Денежно- кредитная система

Оглавление

 

Денежно-кредитная  система. Роль банков в этой системе. 3

Понятие и типы денежных систем 3

Кредит, его функции и формы 5

Как действует банковская система 8

Способы регулирования денежно-кредитных  отношений 11

Заключение 12

Список литературы. 13

 

Денежно-кредитная  система. Роль банков в этой системе.

Под денежно-кредитной системой подразумевается совокупность действий государства по регулированию всех денежных расходов в экономике. Последние  зависят от деятельности банков, предложения  с их стороны денег, предоставления заемных средств и определения  процентных ставок.

Денежно-кредитная  система – единая совокупность мер по регулированию кредита и денежного обращения.

Понятие и типы денежных систем

В рыночной экономике деньги играют исключительно важную роль. Рынок  невозможен без денег, денежного  обращения.

Денежное обращение – это движение денег, отражающее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка.

В мире существуют различные системы  денежного обращения, которые, как  правило, законодательно закреплены в  каждом государстве. К важнейшим  четырем компонентам денежной системы  относятся:

1) национальная денежная единица  (рубль, доллар, франк, марка, иена, крона и т.д.), в которой выражаются  цены товаров и услуг;

2) система кредитных и бумажных  денег, разменных монет, которые  являются законными платежными  средствами в наличном обороте;

3) система эмиссии денег, т.е.  законодательно закрепленный порядок  выпуска денег в обращение;

4) государственные органы, ведающие  вопросами регулирования денежного  обращения.

В зависимости от вида обращаемых денег выделяется два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических  денег, когда в обращении находятся  полноценные золотые и (или)  серебряные монеты, которые выполняют  все функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах  или слитках);

2) система обращения кредитных  или бумажных денег, которые  не могут быть обменены на  золото, т.е. золото не участвует  в обращении.

С 30-х годов XX в. в западных странах  постепенно формируется система  неразменных кредитных денег. К  отличительным чертам этой системы  следует отнести:

1) господствующее положение кредитных  денег;

2) уход золота из обращения;

3) отказ от обмена банкнот  на золото и отмена их золотого  содержания;

4) усиление эмиссии денег в  целях кредитования частного  предпринимательства и государства;

5) значительное расширение безналичного  оборота;

6) государственное регулирование  денежного обращения;

Выпуск как бумажных, так и  кредитных денег, как правило, является монополией государства. Центральный  банк, находящийся в собственности  государства, занимается эмиссией, т.е. печатанием денег.

Что же собой представляет денежная масса?

Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, предприятия (фирмы), организации и государство.

В структуре денежной массы выделяются:

Активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот.

Пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Таким образом, структура денежной массы сложнее, чем мы это себе представляем. В обывательском понимании  деньгами считаются, прежде всего, только наличные деньги – банкноты (бумажные купюры) и мелкая разменная монета. Доля бумажных денег в общей денежной массе составляет до 25%, а основная часть сделок между предприятиями и организациями, даже в розничной торговле, совершается в развитой рыночной экономике путем использования банковских счетов. Преобладающее значение в странах с развитой рыночной экономикой имеют чековые платежи (например, в США чеки обслуживают не менее 90% стоимости сделок), осуществляемые по чековым книжкам, дорожным чекам-аккредитивам, кредитным карточкам и т.п. Использование чеков является прогрессивной формой безналичных расчетов, поскольку позволяет распоряжаться банковскими депозитами (безналичными деньгами) и резко сокращать потребность в банкнотах и разменной монете. При оплате товара или услуги покупатель, используя чек или кредитную карточку, поручает банку перевести сумму покупки со своего депозита на счет продавца или выдать ему наличные.

Вместе с тем, в структуру  денежной массы включаются и такие  компоненты, которые нельзя непосредственно  использовать как покупательное  или платежное средство. Это денежные средства на срочных счетах, сберегательных вкладах в коммерческих банках и  других кредитно-финансовых учреждениях, депозитные сертификаты, акции инвестиционных фондов, которые вкладывают средства только в краткосрочные денежные обязательства и т.п.

Перечисленные четыре компонента денежного  обращения получили название "квази-деньги" (от латинского quasi – как будто, почти). "Квази-деньги" представляют собой наиболее весомую и быстро растущую часть в структуре денежного обращения.

Экономисты называют "квази-деньги" ликвидными активами. Понятие ликвидности  очень важно для определения  денег. Под ликвидностью какого-либо имущества или активов понимается их легкореализуемость.

