Обязательное страхование

1.2. Принципы  обязательного страхования

 
       Страховые отношения базируются на различных принципах, отражающих экономическую их сущность и содержание. Основные принципы, как правило, вытекают из симметрично противоположных аспектов их реализации в практике страхового дела. Так, принцип сплошного охвата объектов при обязательном страховании является противоположным принципу выборочного охвата, присущего добровольному страхованию, и т. д. 
 
       Принцип сплошного охвата объектов обязательного страхования означает включение в сферу страхования всех объектов, указанных в законе. Для этого ежегодно по всей стране осуществляется регистрация застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. 
       Принципы публичности и конфиденциальности отражают, соответственно, степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений по обязательному, страхованию. 
       Принцип бессрочности обязательного страхования означает его действие в течение всего периода существования объекта или страхователя. 
       Принцип автоматичности действия обязательного страхования означает распространение его на объекты, указанные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Автоматичность распространяется и на случаи, когда не уплачены очередные страховые взносы 
       Принцип унифицированности набора страховых услуг, характерный для обязательного страхования, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению. Реализация данных принципов в страховой деятельности обусловливает соблюдение принципа тарификации. 
 

       Принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающий минимальный уровень цены страхового риска. Это связано с всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования. Принцип обязательности возмещения ущерба характерен только для обязательной формы страхования и отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.  
        Принцип нормирования страховых выплат в обязательном страховании означает установление заранее определенных размеров страхового возмещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества страховых случаев. 
 
Страховые выплаты определяются: 
 
-в рублях на один объект; 
-в рублях на одного страхователя (застрахованного лица); 
-в % к страховой оценке; 
-в сумме, кратной МРОТ. 
 

2. Состояние  обязательного страхования на  современном этапе 
 
       Современная экономика, в данный момент, не может нормально функционировать без резервов, которые формируют страховщики. Любые хозяйственные субъекты заинтересованы вести свой бизнес без убытков или хотя бы свести их к минимуму при наступлении страхового случая. 
       Общественное сознание все больше рассматривает страхование как экономическую категорию рыночной экономики. Постепенно набирают обороты своего развития страховой рынок и бизнес, без которых не обходится ни одно современное общество с высокоразвитой экономикой. 
       На страховом рынке остается низким ассортимент страховых услуг. На данный момент в России известно не более 60 видов страховых услуг. Государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества по средствам страхования. Политическая и экономическая элита нашего государства вроде бы начала это осознавать, но переход от слов к делу осуществляется медленно. 
       Страховой рынок не имеет должной поддержки со стороны государства. Страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом. Он должен иметь гораздо больше полномочий, чем на данный момент. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд создаваемый за счет отчислений от страховых взносов. 
      В настоящее время, в период развития страхового рынка и других институтов российской экономики, остается не решенным вопрос взаимодействия различных структур, организованных в рамках действующего законодательства. Давая большие полномочия налоговой службе России, никто из «власть имущих» и не предполагал, чем это может обернуться, например, для страховых компаний.

       Как видно, проблем у Российских страховщиков более чем достаточно, но разрешение их идет низкими темпами. Между тем, развитие этого сектора экономики должно быть для государства приоритетным, поскольку этот рынок может способствовать выходу из кризиса путь к выходу из кризиса и оздоровлению всей экономической системы страны. 
       Следует использовать уже имеющийся опыт поддержки страховых компаний, работающих в аграрном секторе экономики, в уставные капиталы которых государство внесло свою долю. Это придало бы новый импульс к их развитию, что способствовало бы подъему сельского хозяйства.

       Государство должно найти возможность укрепить страховые организации, имеющих опыт страхования иностранных инвестиций. Вместе с тем полезным будет введение и некоторых протекционистских мер, позволяющих страховать инвестиции иностранным компаниям, вступая в пулы российских страховщиков, и таким образом способствовать развитию этого сектора экономики. 
 
       Факт создания за последнее время значительного числа страховых компаний является положительным результатом. По некоторым данным их уже более 2000 и совокупный уставной капитал превышает 2 трлн. рублей. Страхование играет всё более заметную роль в страховой защите обязательного медицинского страхования, имущества организаций и граждан, экономических рисков, гражданской ответственности. 
       Вместе с увеличением числа страховых компаний постепенно развивается их инфраструктура. Совершенствуется правовое регулирование. Поддерживающие и регулирующие организации постепенно усовершенствуют методы своей работы. Активную деятельность развернули Российское информационное страховое агентство, Всероссийский страховой союз, региональные и местные страховые ассоциации. У страховщиков появился свой печатный орган - «Российский страховой бюллетень». Крупные компании, такие как ИнГосСтрах, имеют собственное печатное издание.  
       Не смотря на кризисное положение в котором находилась экономика, можно уверенно сказать, что страхование в нашей стране развивается медленными, но верными темпами. В последние годы темпы роста собираемых премий, как правило, заметно превышают темпы инфляции. К прежним видам страхования (таким как имущественное страхование и личное) добавилось много нового.

