Банковская система РФ

Содержание:

Введение……………………………………………………………….. Стр.

1. Банки, их разновидности и роль в экономике. Банковская система, ее особенности в развитых странах.
1. Сущность банка………………………………………………Стр.
2. Особенности, функции и операции банка, принципы деятельности.
3. Банковская система России

а) Центральный Банк Российской Федерации – ядро банковской системы………………………………………………………  Стр.

б) Коммерческий банк как элемент банковской системы… Стр.

в) Взаимоотношения Центрального Банка Российской Федерации с коммерческими банками……………………………………..Стр.

     1.4.    Особенности  банковских систем в развитых  странах.

        а) Швейцария………………………………………………… Стр.

     б) Япония………………………………………………………Стр.

2. Реформа банковской системы России в 1990-ее гг. и ее результаты.

                                                                                                              Стр.

3.   Современное состояние и проблемы развития банковской системы в             России……………………………………………………………Стр.

Заключение……………………………………………………………..Стр.

Список литературы…………………………………………………….Стр.

Приложения…………………………………………………………….Стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Вступление Российской Федерации в переходный период к рынку обусловило усиление значения банковской системы, банковского дела в развитии экономик страны. Совершенно очевидно, что банковская система играет ключевую роль в рыночном механизме, однако ею необходимо умело и эффективно управлять, не допуская стихийности процесса функционирования банковской системы.  
     Переход к рыночной экономике потребовал новых методов, принципов и  
подходов к осуществляемому в настоящее время реформированию банковской  
системы Российской Федерации, функционирование которой коренным образом отличается т принципов построения банковской системы в централизованной экономике.

 Банковская система является одной из основных и неотъемлемых структур в экономике. Развитие банков шло параллельно и тесно переплеталось с товаропроизводством и товарообращением. При этом банки способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.

Современная банковская система является главной сферой национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль заключается в следующем: управление в государстве системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции.

 В настоящее время банковская система производит огромный спектр услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

Эта тема очень значительна, так как роль банковской системы в рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

 

 

 

 

1. Банки, их разновидности  и роль в экономике. Банковская  система, ее особенности в развитых  странах.

 

1.1. Сущность банка.

      Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях осуществляют посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Однако по этим фактам можно сделать заключение не о специфике, а о многоликости банков, поскольку некоторые виды их деятельности выполняют и другие организации.

К раскрытию сущности банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретают понятия «функции» и «банковские операции». Речь идет о функциях и операциях, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.

При всей важности юридической стороны проблема сущности банка остается открытой, так как не законами и нормативными актами в первую очередь определяется сущность банка как такового, не операциями, которые ему разрешено выполнять, а экономической стороной дела.

В процессе анализа сущности банка важно учитывать исторические закономерности, устойчивые традиционные сделки (сохранная операция, обмен валют, кредитование, расчеты), и, кроме того, выделить те из них, которые обусловлены экономической конъюнктурой, особенностями определенного этапа общественного развития. В целом познание сущности банка, как и любого другого явления, требует ответа не на вопросы о том, чем он занимается, какие операции выполнял или выполняет, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его существенную определенность и обособленность.

Выяснение вопроса о сущности банка требует не анализа случайного набора характеристик банковской деятельности, а ответа на конкретные вопросы, поставленные методологией. Без соблюдения этого требования определение сущности банка теряет целевую направленность, превращает анализ в описание видов работ, выполняемых банком, которые при всей их важности не  проясняют центральной проблемы, в чем заключается подлинная сущность банка.

 

Методологические требования к анализу сущности банка

При выяснении того, в чем состоит сущность банка, важно придерживаться ряда методологических требований.

1. Сущность трудно понять, рассматривая только те операции, которые выполняет каждый отдельный банк для того или иного клиента. Банк в какой-то момент может не выполнять некоторые банковские операции, каждый клиент имеет право пользоваться лишь ограниченным количеством услуг, однако от этого банк не перестает быть банком. При анализе следует абстрагироваться от операций отдельно взятого банка. Его сущность в этом смысле абстрактна, она выражает совокупную характеристику реальной деятельности банка как целого. Поэтому целесообразно рассматривать сущность на макроуровне, по отношению к экономике в целом, включая все многообразие реальной деятельности конкретных банков.

2. Сущность банка едина, независимо от его типа, т.е. от того, какой банк мы рассматриваем: коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, международный, межрегиональный или местный. Разумеется, это не означает, что на практике все эти банки одинаковы, напротив, каждый из них имеет свои особенности, все эти особенности отражают лишь многообразие банков как целого.

3. Сущность банка требует вскрытия его особенностей, специфических черт, отличающих банк от других экономических институтов. В этом смысле банк является прежде всего предприятием, производящим особый, специфический продукт.

