мильчаковой - М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1997. -- С.355--357..

Глубокий экономический, социальный и финансовый кризис, охвативший все стороны жизни нашего общества, не мог не отразиться на становлении банковской системы России. Четко организованная банковская система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, ее центральным звеном. Расчетные и кредитные правоотношения составляют значительный объем всех хозяйственных отношений между предпринимателями - физическими и юридическими лицами независимо от их организационно-правовой формы. Они являются неотъемлемым элементом рыночной системы экономики, которая строится на партнерских отношениях, предполагающих взаимный интерес и соответственно возмездный характер этих отношений. Расчетные и кредитные отношения осуществляются с участием кредитных организаций (банков).