        Весьма популярными стали страхование кредитов, биржевых сделок, коммерческих рисков. Во многих случаях эти виды страхования стали занимать ведущее место. Новшеством для российских страховщиков стало страхование ответственности заемщиков, не имеющее в мире аналогов. Этот вид страхования не практиковался даже в Америке. 
       Сложившаяся ситуация на страховом рынке России заставляет менять стиль работы всех его участников. Страховые услуги могут и должны соответствовать потребностям развития национальной экономики и повышению жизненного уровня населения.  
       В сегодняшних условиях можно точно сказать о приоритетных задачах страховых компаний Российской Федерации - необходимо разрабатывать удобные, коммерчески привлекательные для населения и организаций правила и условия различных видов личного и имущественного страхования. В настоящее время определилась тенденция к расширению и росту объёмов имущественного страхования, однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с ростом, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остаётся крайне низким.

       Страховое дело в России должно развиваться как самостоятельный  

экономический инструмент. В перспективе оно не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу. Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками. Обмен акциями, взаимное участие  в уставных капиталах - наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в  условиях российского рынка.

       Меры, связанные с развитием страхового рынка России, весьма разнообразны. Но все они не дадут реального эффекта до тех пор, пока на государственном уровне не станет аксиомой положение о том, что любая экономика не может обходиться без развитого страхового рынка, без услуг, создающих страховую защиту.

В этом процессе ключевую роль играет эффективность развития промышленного  сектора: чем она выше, тем ближе  российские страховщики к цивилизованному  рынку и дальше от рынка дикого, к которому Россия оказалась неготовой. 
2.1. Страхование гражданской ответственности 
 
       Рискованный характер общественного производства, как известно, проявляется во всех сферах и видах бизнеса как постоянная потенциальная угроза безопасности жизнедеятельности экономических субъектов и частных лиц, нанесения им материального, финансового и личностного ущерба. При этом виновная сторона в соответствии с законодательством обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне. Страхование гражданской ответственности позволяет перенести эту обязанность на страховую компанию и освободить виновную сторону от предъявляемых претензий. 
 
       Риск ответственности - это денежные обязательства юридических и физических лиц за свои действия, в результате которых может быть причинен вред жизни, здоровью, имуществу и другим интересам третьих лиц. В Гражданском кодексе РФ (ч. 1, ст. 15) отмечается, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит полному возмещению лицом, причинившим вред. Под вредом понимается «всякое умаление охраняемого законом материального или нематериального блага». Причинением вреда имуществу считается уничтожение, или разрушение, или порча имущества гражданина, организации или предприятия. Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья или его смерти. 
 
       Гражданская ответственность - предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьего) лица, удовлетворения его интересов за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит случайный и компенсационный характер - лицо, непреднамеренно причинившее ущерб, обязано возместить его пострадавшему лицу в соответствии с законом.  

       Социально-экономическое значение данной отрасли страхования, исходя из законодательной базы, заключается в предоставлении защиты:

- страхователя от финансовых потерь, которые он несет в результате предъявления к нему гражданско-правового иска о возмещении ущерба, причиненного третьей стороне; 
- экономических интересов третьих лиц в случае отсутствия средств у виновной стороны (страхователя) для оплаты убытков. 
 
       Страхователю предоставляется вознаграждение не в связи с утратой его имущества в результате страховых случаев, как в страховании имущества, и не в связи с наступлением в его жизни определенных событий, как в личном страховании, а в связи с выплатой им третьему лицу суммы за причиненный ущерб. Таким образом, целью страхования гражданской ответственности является защита экономических интересов причинителей вреда (страхователей) в форме удовлетворения претензий третьих лиц. При этом защита имущественных интересов третьих лиц характеризует экономическое содержание этой отрасли и ее специфику. 
       Страхование гражданской ответственности как отдельная отрасль страхования принципиально отличается от отраслей страхования имущества и личного страхования.  
       В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является подотраслью страхования имущества и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т. д. 

