Банковский кредит в Республике Беларусь

За 2008 г. требования банков к экономике увеличились на 16,6 трлн. руб., или на 54,5%, в том числе:

● в рублях - рост на 13,3 трлн., или на 70,9%;

● в иностранной валюте в рублевом эквиваленте - рост на 3,3 трлн. руб., или на 28,4%.

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2008 год прирост требований банков к экономике должен был составить 36-41%. Фактически достигнутый результат, как уже было упомянуто, -54,5%, или в 1,33 раза выше верхней границы прогнозного коридора [5, с. 7].

Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь. На цели, определенные в государственных программах, в 2008 г., по оперативным данным, банки выдали кредиты на сумму 11 трлн. руб., что на 4,9 трлн. руб., или в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим годом.

Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. По состоянию на 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2 трлн. руб., что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату предыдущего года.

Задолженность физических лиц по кредитам на строительство жилья на общих основаниях составляет 30,3% от общей суммы задолженности по кредитам физических лиц на финансирование недвижимости (6,7 трлн. руб.). Указанный показатель имеет тенденцию к росту.

Высокую активность проявляют банки в сфере потребительского кредитования. На 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 5,76 трлн. руб., что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату предыдущего года.

Работа банков с государственными ценными бумагами поддерживалась на высоком уровне. Требования банков к Правительству Республики Беларусь, выраженные в ценных бумагах, за 2008 г. увеличились на 1,8 трлн. руб. по балансовой стоимости, или на 73,3%, и к началу 2009 г. достигли почти 4,4 трлн. руб.

Рассматривая кредитование следует отметить проявившиеся в последние месяцы 2008 г. признаки снижения качества активов банков. За ноябрь - декабрь 2008 г. объем проблемных активов вырос на 125 млрд. руб.

Требуется пристальное внимание банков к этой проблеме, особенно учитывая происходившее в 2007-2008 гг. снижение объема сформированных банками специальных резервов по отношению к активам, подверженным кредитному риску (с 1,5% на 1 января 2007 г. до 1,2% на 1 января 2008 г. и 1% на 1 января 2009 г.). Банки должны со всей ответственностью подходить к классификации активов для создания специальных резервов и формировать эти резервы в полном объеме [5, с. 8].

Хотелось бы обратить внимание, что в 2009 году динамика краткосрочных, долгосрочных и инвестиционных кредитов имела положительный характер. Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2010 г. достигла 44,8 трлн. руб. Прирост данного показателя за 2009 г. составил 13,2 трлн. руб., или 40,5% (т.е. рост в 1,4 раза). Доля долгосрочных кредитов в общей кредитной задолженности банков на 1 января 2010 г. составила 72%.

Значительное внимание в 2009 году уделялось кредитованию жилищного строительства. К началу 2010 г. задолженность физических лиц по всем жилищным кредитам достигла почти 10,3 трлн. руб. За 2009 г. данный показатель вырос в 1,53 раза, а за 2008-2009 гг. - в 2,36 раза. Ускоренное строительство жилья в условиях кризиса, прежде всего за счет льготного кредитования и для менее обеспеченных слоев населения, стало важным вкладом в экономику страны.

В течение 2009 года работа по потребительскому кредитованию проводилась банками неудовлетворительно. Главная причина - высокие процентные ставки по кредитам, замедление темпов роста доходов населения относительно прошлых лет. На 1 января 2010 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 5,56 трлн. руб., что на 3,4% меньше, чем на начало 2009 г. [6, с. 6].

Банки, как и ранее, весомо участвовали в реализации крупных государственных социально-экономических программ и мероприятий, осуществляемых по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь. В 2010 г. на эти цели выдано кредитов в сумме 17,8 трлн. руб., что на 3,3 трлн. руб., или в 1,23 раза, больше, чем за предыдущий год.

Приоритетом в нашей стране традиционно является жилищное строительство.

Совокупная задолженность населения по всем кредитам на цели жилищного строительства и приобретения жилья к 1 января 2011 г. достигла 15,8 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого года.

После некоторого спада (на 3,4%), имевшего место в 2009 г., в отчетном году возобновился рост потребительского кредитования. На 1 января 2011 г. задолженность физических лиц по названным кредитам составила 6,72 трлн. руб., что на 20,8% больше, чем на начало 2010 г.

