Банковская система в Республике Беларусь и проблемы её реформирования

              Совет директоров Национального банка Республики Беларусь принимает следующие решения: а) о регулировании кредитного рынка; б) об изменении процентных ставок Национального банка; в) о регулировании валютного рынка; г) о нормах - вывоза иностранной валюты; д) о работе подразделений Национального банка на рынке наличной иностранной валюты; е) о выпуске банкнотов нового дизайна юбилейных монет, монет из драгоценных металлов, банкнот в качестве объекта коллекционирования и тезаврации, об изъятии отдельных банкнотов, монет, о распоряжении резервными фондами банкнотов, монет, организации их эмиссии; ж) о создании, реорганизации и ликвидации предприятий, учреждений и организаций Национального банка; з) о государственной регистрации и ликвидации банков, кредитных, финансовых и других учреждений, занимающихся банковскими операциями; и) о покупке, продаже недвижимости для обеспечения деятельности Национально банка, его предприятий, учреждений, организаций; к) о выпуске ценных бумаг Национального банка Республики Беларусь; л) о предоставлении Совету Министров Республики Беларусь, местным органам исполнительной и распорядительной власти кредитов, обеспеченных долговыми обязательствами; м) о получении долговых обязательств от Министерства финансов Республики Беларусь; н) о заключении контрактов на изготовление банкнотов и монет; о) о порядке распоряжения резервными фондами.

 

              2.2.2. Второй уровень банковской системы. Коммерческие банки.

 

              Коммерческие банки - юридические лица, созданные в определенной организационно - правовой форме и имеющие исключительное право на осуществление в установленном законодательстве порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытии и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

              Коммерческие банки разделяются на универсальные и специализированные. Универсальные осуществляют все или почти все виды банковских операций, обслуживание хозяйствующих субъектов любых форм собственности и любых отраслей, а также населения. Специализированные банки осуществляют один и небольшое количество банковских операций.

              Организационное устройство банков обусловлено его производственными функциями, потому организационная структура управления банками построена таким образом, чтобы с максимальной эффективностью выполнять стоящие перед ними задачи. Более крупный банк предлагает и более широкий спектр услуг своим клиентам. Размеры банка являются определяющим, но не единственным фактором при построении организационной структуры управления банка. Государственное регулирование деятельности банков также имеет огромное значение для формирования потребностей и разнообразного построения организационной структуры кредитных институтов. По мировым стандартам банки Республики Беларусь очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В тоже время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов европейского сообщества.

              Банки Республики Беларусь предлагают клиентам все виды услуг. Влияние размеров банка на организационную структуру управления примерно одинаково во всем мире. Средние и мелкие банки Республики Беларусь, подобно сотням банков других государств, обслуживающих небольшие и средние по размерам предприятия, более всего озабочены привлечением недорогих депозитов от физических лиц и покупкой ресурсов на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению.

              Сервисные операции, оказываемые клиентам банка, обычно контролируются бухгалтером, кассиром и внутренним аудитором, работающим в банке. Общий контроль осуществляет заместитель Председателя Правления банка, отвечающий за работу кредитного, депозитного отделов и бухгалтерии банка. Работники данных отделов подотчетны заместителю Председателя Правления банка, который, в свою очередь, отвечает перед Председателем Правления банка. Председатель Правления банка отвечает за перспективное, долгосрочное планирование развития банка и оказания помощи руководителям различных служб банка в решении наиболее острых проблем. Высшее руководство, в свою очередь, периодически отчитывается перед Советом директоров банка руководящим органом банка. Совет директоров коммерческого банка - комитет, выбранный акционерами банка для разработки политики банка и контроля за его деятельностью.

              Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Их деятельностью более диверсифицирована как графически, так и в отношении набора предоставляемых услуг, что снижает общий уровень риска в условиях нестабильной экономики.

              Крупные банки Республики Беларусь, такие, как АКБ «Приорбанк», АКБ «Агропромбанк», менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Данные банки обладают неоспоримым преимуществом - они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами Республики Беларусь такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоении новых рынков, и имеют больший допуск к мировому капиталу. Таким образом, коммерческие банки представляют собой кредитные учреждения, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, организаций, а также граждан. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, депозитов или же полученных со стороны кредитов, на условиях платы за эти привлеченные заемные ресурсы и, кроме того, коммерческие банки используют собственные денежные средства.

              Современный коммерческий банк - сложное экономическое образование, важное звено кредитной системы, обладающее значительным потенциалом воздействия на экономику. Оказывая воздействие на деятельность коммерческих банков, государство имеет возможность влиять на экономическую ситуацию в стране.

 

             2.3.Специализированные кредитно-финансовые институты.

 

              Специализированные кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании -- на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

             Кредитные организации возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после второй мировой войны. Что объясняется, с одной стороны, усилением значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой -- проникновением их в сферу действия коммерческих банков. Например, пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одним из крупнейших покупателей ценных бумаг.

              К системе кредитно-финансовых институтов относятся инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.

              Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

              Существуют различные типы сберегательных учреждений:

              - сберегательные банки и кассы;

    - взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских           учреждений в США);

              - доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);

              - ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты);

              - кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.

              Страховые компаний для которых характерна специфическая форма привлечения средств -- продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

              Пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности -- банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

              Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.ПРОБЛЕМЫ РЕФОРМИРОВАНИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКИ    БЕЛАРУСЬ.

 

3.1.Рейтинг белорусских банков по итогам II квартала 2012 года

 

              По состоянию на 1 июля 2012 года банковский сектор Беларуси включает 32 коммерческих банка – столько же банков насчитывалось и в I квартале. Количество банков с иностранным участием в уставном капитале – 27, из них со 100-% иностранным участием – 9.

