Актуальные проблемы банковской системы России на современном этапе

Международная гимназия «Ольгино»

 
Оглавление

 

 

 

Введение

 

Банковская система  является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. В сентябре 2006 г. рейтинговое агентство Fitch Ratings заявило, что среди банковских систем 81 стран мира банковская система России подвержена самым высоким потенциальным рискам. Аналитики агентства пришли к выводу, что «российский банковский сектор «подвержен потенциальному системному стрессу» из-за высокого роста цен на акции, недвижимость, реального эффективного курса национальной валюты и чрезмерно высокого соотношения объема кредитов частному сектору к ВВП»¹. В 2007 г. рейтинговое агентство S&P перевело банковскую систему России из предпоследней группы надежности на одну ступень вверх. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings пересмотрело прогноз по рейтингам обязательств Российской Федерации: «Политическая неопределенность в России возросла, и прогноз по развитию мировой экономики ухудшился с тех пор, как агентство в последний раз подтвердило рейтинг (России) в сентябре 2011 года. В долгосрочной перспективе шаги в области демократического развития приведут к более эффективному управлению в стране, что может оказать положительное влияние на рейтинги России». Таким образом, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств отреагировало на рост экономики и другие позитивные макроэкономические изменения в России, которые способствовали понижению высоких пока кредитных и бизнес-рисков в национальном банковском секторе. Повышение надежности российской банковской системы отражает поступательное развитие российских банков, постепенное снижение рисков, уменьшение концентрации кредитных рисков на основных заемщиках и высоких показателях доходности российских банков.

Тенденции развития банковского  сектора — предмет постоянного  внимания со стороны Правительства РФ и Банка России, так как проблемы современной банковской системы не просто экономические проблемы, а проблемы экономической безопасности и стабильности страны.

Поэтому тема, выбранная  для настоящей работы очень актуальна.

Целью настоящего исследования является исследовать исторические этапы и современные тенденции развития банковской системы РФ, для выявления ее особенностей и пути ее дальнейшего развития.

Цель определила решение  следующих задач:

- рассмотреть сущность банковской системы Российской Федерации;

- изучить основные  этапы становления и развития банковской системы Российской Федерации;

- исследовать современные  тенденции развития российской  банковской системы;

- выявить направления дальнейшего развития банковского сектора России после выхода из финансового кризиса 2008 г..

Теоретической базой  исследования стали научные, учебные и периодические издания, материалы средств массовой информации и системы Интернет.

Нормативной базой исследования стало законодательство Российской Федерации и нормативные акты Банка России.

 

 

1. История развития  банковской системы России

1.1 Роль банковской  системы в развитии экономики  страны

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

- аккумулировать свободные денежные средства,

- выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,

- производить эмиссию денег,

-кредитование  юридических и физических лиц.

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство  без разветвленной сети банков. И  действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в которой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.

Но, как правило, в прямом подчинении правительству  находится один центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское правительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии. Воздействие на них возможно через правительство той земли, к которой они "прикреплены". Таким образом, правительство не может жестко диктовать свои условия (часто руководствуемые политическими мотивами правящей партии) банкам.

До начала 90-х годов у нас банковская деятельность целиком и полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны - объективными экономическими законами, а с другой - письмами Центробанка и несовершенным пока законодательством.

Современные российские банки развиваются очень высокими темпами, если учесть, что первые негосударственные  финансовые институты появились в 1988 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.

Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и открывают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской экспансии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позволяют сформироваться полноценной банковской системе.

Переход к рынку  связан с реализацией кредитных  отношений. Перестройка денежного обращения и кредита, максимальное сокращение централизованного финансирования, переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке.

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной  системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся следующие:

• эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
• функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк, - член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны (Валютные резервы России на 01 мая 2011 года составили 524,0 млрд. долларов США, а запасы золота - 824,8 тонн).²
• функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
• предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
• клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

Коммерческие  банки представляют собой частные  и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют несколько их функций:

• аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки;
• предоставление кредитов предпринимателям.
• посредничество в кредите;
• создание кредитных денег;
• проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
• организация выпуска и размещения ценных бумаг;
• оказание консультационных услуг.

Особая заслуга  коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Специализированные  кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

К системе кредитно-финансовых институтов относятся:

1. инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
2. обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной системе, благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал. Существуют различные типы сберегательных учреждений:

• сберегательные банки и кассы;

• взаимосберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США);
• доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);
• ссудно-сберегательные ассоциации (в США);
• кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и др.

3. страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы, они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

4. пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды, (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности - банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

5. инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями. ³

Таким образом, кредитная система в России состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:

• центральный банк;
• коммерческие банки.

Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):

• Казначейство;
• 12 окружных федеральных резервных банков;
• 5000 банков-членов.

И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.

Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.⁴

 

1.2.Этапы развития банковской  системы России

Банковская  система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов:

1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания  и функционирования банков как  государственных (казенных);