Банковская система России: проблемы и перспективы развития

    К экономическим  факторам следует отнести принципы  исполнения федерального бюджета,  характер реализуемой денежно-кредитной  политики, сложившуюся систему налогообложения,  результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

    В случае  кризисного развития наблюдаются  противоположные процессы, угнетающие  банковскую систему в целом,  усложняющие деятельность отдельных  банков, снижая их надежность  и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

    К политическим  факторам относятся те решения  органов власти и управления  на федеральном, региональном  и местном уровнях, которые  влияют на характер решений,  принимаемых субъектами банковской  системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь: [12; 361]

- принципы денежно-кредитной  политики;

- заявленные принципы  формирования бюджета и его  пропорций;

- основные направления  совершенствования налогообложения;

- реализуемые на практике  Принципы развития национального  хозяйства и его отдельных  отраслей, отношение к предпринимательству,  к банковской деятельности, к  ответственности государства и  бизнеса перед обществом.

    В мировой  практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

    Формы и  методы правового регулирования  хозяйственной деятельности в  целом и банковской в частности  оказывают существенное влияние  на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная. [8; 118]

    Экономические,  правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

    Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на: [6; 46]

- природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые  технически затрудняют функционирование банковской системы;

- политические (закрытие  границ, введение международных  запретов на экономические отношения  с другими государствами, военные  конфликты), которые приводят к  необходимости существенного пересмотра  условий взаимодействия банков  и их клиентов;

- экономические (отказ  государства от выполнения своих  финансовых обязательств, изменение  правил расчетов, изменение системы  налогообложения, введение ограничений  на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов, введение в действие Налогового кодекса (ч.1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.

    Под внутренними  факторами, влияющими на результаты  функционирования банковской системы  как единого целого, следует понимать  совокупность факторов, которые  формируются субъектами банковской  системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами: [14; 572]

- ролью и авторитетом  Центрального банка в банковской  системе;

- компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

- уровнем межбанковской  конкуренции и ее характером;

- степенью осознания  банковским сообществом своей  роли в экономике и целей  развития банковской системы;

- сложившимися банковскими правилами и обычаями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ развития банковской системы России и перспективы её совершенствования

 

2.1 Мероприятия Банка  России по совершенствованию  банковской системы и банковского  надзора на период 2011-2012 годов

 

    Прогнозируемые Банком России макроэкономические условия в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

    В 2011-2012 годах  деятельность Банка России в  сфере банковского регулирования  и надзора в соответствии с  Федеральным законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)" будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

 

Банк России продолжит работу по следующим направлениям: [3; 30] обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

упрощение и удешевление  процедур реорганизации, включая присоединение  кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

оптимизация условий  для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и  малого бизнеса;

обеспечение противодействия  допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами  акций (долей) кредитных организаций.

    Предстоит  завершить реализацию подходов, предложенных документом Базельского  комитета по банковскому надзору  "Международная конвергенция  измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Уточненная версия" (Базель II) в части упрощенного стандартизированного метода оценки достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом "Минимальные требования к капиталу" Базеля II. Будет проведена оценка наличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценке достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом Базеля II. Внедрение соответствующих надзорных требований будет способствовать приближению пруденциальной оценки достаточности капитала российских банков к международно-признанным стандартам в этой области в формате, наиболее приемлемом для российского банковского сектора на текущем этапе его развития. Будет проведена работа по подготовке нормативных актов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента "Надзорный процесс" Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы Банка России по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценке достаточности собственных средств. [3; 29]

    Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного  надзора планируется обеспечить:

совершенствование подходов к управлению риском ликвидности;

совершенствование регулирования  рисков, принимаемых кредитными организациями;

дальнейшее развитие содержательных подходов к организации  надзора, в том числе на консолидированной  основе;

совершенствование подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем.

    Дополнительное  внимание Банк России намерен  уделить вопросам регулирования  деятельности кредитных организаций  по предоставлению населению  потребительских (включая ипотечные)  кредитов и других розничных продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.

    В 2011-2012 годах  основными задачами Банка России  в области инспекционной деятельности  будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций. [19; 4]

    Банком России  будет продолжена работа по  совершенствованию        методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности.

    Продолжится  совершенствование процедур ликвидации  кредитных организаций, у которых  отозвана лицензия на осуществление  банковских операций.

    Банк России  предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованию нормативно - правового регулирования и методического обеспечения деятельности кредитных организаций по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также критериям выявления и признакам необычных сделок.

    28 ноября 2008 года  Совет директоров Банка России  в рамках мер, направленных на снижение уровня оттока капитала из России и сдерживание инфляционных тенденций, принял решение о повышении ставки рефинансирования Банка России и процентных ставок по операциям, проводимым Банком России. [20; 36]

    С 1 декабря  2008 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 13% годовых, ставки по операциям РЕПО поднимутся также на 1 п. п.: фиксированные - с 9% до 10%, минимальная аукционная - с 8% до 9%. Ставка рефинансирования с начала 2008 года повышалась 7 раз (с 10% до 13%). [27]

 

2.2 Банковская система  России в условиях мирового  финансового кризиса

 

    Возобновление  роста банковского сектора не  решило структурных проблем, стремительно  нараставших в последнее время,  а скорее усугубило их. Кредитование  корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитами увеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.

 

    После провальных  темпов июля в августе 2008 г.  темпы роста активов, казалось бы, восстановились, достигнув 3.2% за месяц (в июле - 1.0%). При этом и привлеченные, и собственные средства банков росли быстрее, чем в июле: привлеченные средства увеличились за рассматриваемый период на 3.4% (за июль - 0.9%), а собственные - на 2.4% (1.4%). [21; 7]

    Наибольший  вклад в рост ресурсной базы  банков в августе текущего  года внесли средства клиентов  корпоративного сектора, обеспечив  более трети прироста активов.  Наиболее быстро росли бюджетные  счета и депозиты, однако, их вклад  был более скромен - около 15% месячного прироста активов. Расширение же иностранных пассивов оказалось исключительно "бухгалтерской" операцией, обусловленной повышением курса доллара к рублю. Объем средств нерезидентов, номинированных в долларах, сократился.