              За истекший квартал количество банков, имеющих право привлекать вклады физических лиц, изменилось - Правлением Национального банка Республики Беларусь принято решение о приостановлении на 1 год действия лицензии ЗАО ”ТК Банк“ на осуществление банковской деятельности в части осуществления ряда банковских операций. В частности, это коснулось и привлечения денежных средств населения и юридических лиц во вклады. 
              Таким образом, в настоящий момент 25 белорусских банков имеют лицензию на привлечение средств населения во вклады. Количество банков, имеющих право осуществлять операции с драгоценными металлами и камнями, осталось прежним – 11.

        

             3.1.1.Активы

 

              По итогам II квартала 2012 года совокупные активы банковской системы составили 280 165 790 млн.р. За период апрель-июнь 2012 года прирост составил 3,9%, в то время как за предыдущий квартал они увеличились на 4,5%.

По сравнению с первым кварталом 2012 года шестёрка банков-лидеров  по активам практически не изменилась: лишь Приорбанк поднялся с 6-го места  на 5-е, а Банк БелВЭБ соответственно переместился на 6-ю позицию. 
              За II квартал 2012 года существенно увеличили свои активы Белорусский народный банк (на 43,2%), Абсолютбанк (на 40,9%), Дельта Банк (на 32,7%), Бит-Банк (на 26,6%), Евробанк (на 18,4%). Так, Белорусский народный банк поднялся с 23 на 20 место, оставив позади БТА Банк и Сомбелбанк; Абсолютбанк остался на прежнем 28-м месте; Дельта Банк переместился с 17-го на 14-е место, обойдя Технобанк, Паритетбанк и Трастбанк; БИТ-Банк поднялся с 31-го на 30-е место, сместив Евробанк. 
              Значительное снижение активов отмечено у Сомбелбанка (-52,5%), Трастбанка (-16,9%), Международного резервного банка (-14,5),Белросбанка (-14,2%) и Альфа-Банка (-12,1%).

              Приложение А ( презентация ).

 

              3.1.2.Капитал

 

             По состоянию на 1 июля 2012 года совокупный капитал белорусских банков составил 42 426 706,1 млн.р., что на 3,7% больше, чем в предыдущем квартале.

Некоторые изменения произошли  в шестёрке лидирующих банков: Банк БелВЭБ поднялся с 6-го на 3-е место, сместив  Приорбанк на 4-е, а Белинвестбанк  на 6-е, БПС-Сбербанк остался на прежнем 5-м месте. Причём у всех перечисленных  банков наблюдался рост капитала: на 32,2% у Банка БелВЭБ, на 11,4% у БПС-Сбербанка, на 7,1% у Приорбанка и на 3,6% у Белинвестбанка. 
              Значительный прирост капитала наблюдается у БелСвиссБанка (+38,3%), Дельта Банка (+36,6%), Франсабанка (+26,2%). Более чем в два раза уменьшился капитал Хоум Кредит Банка – с 697 993,2 млн.р. до 221 174,6 млн.р. Также собственный капитал уменьшился у Банка ББМБ, Кредэксбанка, Банка Москва-Минск, БИТ-Банка и Абсолютбанка.

              Приложение А ( презентация ).

 

              3.1.3. Кредиты

 

              За апрель-июль банковская система страны увеличила объёмы кредитования юридических и физических лиц на 8,2%. Для сравнения, за первый квартал 2012 г. прирост объёмов кредитования был меньше – всего 4,9%. На 1 июля 2012 года задолженность экономики перед банками составила 4 млн.р.

За II квартал 2012 года десятка  лидеров по объёмам кредитования не изменилась – ведущие позиции  по-прежнему занимают Беларусбанк, Белагропромбанк  и БПС-Сбербанк. За этот период свои позиции улучшили МТБанк (с 12-го места  на 11-е), Дельта Банк (с 14-го места на 13-е), Сомбелбанк (с 16-го места на 14-е), ТК Банк (с 20-го места на 17-е) и Белорусский  народный банк (с 22-го места на 19-е). 
                 Существенно увеличили объёмы кредитования Онербанк (+ 112,6%), Абсолютбанк (43,3%), Евробанк (+40,3%), Сомбелбанк (+36,1%), Белорусский народный банк (+31,8%), ТК Банк (+30,8%). Объёмы кредитования некоторых других банков значительно упали. Так, сумма кредитов Международного резервного банка снизилась на 17,9%, Белросбанка на 11,3%, Франсабанка на 9,2%, Банка ББМБ на 6,7%, Приорбанка на 5,2%.

              Приложение А ( презентация ).

 

             3.1.4. Прибыль

 

             За II квартал 2012 года совокупная прибыль банковского сектора составила 2 934 830,7 млн.р., увеличившись на 107,3% по сравнению с предыдущим кварталом.

              В сравнении с предыдущим кварталом произошли существенные изменения в распределении банков по объёмам прибыли. В шестёрке лидеров поменялись местами Белагропромбанк и Приорбанк. Значительный прирост прибыли отмечен в Альфа-Банке (+3 836,4%), в Паритетбанке (+ 287,3%), в Сомбелбанке (+ 237,8%) и в БелСвиссБанке (+206,7%). Во многих других банках также наблюдался прирост прибыли около и более 100%. 
БИТ-Банк и ББМБ за период апрель-июнь 2012 года сработали в убыток, в то время как в январе-марте 2012 года у ББМБ наблюдалась прибыль 204,2 млн.р. 
Потеряли значительную часть прибыли за II квартал 2012 года Хоум Кредит Банк (-63,5%) и Кредэксбанк (-48%).