Банковская система Российской Федерации

Несмотря  на всю важность этих двух инструментов, не они сегодня «делают погоду»  в кредитно-денежной политике ЦБ. Дело в том, что механизм применения их довольно громоздок, требует большой  работы в каждом кредитном учреждении, носит разовый, а в случае с  обязательными резервами – принудительный характер. Это иногда ведет к отрицательным  последствиям. Главным инструментом кредитно-денежной политики ЦБ во многих странах становятся операции на открытом рынке. Суть этого инструмента состоит в покупке или продаже ценных бумаг ЦБ за свой счет. Покупая ценные бумаги, ЦБ увеличивает количество денег в обращении, продавая, – изымает часть их из обращения.

Операции  на открытом рынке приобретают решающее значение в силу того, что это  – более гибкий инструмент регулирования  по сравнению с политикой дисконта и обязательных резервов. Он носит  сугубо добровольный характер и, как  правило, перманентный – в зависимости  от состояния экономики и кредитно-денежного  рынка.

С помощью  указанных инструментов ЦБ удается  в определенной степени влиять и  управлять инфляцией. Но одними только этими инструментами победить инфляцию невозможно. Тем более что российская инфляция имеет глубокие, специфические  корни: глубокие диспропорции нашей  экономики; преобладание отраслей, добывающих сырье и производящих средства производства; огромный дефицит государственного бюджета, ошибки в проведении экономических  реформ. Поэтому, усилия ЦБ по стабилизации цен, конечно важны, но совершенно недостаточны для того, чтобы победить этот пока самый страшный недуг нашей экономики. Более того, сама кредитная система  страны оказалась заложницей инфляции и не может функционировать нормально.

Коммерческие (не эмиссионные) банки – это второй уровень банковской системы и в то же время это – костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

В последнее  время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для  банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового  обслуживания.

Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление, в основном, одного – двух видов услуг для большинства  своих клиентов. Все специализированные банки можно классифицировать на основании критерия специализации (рис. 2.).

Четкое разграничение специализации  банков является необходимым, так как  оно принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов  и пассивов, построение баланса банка, а также специфику организации  работы с клиентурой [14].

 

 

 

 

Рис. 2. Классификация специализированных банков

За  прошедшие годы ситуация в банковской системе существенно изменилась. Центральный банк Российской Федерации  накопил опыт денежно-кредитного регулирования  рыночными методами, наладил систему  межбанковских расчетов, постоянно совершенствует надзор за деятельностью коммерческих банков.

К 2010 году количество кредитных организаций, без недостатков в деятельности, составляло 31,3 % к общему числу, к 2011 году – выросло до 33,4 %. А процент кредитных организаций в 2011 году, находящихся в критическом финансовом положении, уменьшился на 6 % по сравнению с 2010 годом. Общая характеристика банковской системы, - количества и структуры кредитных организаций, представлена в табл. 1. Из таблицы 1. видно, что ситуация банковской системы в 2011 году не сильно изменилась по сравнению с 2010 годом. Так, число кредитных организаций сократилось на 6 %, а число кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом увеличилось на 22,2 %.

Подобные  изменения характерны как для  России в целом, так и для отдельных  ее регионов, с той лишь разницей, что в экономически развитых регионах – донорах федерального бюджета, ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой.

Таблица 1. Динамика количества зарегистрированных кредитных организаций Центральным банком России и их структура

ПОКАЗАТЕЛИ	Годы		Темп роста по сравнению с  предыдущим годом, %
	01.04.10 г.	01.04.11г.
Зарегистрировано кредитных организаций Центральным банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом всего В том числе: банков небанковских кредитных организаций Зарегистрировано кредитных организаций со 100-процентным участием иностранного капитала Кредитные организации, зарегистрированные Центральным банком России, но еще не оплатившие уставной капитал и не получившие лицензию В том числе: банки небанковские кредитные организации 2. Небанковские кредитные организации,  зарегистрированные другими органами Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, - всего В том числе: банки небанковские кредитные организации Кредитные организации, имеющие лицензии на право: привлекать вклады населения осуществлять операции в иностранной валюте генеральные лицензии проведение операций с драгметаллами на основании лицензии разрешения	1485       1432 53   36 2       1 1   2   1289   1238 51     1155 833 313     4 180	1396       1342 54   44 3       2 1   -   1238   1192 46     943 834 289     4 183	94,0       93,7 98,1   122,2 150       200 100   -   96,0   96,2 90,1     81,6 100,1 92,3     100 101,6

 

Анализ  данной таблицы 1. позволил нам получить общее представление о состоянии  кредитных организаций в целом. Следует заметить, что в целом  наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций. Вызвано  это, прежде всего, жесткой конкуренцией на банковском секторе, а также тенденциями  к укрупнению банковского сектора  путем поглощения и слияния банков.

Проведенный анализ позволяет сделать  следующие выводы. Динамика основных показателей, рассчитанных по отчетности банков и характеризующих риск ликвидности  банковского сектора в 2010 году, в целом соответствует положительным тенденциям, сформировавшимися в 2009 году. В то же время, темпы роста активных операций банков с реальным сектором экономики, как и в предыдущие годы, сдерживаются дефицитом средне- и долгосрочных привлеченных средств в ресурсной базе кредитных организаций.