К высоколиквидным видам имущества  относятся: золото, другие драгоценные  металлы, драгоценные камни, нефть, произведения искусства. Меньшей ликвидностью обладают здания, оборудование (бизнесмены называют их "замороженными" средствами).

"Квази-деньги" относятся к  ликвидным видам богатства, поскольку  срочные вклады, облигации и некоторые  виды акций можно достаточно  быстро превратить в наличные  деньги.

В структуре денежной массы выделяют совокупные компоненты, которые называются денежные агрегаты. Не существует, однако, какой-либо единой, принятой всеми номенклатуры агрегатов денежной массы. Ее состав и структура различны в разных странах и определяются, прежде всего, уровнем развития и характером денежного  рынка в каждой стране, а также  особенностями политики, проводимой ее Центральным банком.

Кредит, его функции и формы

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства должны поступать  на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться  в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность  в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности.

Хотя это понятие зародилось еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в  долг ростовщиками, оно получило наибольшее развитие в современном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит выполняет важные функции  в экономике, а именно:

1) Регулирование экономики –  это специфическая функция кредита,  с помощью которой государство  регулирует доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех или иных предприятий или отраслей в соответствии с выбранной стратегией экономического развития.

2) Перераcпределительная функция  – благодаря кредиту частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

3) Содействие экономии издержек  обращения – в процессе развития  кредита появляются разнообразные  средства использования банковских  счетов и вкладов (кредитные  карточки, векселя, чеки, различные  виды счетов, депозитные сертификаты  и т.п.), происходит опережающий  рост безналичного оборота, ускорение  движения денег.

4) Ускорение концентрации и централизации  капитала – кредит используется  в конкурентной борьбе и содействует  процессу поглощения или слияния  мелких фирм в более крупные.  Здесь сказываются разные условия  получения кредита: одни предприниматели,  добившиеся предоставления им  кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого  роста капитала, другие – могут  воспользоваться кредитом лишь  на менее выгодных условиях  и проигрывают в конкурентной  борьбе.

В процессе своего развития кредит приобрел многообразные формы, основными  из которых являются коммерческий и  банковский кредит.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями, фирмами и другими хозяйственными субъектами друг другу. Кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем. Вексель – это ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

Цель коммерческого кредита  – ускорить реализацию товаров и  получение заключенной в них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту. Вместе с тем, размеры коммерческого кредита ограничены величиной резервных (свободных) капиталов, имеющихся у предпринимателей.

Эта ограниченность коммерческого  кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит – это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, организациям, предприятиям) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся:

а) на краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (от 1 до 5 лет);

в) долгосрочные (свыше 5 лет).

Объект банковского кредита  – денежный капитал. Заемщик –  предприниматель, государство, домашние хозяйства; кредитор – владелец денежных средств (преимущественно банк).

Банковский кредит существенно  шире коммерческого, так как он не ограничен направлением, сроками  и суммами кредитных сделок. Коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, а банковский кредит – еще и накопление капитала, превращая в него часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества. Кроме того, банковский кредит повышает его обеспеченность, т.е. банки гарантируют кредитоспособность заемщиков.

Банковский кредит носит двойственный характер, выступая то в виде ссуды  капитала, когда заемщики используют его для увеличения объема функционирующего капитала, то в виде ссуды денег - платежных средств, необходимых  для погашения долговых обязательств.

Для современной рыночной экономики  характерно переплетение коммерческого  и банковского кредита. Это проявляется  при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.

К другим формам кредита относятся  следующие: 

Потребительский кредит – предоставляется частным лицам на срок до 3–5 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и т.д.), а также разнообразных услуг (на получение образования и т.п.). За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент (до 30% годовых).

Разновидностью потребительского кредита является ипотечный кредит, предоставляемый в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий), а также долгосрочные ссуды (на очень длительный срок – 15–25–30 лет) частным лицам на приобретение или строительство жилья (жилищный кредит).

Ипотечный кредит используется главным  образом для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и  способствует концентрации капитала в  этой сфере общественного производства.

Государственный кредит – представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только федеральным, но и местными органами власти (краев, областей).

Государство использует данную форму  кредита, прежде всего для покрытия дефицита государственного и федерального бюджетов. То есть доходы от внутренних займов стали вторым (после налогов) источником финансирования государственных  расходов, особенно в низко рентабельных, но необходимых для воспроизводственных  процессов отраслях экономики (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).