Характеристика банка как предприятия требует определенного уточнения, прежде всего с позиции сложившихся традиционных представлений о его сущности. В России долгие годы банк воспринимался как аппарат управления, орган надзора за деятельностью хозяйствующих субъектов, контора, служащие должны своевременно информировать о негативных явлениях в экономике предприятий, учреждений и организаций. Банк как орган управления в этом случае является элементом надстройки, частью государственного аппарата. Банк таковым  и являлся, его назначение в обществе было адекватно сложившейся системе распределительных отношений периода централизованного управления экономикой. В силу традиционных представлений характеристика банка как предприятия вызывала и сейчас вызывает определенное сопротивление. Предприятие в России всегда ассоциировалось с фабрикой, заводом, сферой производства, в которой создается материальный продукт. Поэтому обращение к банковской «конторе» как предприятию вызывало неприятие. Это не мешало, однако, звеньям экономики не носить данного «титула» и в то же время относиться к сфере материального производства. Строительные, транспортные организации действительно не имели «титула» предприятия, однако занимали среди субъектов, производящих материальный продукт, общепризнанное место.

Все это наводит на мысль о том, что дело, по-видимому, не в самом слове. В России под предприятием всегда понималось дело, деятельность безотносительно того, каким видом деятельности занимался тот или иной субъект. Поэтому сказать, что банк - это предприятие, вполне допустимо по отношению к нему, а также к любому субъекту, занимающемуся определенной деятельностью. Тем не менее, поставить точку мы здесь не можем, ведь само слово «предприятие» мало о чем говорит. Более того, требуются разъяснения, поскольку банк - действительно не фабрика, не завод, не строительная организация. Он отличается от них по ряду принципиальных характеристик. Прежде всего, деятельность банка сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обращения, обмена. Банк - посредник между товаропроизводителями, скорее продавец, чем производитель.

Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией. Наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают и сферу производства, и сферу распределения, обмена и потребления. Помимо данного продукта банки предоставляют различного рода услуги, преимущественно денежного характера.

Основным продуктом банка в сфере услуг в отличие от промышленного предприятия является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Специфика банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал, т.е. предоставленные взаймы денежные средства должны не только совершать кругооборот в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

Если банк работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности, то предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.

Банк отличается от промышленного предприятия и характером эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.

В банке работает особый персонал - преимущественно служащие, а не рабочие: люди, занятые не физическим трудом, а денежными операциями, обработкой цифр, информации, экономическим анализом, организацией учета, расчетов между предприятиями.

Банк - торговое, посредническое, а не промышленное предприятие. Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно «покупает» ресурсы, «продает» их, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Торговое предприятие в свою очередь похоже на банк в том смысле, что оно может оказывать некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие может, как и банк, выдавать значительные суммы денежного кредита. Торговля же может в большей степени работать не на своих, а на заемных капиталах.

Наконец, как и в торговле, в банковской деятельности зачастую происходит встречное движение стоимости. Банк предоставляет свои услуги, стоимость его товара уходит от него; одновременно от получателя его продукта приходит эквивалентная оплата этого продукта, например комиссия за проведение расчетных операций, кассовых, консультационных и других услуг.

На этом сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество - кредитное дело - то, что в массе других видов деятельности исторически закрепилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации.

В этих условиях банк предстает перед нами не как торговое, а как специфическое предприятие, ибо:

• в торговле происходит встречное движение стоимости, в кредите - одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает ссуду только по истечении определенного срока);

• в торговле право собственности на товар переходит от продавца к покупателю; при кредите этого не происходит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное владение);

• в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, при кредите так бывает не всегда (например, банк в основном передает то, что ему не принадлежит - он «торгует» чужими деньгами);

• в торговле продавец получает от покупателя цену товара, при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и приращение в виде ссудного процента.

При всей условности понятие банка как предприятия, может существовать, так как в большей степени характеризует производительный характер его деятельности.

Не является исключением и деятельность коммерческого банка, который ставит своей задачей получение прибыли, зарабатывая на разнице между «покупаемыми» им ресурсами и ресурсами, размещаемыми на возвратной основе. Все дело в том, что получение прибыли банком не является его специфической целью, делающей его предприятием в отличие от других субъектом особого рода. Банк отличает от других предприятий то, что он создает особый продукт - платежные средства, не производимые никаким другим экономическим субъектом.

Важно при этом не забывать и то, что прибыль, к которой стремится банк, не является главной целью его деятельности. Прибыль является одной из целей, но не определяющей всю коммерческую деятельность банка. Согласно современной теории предприятия несравненно большее значение для банка имеет его конкурентная позиция на рынке, репутация стабильно развивающегося экономического субъекта.