Страховые отношения в  сфере гражданской ответственности  базируются, как известно, на законной ответственности, которая подразделяется на: 
- договорную ответственность; 
- деликтную ответственность. 
      Договорная гражданско-правовая ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. Статья 932 Гражданского кодекса РФ определяет основные правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за нарушение договора. Это, как правило, виды ответственности предпринимателей за нарушение заключенных договоров и необходимости возмещения причиненного вреда своим контрагентам по хозяйственным связям, а также виды ответственности организаций (предприятий) по договорам предоставления финансовых услуг и осуществления финансовых операций.  
       Деликтная (внедоговорная) гражданско-правовая ответственность страхователя возникает только на основании закона в процессе его жизнедеятельности по отношению к любому лицу (например, автовладелец сбил пешехода или пищевой комбинат выпустил недоброкачественные продукты). Статья 931 Гражданского кодекса РФ определяет правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за причинение вреда.  

В перечне оснований проявления гражданских прав и обязанностей (двух видов законной ответственности) ст. 8 Гражданского кодекса РФ указывается, что эти права и обязанности, в частности, возникают: 
- «вследствие причинения вреда другому лицу»; 
- «из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему». 
 
Эти два вида законной ответственности и характер их проявления в жизнедеятельности экономических субъектов и частных лиц, а также различные направления деятельности страхователей служат основными признаками классификации страховых отношений в данной отрасли на отдельные подотрасли и виды страхования. 
 
      

Определение обстоятельств, приведших к страховому случаю, расчет размеров причиненного страхователем  ущерба и страховых выплат осуществляются на основании вступившего в силу решения суда, итого по иску третьего лица. Ущерб может быть нанесен  как и материальным ценностям, включая  и нарушение имущественных прав, так и нематериальным благам, в  том числе и достоинству личности. Поэтому его размер и величина финансовой компенсации не всегда соответствуют  размеру реально причиненного ему  вреда и носят относительно условный характер обоснования, расчета. 
 
       Таким образом, выявленные особенности страхования гражданской ответственности и специфика организационно-экономических отношений доказывают обособленность, самостоятельность этой отрасли.

2.2. Обязательное  медицинское страхование

       Обязательное медицинское страхование (ОМС) охватывает не только собственно страхование, но и структуру формирования и распределения централизованных государственных фондов. Формирование этих фондов осуществляется за счет средств единого социального налога, часть которого целевым образом перечисляется налогоплательщиками в федеральный фонд ОМС и фонд ОМС субъекта Федерации, а также за счет средств бюджетов различных уровней, перечисляющих в указанные фонды средства на неработающих граждан. 
       Страховые выплаты перераспределяются через страховые организации, имеющие соответствующие лицензии и договоры с учреждениями здравоохранения в пользу этих учреждений в зависимости от количества оказанных ими медицинских услуг населению. 
 
       Отличительной чертой обязательного медицинского страхования является использование текущих страховых взносов на текущие страховые выплаты, т. е. накопительная функция страхования в системе ОМС сведена к минимуму. Кроме того, в системе ОМС не происходит возмещения материального ущерба и не оказывается денежная помощь гражданам, а оплачиваются оказанные им услуги, что является особенностью медицинского страхования. 
       В системе обязательного медицинского страхования никому не отказывается в страховании вследствие заболеваний в прошлом, наличия заболевания, в том числе хронического характера, на момент заключения договора страхования, низкого уровня доходов, наличия большого числа неработающих членов семьи и т. п. В то же время не имеется каких-либо ограничений в объеме медицинской помощи отдельно взятому застрахованному, если только эти виды помощи включены в программы ОМС. Немаловажный принцип ОМС — это договорные отношения между различными участниками системы при активном участии и контроле государства в лице уполномоченных им органов. 
 
       В медицинском страховании взаимодействуют четыре самостоятельных субъекта: страховщик, страхователь, исполнитель медицинских услуг, застрахованный. 
 
       Страхователями работающего населения являются работодатели (предприятия, организации), не работающего населения — государственные органы исполнительной власти. 
 
Помощь застрахованным оказывается в рамках территориальной программы ОМС, которая предусматривает: 
 
-виды и условия оказания медицинской и лекарственной помощи; 
-перечень оказываемых услуг; 
-перечень медицинских учреждений, предоставляющих помощь в рамках программы; 
-требования к качеству медицинской помощи; 
-предельные тарифы на медицинские услуги, принятые в установленном порядке. 
 
Обязательное медицинское страхование проводится только на некоммерческой основе, и доходы, полученные от использования временно свободных средств резервов направляются на: 
 
-пополнение резервов оплаты медицинской помощи; 
-улучшение материально-технической базы медицинских учреждений; 
-развитие самой страховой компании. 
 
       Программы ОМС гарантируют гражданам определенный объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи. Дополнительные медицинские и иные услуги сверх программ обязательного страхования могут предоставляться в рамках добровольного страхования или за плату.