Деньги, их сущность и функции в системе товарного хозяйства

    С развитием рыночных отношений в  российской экономике произошли  изменения в методах управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. Таким образом, в настоящее время приоритетной задачей в политике Банка России является не сокращение объема наличного денежного оборота, а его упорядочение.

    Банк  России не обладает правом ограничивать сумму подкрепления оборотной кассы  учреждений Банка России, необходимого для обеспечения потребностей клиентов, при наличии денежных средств  на их счетах.  При этом кредитные  организации, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 845), не могут определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

    В качестве меры воздействия Банка  России на величину наличного денежного  оборота можно назвать установление предельного размера расчетов наличными  деньгами между юридическими лицами по одной сделке в рамках одного договора. На данный момент этот размер составляет 100 тыс. рублей.

    За  нарушение условий работы с денежной наличностью и порядка ведения  кассовых операций к должностным  и юридическим лицам применяются  меры финансовой и административной ответственности, предусмотренные Кодексом Российской Федерации об административных нарушениях.

    Развитие  электронных средств платежа  будет способствовать оптимизации  денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег  в обращении.

    Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты, карты для проезда в метро).

    В некоторых странах реализована  концепция мобильного банкинга (оплата товаров и услуг с помощью  мобильного телефона). Так, например, японцы с помощью мобильного телефона оплачивают посещение кафе и кинотеатров, а жители Южной Кореи ─ проезд на транспорте и покупки в магазинах. В России данный проект лишь планируется, хотя уже активно используется подобная оплата  не через мобильный телефон, а через интернет.

    По  данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации  действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию или эквайринг платежных  карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74, 8 млн. банковских карт, из них более 90% ─ дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.

    Несмотря  на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2006 г. они составили 36,8 и 48,4% соответственно), доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% ─ физическими лицами). В то время как остальные ─ 91,0%  ─ это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует в основном автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

    Для развития безналичных платежей в  сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что  возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

    Кроме того, необходимо также совершенствование  нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению  электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включающих платежные карты.

    Необходимо  развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных  карт (расширение сети приема платежных  карт), оборудование предприятий розничной  торговли электронными терминалами  и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).

    Важнейший вопрос ─  обеспечение платежными системами безопасности электронных  платежей и защиты клиентов. В последние  годы по всему миру участились случаи взлома банковских  информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт. В 2004 г.  для защиты своих клиентов международными платежными системами Visa и MasterCard был разработан новый стандарт защиты информации в индустрии платежных карт ─ PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который с сентября 2006 г. был введен как обязательный на территории Российской Федерации. PCI DSS содержит в себе набор мер и средств по обеспечению общей информационной безопасности компании, а также по созданию и поддержанию безопасной среды для хранения данных держателей карт. Защита требуется не только от внешних злоумышленников, но также и от инсайдеров. Действие PCI DSS  распространяется на всех, кто передает, обрабатывает и хранит конфиденциальные данные держателей карт.

    Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью  повышения своего имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которых большинство  физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту  ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. на нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности  и масштабности. Просвещение граждан ─ задача не только финансовых структур, но и государства.

    В Заключение хотелось бы отметить, что  наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основной социальной стабильности. Увеличение наличного денежного  оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительных цен, обменного курса; а также связано с изменением  Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий имеются возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, как свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    Деньги  ─ особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом.  С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно новое состояние.  Товарный мир раскололся на два полюса: на oдной  стороне  сосредоточилась  вся  совокупность потребительских стоимостей, а на другой ─ деньги,  выражающие суммарную стоимость всех товаров.

     Разные  теории денег по – разному объясняют происхождение денег и их стоимость. Существует несколько определений денег: деньги ─ результат соглашения людей; они ─ результат развития товарного хозяйства; деньги созданы органами государственной или общественной властью. Но самое важное ─ деньги неотделимы от товара.

     Деньги  могут обслуживать процесс oбмена между странами, а именно, движение товаров, рабочей силы и капитала. Они приобретают абсолютно другое качество ─ становятся капиталом. Если они накапливаются в качестве сокровища с целью покупки средств производства и расширения объема производства в дальнейшем, то в этом случае деньги выступают и как сокровища, и как капитал. Также на мировом рынке они выступают в функции и мировых денег, и капитала.

     С помощью денег происходит oбразование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию.

      Можно подвести итоги. Деньги, являясь всеобщим эквивалентом, принимают участие  в ценообразовании. Они выступают  в качестве общественного связующего звена между товаропроизводителями. Oновная же роль денег в экономике той или иной страны осуществляется в пяти функциях. Также деньги участвуют в формировании государственного бюджета и обслуживают процесс обмена между различными странами.

    Сегодня товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно - бумажным деньгам, связь которых разорвана с золотом, так как прекращен их свободный размен на драгоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар. Но, к счастью или сожалению, деньги лишены главного свойства товара ─ собственной стоимости. Уничтожение золотого стандарта ─ признание того факта, что деньги  всегда есть какая-то особая вещь.

    Сейчас для многих людей деньги стали смыслом жизни. Многие тратят все свое время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьей, родными, интересами, личной жизнью. Но важно помнить, что нужно удовлетворять (обогащать) не только физические потребности, но и духовные, которые можно достичь и без денег.  

Литература

1. К. Маркс. Капитал, т.1. М., Издательство политической литературы, 1983.
2. Д. И. Розенберг. Комментарий к «Капиталу» К. Маркса. М., Издательство экономика, 1984.
3. Журнал «Деньги и кредит». №7, 2007.