Депозитная политика коммерческого банка

Оплата сертификата осуществляется банком при наступлении даты востребования суммы по нему на основании заявления на оплату и при предъявлении депозитного сертификата.

Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. При досрочном предъявлении сертификата к оплате банком выплачивается сумма депозита и проценты, выплачиваемые по вкладу до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

– взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

– диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

– сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

– дифференцированный подход к различным группам клиентов;

– конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики ОАО «Банк «Петровский» и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

3.2 Система страхования депозитов в Российской Федерации и ее совершенствование

 

11 января 2005 ОАО «Банк «Петровский»  был включен в систему страхования  вкладов.

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, главным фактором, препятствующим успешному решению рассматриваемой задачи, выступает низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для изменения подобного положения Правительством РФ и Банком России был принят целый комплекс мероприятий. К числу важнейших из них правомерно отнести введение законодательной базы страхования вкладов.7 Этот федеральный закон обеспечивает необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

Независимые эксперты и представители банковского сообщества единодушно отмечают его положительное влияние на развитие сберегательного дела в современной России. Вместе с тем, анализ результатов функционирования системы позволил констатировать наличие ряда не решенных и спорных вопросов. Они касаются понятийного аппарата, общей методологии обязательного страхования вкладов, его прикладных механизмов, наконец, функций и полномочий Агентства, управляющего данной системой.

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения. Система страхования базируется на следующих принципах:

•обязательность участия в системе страхования вкладов;

•сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

•прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

•накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

И все же главным фактором, определяющим вид системы защиты депозитов, является экономический уровень развития страны: степень развитости денежно-кредитной системы, доля государственной собственности в банковском секторе, а также возможность возникновения банковского кризиса, что является важным стимулом для введения более эффективного механизма защиты депозитов.

Важнейшим фактором перераспределения средств между банками, естественно, является процентная политика банков. Введение каких-либо усовершенствованных новых гарантий приведет к снижению процентных ставок по депозитам в коммерческих банках, а высокими процентные ставки останутся только в наиболее рискованных и агрессивных банках, нуждающихся в дополнительных средствах, стимулирование которых никак не входит в число задач создания новой системы.

Были внесены изменения к действующему федеральному закону о страховании вкладов с целью повышения эффективности системы страхования вкладов физических лиц и повышения доверия населения к банкам.8 Рассмотрим совершенствование критериев и механизмов контроля за соответствием банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов после внесения изменений от 2008г.:

- устранена неточность, согласно  которой установленные требования  к банкам, участвующим в системе  страхования вкладов, распространялись  только на банки, имеющие на  день вступления в силу данного  Федерального закона разрешение на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Согласно новой формулировке должны удовлетворять не только банки, имеющие соответствующее разрешение Банка России, но и ходатайствующие о его выдаче.

Кроме того, уточнены сами требования, предъявляемые к банкам - участникам системы страхования вкладов. Ранее предусматривалось, что участником системы страхования вкладов может стать банк при соответствии одновременно следующим условиям:

- учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

- банк выполняет обязательные  нормативы, установленные Банком  России;

- финансовая устойчивость банка9 признается Банком России достаточной;

- к банку не применяются  меры, предусмотренные банковским законодательством, а также отсутствуют основания для их применения (в том числе введение запрета на осуществление отдельных банковских операций, взыскание с кредитной организации штрафов, осуществление мер по предупреждению банкротства).

- добавлено еще одно требование: соблюдение банком установленного порядка раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами его управления. При этом Банк России обязан принять решение о введении запрета на прием во вклады денежных средств физических лиц, в случае если банк не удовлетворяет предусмотренным требованиям в течение определенного срока. Так, в частности, установлено, что банк не соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов в случаях, если:

- учет и отчетность банка  признаются Банком России недостоверными  в течение трех месяцев подряд;

- банк в течение шести месяцев  подряд не выполняет один и  тот же обязательный норматив  из числа установленных Банком России. Невыполнением обязательного норматива в отчетном месяце является его нарушение по совокупности за шесть и более операционных дней в течение данного месяца;

Кроме того, Банк России вправе принять решение о введении запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в случаях, если:

1) учет и отчетность банка  признаются Банком России недостоверными;

2) банк в течение двух месяцев  подряд не выполняет один и  тот же обязательный норматив  из числа установленных Банком  России;

3) банк два месяца подряд имеет оценку “неудовлетворительно” по одной и той же группе показателей (оценки капитала, активов, ликвидности, а также оценки качества управления банком, его операциями и рисками).

4) если банк имеет оценку “неудовлетворительно”  по одной и той же группе показателей (оценки капитала, активов и ликвидности) на шесть отчетных месячных дат подряд или на две отчетные квартальные даты подряд;

5)если банк имеет оценку “неудовлетворительно”  по группе показателей оценки  качества управления банком, его операциями и рисками, а также в отношении порядка раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами его управления, три месяца подряд;

6) если банк имеет оценку “неудовлетворительно” по группе показателей оценки доходности на две отчетные квартальные даты подряд.

 Также на банки возлагается обязанность по ведению учета не только обязательств банка перед вкладчиками, но и встречных требований банка к вкладчику. Ведение такого учета обеспечивает готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестра обязательств банка перед вкладчиками. Реестр формируется в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком России по предложению Агентства. Уточнен состав вкладов, подлежащих обязательному страхованию. Так, из данного состава исключены денежные средства, размещенные на банковских счетах (вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления профессиональной деятельности.

Был расширен круг лиц, имеющих право на получение возмещения по вкладам после наступления страхового случая, а именно наследникам вкладчика. Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Помимо этого, введено новое правило в отношении дополнительных денежных средств, поступивших во вклад (на счет) после введения Банком России запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Такие средства (за исключением начисляемых в соответствии с условиями договора процентов) не зачисляются во вклад (на счет), а подлежат либо возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет), либо, по заявлению физического лица перечисляются на счет того же физического лица, открытый в другом банке, состоящем на учете в системе страхования вкладов.

По внесенным изменениям на Агентство возложены функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций. Кроме того предусматривается наделение Агентства правом осуществлять операции по реализации имущества (предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредитных организаций - контрагентов Банка России.

Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что главной причиной совершенствования механизма страхования вкладов в РФ является финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и колоссальные потери населения от крушения крупнейших частных банков в период неустойчивого финансового положения экономики страны.

Как известно, самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. Совершенно очевидно, что никакими административными мерами нельзя заставить население хранить свободные денежные средства в банках. Нужны экономические меры и создание адекватного нормативно - правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. В этих условиях вопрос о создании системы, позволяющей защитить вклады граждан от риска быть потерянными, выходит на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия общества к банкам. Политическая и экономическая нестабильность являются следствием:

- снижения сберегательной активности  и увеличения размеров потребления за счет накопительных средств, при падении интереса к доходам, получаемым по вкладам в виде процента;

- снижения активности населения  по вложению средств в ценные  бумаги;

- перевод средств из рублевой  зоны в валютную.

 Поэтому, на наш взгляд, перед современным российским государством стоят важные задачи совершенствования системы страхования, касающиеся, во-первых, стимулирования экономического роста и, во-вторых, повышения уровня защищенности прав и законных интересов человека и гражданина.

Таким образом, стоит отметить, что для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

В заключение данного вопроса надо сказать, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку. Это будет способствовать решению важной задачи по вовлечению в экономику финансовых ресурсов, находящихся в настоящее время у населения в форме рублевой и валютной наличности на многие десятки миллиардов долларов.