Банковский кредит
на строительство жилья и приобретение
квартир целесообразно законодательно
унифицировать, установив его оптимальные
годовые размеры с рассрочкой
возврата полученных кредитов
до 15 лет и исчислением в валютной
форме. Коммерческие банки в принципе
не имеют возражений против
такого предложения, но требуют
от Центробанка России соответствующего
уменьшения резервных взносов (фондов).
Этот вопрос также может быть
решен в законодательном порядке.
Проблема ипотеки по
своей экономической сущности
означает «взятие в долг квартиры»
с гарантией возврата ее денежного
эквивалента. В рыночной экономике
такими гарантиями могут быть
собственность на землю, недвижимость
или иные надежные активы. Ничего
подобного у работающего населения
нет, а государство и регионы
имеют ограниченные возможности
кредитовать ипотеку. Именно поэтому
ипотека развивается слабо, несмотря
на усилия федеральных и региональных
руководителей.
Проблемы, требующие государственного
регулирования и стимулирования
в сфере инвестиционно-строительной
деятельности, носят многопрофильный
характер. В связи с этим было бы целесообразным
создание в субъектах Российской Федерации
на общественных началах комиссий по экономическому
регулированию и стимулированию развития
этого вида деятельности, в которые входили
бы представители местного законодательного
корпуса, авторитетные руководители государственных
и коммерческих структур, научные и вузовские
работники для подготовки и представления
административным и законодательным органам
соответствующих обоснованных предложений
и проектов решений [3].
Определенный интерес
представляет положительный опыт
в государственном регулировании
и стимулировании строительства
таких развитых стран Западной
Европы, как Германия, Финляндия, Швеция,
который, представляется, было бы
нелишним перенять в России
с учётом отечественных реалий.
Например, проблема приобретения
жилья, решение которой в этих
станах непосредственно увязано
со стимулированием рождаемости
детей в молодых семьях. Этот
вопрос, как известно, очень актуален
для нашей страны.
В Финляндии эффективно
функционирует принятый парламентом закон
об ограничении всех видов налогообложения
юридических и физических лиц до общего
уровня 32%; установлена твердая ставка
банковского кредита на приобретение
молодыми семьями квартир под 3% годовых
с рассрочкой до 20—25 лет; предусмотрена
возможность снижения на 25—50% стоимости
оплаты приобретённой молодыми семьями
квартиры в зависимости от количества
родившихся детей.
В Германии действует
система поддержки граждан и
особенно молодых семей, желающих
построить жилой дом или приобрести
квартиру в собственность. Эту
систему можно назвать «накопительно-возвратной».
Ее суть состоит в том, что существующие
в Германии строительные сберкассы заключают
с работающими гражданами, желающими приобрести
собственное жилье, договор на финансирование
строительства. Будущий собственник жилья
ежемесячно вносит на свой счет определенную
сумму. Кроме того, работодатель согласно
действующему закону ежемесячно добавляет
к зарплате 78 евро (936 евро в год), государство
еще 93,6 евро, или 10% от 936. Практически, кроме
личных взносов, на расчетный счет будущего
собственника жилья в строительную сберкассу
попадает более 1000 евро в год. Так накапливается
«строительный капитал», а когда он достигнет
определенной суммы (примерно одной трети
стоимости жилья), государство выделяет
10% от стоимости жилого дома или квартиры,
а на остальную сумму строительная сберкасса
выдает кредит под весьма низкий процент.
После того, как жилой
дом или квартира приобретены
в собственность, начинает действовать
возвратная составляющая «накопительно-возвратной»
системы, которая стимулирует молодые
семьи иметь больше детей. Такие семьи
при наличии не менее двух детей получают
от государства в течение 8 лет после приобретения
жилья 40 тыс. евро в виде субсидий на дом,
24 тыс. евро на детей, 4 тыс. евро экологической
надбавки и 3,2 тыс. евро субсидий на энергию.
Возвратные деньги позволяют семьям, имеющим
двух и более детей, существенно облегчить
и ускорить погашение кредита, выданного
строительной сберкассой.
В России пока нет
достаточных государственных средств
для введения подобной системы, но некоторые
ее элементы, можно использовать. Так,
целесообразно было бы проработать вопрос
о возможности организации определенного
числа филиалов Сбербанка РФ и некоторых
крупных коммерческих банков в виде «строительных
сберкасс» [3].
Список использованных источников
1 Степанова, И. С. Экономика
строительства: Учебник / И. С. Степанова.
– 3-е изд., доп. и перераб. – М.: Юрайт-Издат,
2007. – 620 с.
2 Мировнов, Г. В. Инвестиционно-строительной
менеджмент: Справочник / Г. В. Миронов,
С. П. Буркин, В. В. Шимов и др. Екатеринбург:
ГОУ ВПО УГТУ-УПИ, 2005. – 225 с.
3 Харченко, Е. В. Некоторые
проблемы государственного регулирования
и стимулирования инвестиционно-строительной
деятельности / Е. В. Харченко // Экономика
строительства. – 2006. – № 12.
4 Анализ стоимости реализации
жилья. // Строительная газета. – 2004.
– № 19.