В современных  условиях к основным задачам изучения банковской системы относятся:

• разработка программ наблюдения за деятельностью коммерческих банков;
• определение системы показателей, характеризующей результаты деятельности банков;
• оценка состояния и результатов деятельности коммерческих банков на дату и на перспективу;
• сравнительный анализ результатов деятельности коммерческих банков за промежуток времени и проведение территориального сравнения;
• анализ структуры и динамики активных и пассивных операций;
• определение состояния ликвидности, доходности и степени рискованности банковских операций;
• анализ различных факторов, влияющих на результаты деятельности коммерческих банков.

Решение дополнительных задач возможно лишь при наличии достаточно полной и  объективной информационной базы, которая  является основой для проведения научно-обоснованного исследования и для определения перспектив развития банковской системы в целом  и коммерческих банков, как одного из ведущих ее звеньев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ современного состояния и тенденции развития банковской системы

2.1 Структура инвестиционного  потенциала Российской банковской  системы и особенности его  формирования

 

Российская банковская система, несмотря на несколько лет существования в благоприятных условиях, фактически не смогла достичь такого уровня развития, который позволил бы банкам уверенно чувствовать себя в условиях кризиса ликвидности. Доступ к дешевым ресурсам, наблюдавшийся последние несколько лет, предоставил банкам возможность не задумываться о проблемах формирования ресурсного портфеля. Наступивший финансовый кризис показал ошибочность такого подхода, не позволившего вести продуманную политику формирования пассивов.

Объем ресурсной базы банковской системы  колеблется из-за действий вкладчиков, значительные по объему ресурсы конвертируются и выводятся на зарубежные финансовые рынки, институциональные и коллективные инвесторы сокращают объемы размещения средств в банковских депозитах и предпочитают государственные ценные бумаги. В существующей ситуации борьба между российскими и иностранными банками за клиентов, генерирующих существенные финансовые потоки, значительно усиливается.

Данная ситуация обуславливает  необходимость привлечения профессиональных субъектов рынка – инвестиционных банков, основной задачей которых является разработка стратегии и реализация программы привлечения капиталов как в банковскую систему, так и в реальный сектор экономики, в том числе, через привлечение долгосрочного финансирования даже в условиях кризиса ликвидности. Стоящие в текущей ситуации перед инвестиционными банками задачи, дают возможность говорить об их важной роли в формировании инвестиционного потенциала банковской системы, особенно актуальном в условиях обострения финансового кризиса.

На начальном этапе формирования российской банковской системы наблюдался быстрый количественный рост банковских организаций. В 2001 г. доля доходов банков в ВВП составляла 2,2%, в 2004 г. она выросла до 7,4%, а к 2006 г. снизилась до 6,4%. Падение доходности банковских операций в условиях снижения темпов инфляции привело к существенному ухудшению финансового положения многих банков [15, стр. 36].

Процесс создания новых банков замедлился, в то же время увеличились масштабы и темпы ликвидации неэффективных  банковских организаций. Это свидетельствовало  о завершении в основном экстенсивного  этапа становления банковской инфраструктуры и перехода к новой ступени  развития. Пик количественного роста банков пришелся на 2006 г., когда общая численность зарегистрированных банков достигла 2598, из них 2273 являлись действующими [30].

Развертывание финансового кризиса  ускорило процессы слияния и поглощения в банковском секторе, направленные на восстановление финансовой устойчивости. Процессы концентрации и централизации охватили не только мелкие и средние, но также крупные и крупнейшие банки. В результате доля активов 200 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы достигла 90,0%, 20 крупнейших банков – 64,6%, а первых пяти банков – 42,6%. При этом около одной трети общей суммы банковских активов приходилось на один банк – Сбербанк РФ.

В результате кризисных событий  большинство банков столкнулось  с обострением проблемы формирования ресурсной базы по различным направлениям:

• стагнация средств предприятий и организаций на расчетных и текущих счетах в национальной и иностранной валюте, срочных депозитов предприятий и организаций;

• сокращение прироста организованных сбережений и отток вкладов населения;

• утрата возможностей привлечения  кредитов от зарубежных кредитных институтов и финансовых компаний;

• остановка межбанковского денежного  рынка;

• снижение уровня банковского капитала.

Ограниченность статистической базы и несопоставимость публикуемых  данных не позволяют дать точные оценки масштабов участия банков в инвестиционном процессе. Официальные источники не содержат информации о предоставлении банками инвестиционных кредитов. Статистические данные о долгосрочных банковских кредитах, к которым банковская статистика относила остатки по ссудам, предоставленным банковской системой экономике на срок более одного года, перестали публиковаться с 1998 г.

За 2008–2011 гг. долгосрочные кредиты коммерческих банков возросли в текущей оценке с 799,4 до 1205,9 млрд. руб. Однако в реальном исчислении объем предоставленных экономике долгосрочных банковских кредитов не увеличился. Доля долгосрочных кредитных вложений в суммарных активах коммерческих банков характеризовалась низкими значениями (табл. 2) [7, стр. 6].

Таблица 2. Доля долгосрочных кредитов банков в совокупных кредитных вложениях и в суммарных активах банков, %

Показатели	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Доля долгосрочных кредитов в общих кредитных вложениях в экономику	3,3	5,3	4,9	2,8
Доля долгосрочных кредитов в суммарных активов банков	0,7	1,0	1,4	1,2

Финансовый кризис вызвал резкое снижение кредитной активности банковского сектора. Сокращение объемов кредитования было вызвано как возрастанием кредитных рисков, так и оттоком ресурсов из банковской системы, прежде всего отзывом вкладов населения и прекращением кредитования российских банков иностранными партнерами. Значительно сократились сроки предоставления кредитов. Практически перестали выдаваться кредиты сроком на один год и более, а предоставление кредитов на срок свыше трех месяцев стало редким случаем.