 

 

 

Кредитование реального сектора экономики Республики Беларусь

 

2.1 Кредитные вложения в промышленность

 

Эффективность функционирования экономической системы государства в немалой степени зависит от малого и среднего бизнеса. Именно поэтому правительство Беларуси ставит в число одних из приоритетных задач активное развитие частного предпринимательства. Одним из основных факторов, способствующих этому процессу, является наличие на рынке доступных кредитно-финансовых механизмов. В этом ключевую роль играют банковские структуры.

Кредитование бизнеса является одним из приоритетных направлений Приорбанка.

В соответствии с методологией банка к малому бизнесу относятся юридические лица и индивидуальные предприниматели, годовая выручка которых не превышает эквивалента 1,0 млн. евро, к среднему бизнесу - юридические лица и индивидуальные предприниматели, годовая выручка которых находится в диапазоне от 1 до 5 млн. евро или объем финансирования превышает 7500 базовых величин [8].

В 2007 году значительно расширены объемы кредитования ведущих предприятий нефтеперерабатывающего комплекса страны.

2007 год стал успешным в расширении сотрудничества банка с предприятиями малого и среднего бизнеса. По итогам года доля банка в кредитовании индивидуальных предпринимателей составила 32% и увеличилась на 9% [9].

Клиентская база малого и среднего бизнеса выросла на 16%. В Приорбанке обслуживается 15123 клиента малого и среднего предпринимательства.

В течение года существенно расширен спектр стандартных кредитных продуктов и внедрены новые технологии обслуживания для клиентов малого и среднего бизнеса. В результате кредитный портфель предприятиям малого и среднего предпринимательства достиг 442 млрд. рублей и увеличился по сравнению с 2006 годом на 72%.

В 2008 году достигнуты значительные успехи в бизнесе с малыми и средними предприятиями. Внедрение новых стратегий, разработка стандартных продуктов, конкурентная тарифная политика позволили банку увеличить объем бизнеса с малыми и средними предприятиями на 48%. Кредитный портфель клиентам данного сегмента достиг 677 млрд. руб. и увеличился на 53%. На обслуживание было привлечено 3 055 новых клиентов [10].

Всесторонняя поддержка была оказана предприятиям малого предпринимательства. В 2009 году приоритетными направлениями блока малого и среднего предпринимательства было привлечение ресурсов и укрепление клиентской базы [11].

Рассмотрим кредитование на примере ОАО «АСБ Беларусбанк».

ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с местными органами власти ведет работу по оказанию содействия в создании новых и развитии действующих субъектов предпринимательства. Постоянно пользуются кредитными услугами более 680 субъектов малого предпринимательства.

За 2007 год объем выданных банком кредитов составил 260,3 млрд. рублей. Только за пять месяцев этого года сумма кредитных средств на эти цели составила 128,9 млрд. рублей. Активно включается банк и в программу развития малых городов [12].

Банком оказана кредитная поддержка крупнейшим перерабатывающим, машиностроительным и металлургическим предприятиям, предприятиям нефтеперерабатывающей, химической, нефтехимической отрасли [13].

Доля кредитов, выданных предприятиям промышленности на 1 июня 2008 года, составляла 38,6%. Значительный удельный вес при кредитовании промышленности составляли кредитные вложения в нефтеперерабатывающую (13,1%) и сахароперерабатывающую (16%) отрасли (рисунок 2.1). За 5 месяцев 2008 года выдано кредитов на сумму 6467,5 млрд. руб.

 

Рисунок 2.1 - Удельный вес нефтеперерабатывающей и сахароперерабатывающей отрасли в кредитовании промышленности в 2008 году

 

В 2010 году ОАО «АСБ Беларусбанк» активно работает с малым и средним бизнесом. В банке обслуживается 17,7 тыс. малых предприятий и предпринимателей и 1.200 средних. За прошлый год банком выдано кредитов этой категории клиентов на сумму 145,3 млрд. рублей. В основном на инвестиционные цели. Приоритет отдается тем, кто работает в реальном секторе экономики, развивает перспективные производства, создает новые рабочие места [15].

В совокупности субъекты малого предпринимательства, в том числе индивидуальные предприниматели, и средние предприятия составляют более 70% от банковской клиентской базы. На долю ОАО «АСБ Беларусбанк» в обслуживании малого предпринимательства по стране приходится около 20%.

В структуре кредитного портфеля корпоративных клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2008 году промышленность занимает первое место (рисунок 2.2).

 

 

Рисунок 2.2 - Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов [14]

 

Наибольший рост задолженности по кредитам банков промышленности отмечен в 2009 г. и составил 59,7% до величины 19557,4 млрд. руб.

В 2009 г. банки предоставили 31,5 трлн. руб. кредитов промышленности (42,4% от всего объема вновь выданных кредитов экономике). Данный показатель на 32,9% больше, чем в 2008 г., и более чем в 4,2 раза больше, чем в 2004 г. Динамичный рост кредитов промышленности прослеживается и в 2010 г.

В промышленности эффективность привлечения банковских кредитов для обеспечения непрерывности производственного цикла и инвестиционной деятельности в последние годы постепенно снижается. При росте средней задолженности по кредитам промышленности примерно в 8,8 раза объем промышленной продукции возрос в 3,8 раза до величины 127,32 трлн. руб. в фактических ценах. В 2009 г. разрыв увеличивается: при росте среднего объема кредитов на 69,0% объем промышленного производства снизился на 2,7%.

Кредитоемкость производства промышленной продукции начала резко возрастать с 2007 г., что свидетельствует об увеличения объемов кредитования государственных программ. Если в 2003-2006 гг. показатель соотношения средней задолженности по кредитам промышленности к объему промышленной продукции составлял 5,6-5,8%, то в 2007 г. произошло его увеличение до уровня 6,9%, в 2008 г. - до 7,2%, в 2009 г. - резкий рост неэффективного кредитования и достижение уровня 12,5%.

Рост запасов готовой продукции сопоставим с увеличением объемов задолженности по кредитам промышленности. Так, в 2007 г. увеличение объемов кредитных вложений составило 45,1% при росте запасов готовой продукции 25,6%. В 2008 г. эффективность кредитования снизилась, и при росте остатков кредитной задолженности промышленности в 57,2% рост запасов готовой продукции составил 55,5%. За 2009 г. запасы готовой продукции на складах промышленных предприятий увеличились на 10,3%, а прирост задолженности по кредитам банков составил 59,7%.

 

2.2 Кредитные вложения в строительство

 

Важнейшим направлением банковского кредитования является финансирование жилищного строительства. В сложных условиях функционирования экономики Беларуси объемы ввода жилья растут, в чем видится заслуга и банковской системы. Более того, в условиях кризисного и посткризисного развития данная сфера экономики рассматривается как очень важный рычаг поддержания деловой активности в смежных отраслях экономики.

Кредиты наряду со сбережениями граждан являются одним из крупнейших источников финансирования жилищного строительства.

Рассмотрим условия кредитования граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Срок кредитования на данный момент во всех перечисленных банках может достигать 20-ти лет. Впрочем, нужно учитывать, что в Беларусбанке, Белинвестбанке и БПС-Банке максимальный точный срок кредитования составляет 239 месяцев из-за особенностей расчета погашения кредита. Исходя из этих условий погашения, сделаны расчеты переплаты по кредитам соответствующих банков.

Кредит по самым низким процентным ставкам предоставляет Беларусбанк для многодетных семей. Такие заемщики могут получить кредит под 10,5% годовых. Граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и проживающие в сельской местности, могут рассчитывать на получение кредита в этом банке под 13,5% годовых. Остальные категории будут гасить кредит под 14,5%. Сумма кредита может составлять для всех категорий плательщиков - до 75% стоимости жилья, за исключением многодетных семей, которые могут получить кредит до 95% стоимости жилья.

БПС-Банк предоставляет кредиты нуждающимся в улучшении жилищных условий уже по пяти разным программам кредитования. Причем Банк устанавливает различные процентные ставки и условия погашения по кредитам в зависимости от того, где приобретается / строится недвижимость, а также от взноса клиента собственными средствами. Ставки по кредитам Банка могут варьироваться от 1,5% до 14% годовых.

Белинвестбанк предоставляет кредиты по пониженным процентным ставкам на срок до 20 лет под 13,5% годовых, вне зависимости от того, к какой категории относятся нуждающиеся. Не предъявляются Банком и специальные требования по времени нахождения клиента на очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий [17].