* Уровень просроченной задолженности
составляет 3,4% (годом ранее: 1,7%). Текущий
показатель существенно ниже, чем в целом
по банковской системе: 6,8%.
Дальнейшее развитие системы
контроля качества кредитного портфеля
банк связывает, прежде всего, с решением
задачи максимально раннего выявления
проблемной задолженности, усовершенствованием
подходов портфельного анализа, в том
числе стресс тестирования.
Выводы и предложения
Одной из наиболее перспективных
форм привлечения средств в жилищное строительство
и обеспечения жильем населения в мировой
практике является долгосрочный ипотечный
жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ.
Заемщику ипотечный жилищный кредит дает
возможность жить в своей собственной
новой квартире уже сегодня, а расплачиваться
за нее постепенно в течение нескольких
лет, кредитору - получать гарантированный
стабильный доход при сравнительно низких
рисках, строительной компании - привлекать
дополнительные средства для строительства,
государству - успешно решать проблему
обеспечения жильем населения.
Главное, что тормозит развитие
ипотеки - низкая платежеспособность россиян
и высокий размер процентной ставки по
кредитам. Сейчас для любого российского
банка ставка по ипотечному кредиту не
может быть меньше 10 процентов, иначе кредит
не покрывает инфляцию. Однако 10% готовы
платить не более 10% россиян, как свидетельствуют
опросы общественного мнения.
Суть долгосрочного ипотечного
жилищного кредитования сводится к созданию
рыночной системы ипотечных кредитов
гражданам на цели приобретения готового
жилья как на первичном (вновь построенное
жилье, продаваемое застройщиками), так
и на вторичном (уже имеющееся в частной
собственности жилье) рынках жилья. В большинстве
стран мира приобретение жилья в кредит
является не только основной формой решения
жилищной проблемы, но и сферой экономической
деятельности, ключевую роль в которой
играют банковские и другие кредитные
структуры. Государство же выполняет вспомогательную
функцию через установление общих правил,
обеспечивающих эффективность взаимодействия
всех участников процесса жилищного кредитования,
а также при необходимости прямым или
косвенным образом использует бюджетные
средства для привлечения дополнительных
частных инвестиций в жилищную сферу и
оказания содействия гражданам в приобретении
жилья.
Дальнейшее развитие ипотеки
будет напрямую зависеть от динамики экономического
роста. В условиях ужесточения фондирования
со стороны западных банков, ограничений,
накладываемых со стороны ипотечных агентств
в России (прежде всего АИЖК), и общего
ужесточения кредитной политики коммерческих
банков представляется сомнительным,
что рынок ипотечного кредитования будет
расти прежними высокими темпами.
Проблемы развития ипотечного
кредитования в Пермском крае тесно связаны
с проблемами ипотечного кредитования
в России. К началу 2009 года в результате
ужесточения условий выдачи жилищных
кредитов (роста ставок, увеличение первоначальных
взносов и др.) количество домохозяйств,
способных получить кредит на покупку
квартиры сократилось в три раза. Продолжающиеся
негативные тенденции в российской экономике
только уменьшают это количество, а значит
и базу потенциальных клиентов для банков,
занимающихся ипотечным кредитованием.
Простой расчет, основанный
на данных Росстата, показывает, что 3-4
процента российских семей, с доходами
на каждого члена семьи свыше 25 000 рублей
в месяц, могут приобрести квартиры по
социальным нормам жилья и выше при ипотечном
кредите сроком на 20 лет. 5-6 процентов российских
семей, с доходами на каждого члена семьи
от 15000 до 25000 рублей могут приобрести в
собственность дополнительно порядка
40 кв. м. (при 20-летнем ипотечном кредите).
6-7 процентов российских семей, члены которых
обладают доходами от 10000 до 15000 рублей
на человека, могут приобрести дополнительную
жилую площадь порядка 20 кв. метров (при
20-летнем кредите). Для остальных граждан
ипотечное жилищное кредитование недоступно.
Жилищное кредитования операций
по улучшению жилищных условий в 2009 году
будет в наиболее благоприятном положении,
в отличие от рынка кредитования жилья
в новостройках, который находится в глубоком
кризисе. Банки настроены применять механизмы
целевого кредитования на первичном рынке
жилья, т.е. давать кредиты только на покупку
квартир в объектах, с застройщиками которых
их связывают кредитные и иные отношения.
Как-то положительно изменить
сложившуюся ситуацию сможет только эффективная
и быстрая реализация властями страны
программ по поддержке государственного
агентства по ипотечному жилищному кредитованию
(АИЖК), системы жилищного кредитования
в целом и банковской системы. АИЖК уже
получило от государства на нормализацию
рынка жилищного кредитования, рефинансирование
кредитов и поддержку заемщиков 60 млрд.
рублей и ждет еще 200 млрд. обещанных Правительством
страны. В случае претворения разработанных
программ поддержки в жизнь, объем выдачи
новых кредитов по итогам года может составить
до 450 млрд. рублей. Агентство по ипотечному
и жилищному кредитованию РФ определило
объёмы рефинансирования ипотечных кредитов
в регионах страны. Всего планируется
рефинансировать кредиты на общую сумму
29 миллиардов 563,47 миллиона рублей, а Пермскому
краю достанется 1,34% от данной суммы.
Между тем, сами клиенты, взявшие
ипотечный кредит, перемен на себе не почувствуют,
т.е. для них ставка остаётся прежней. АИЖК
рефинансирует кредиты в регионах исходя
из активности работы корпораций, помогая
тем самым, увеличивать объёмы ипотечного
кредитования.
Объем жилищного кредитования
в валюте будет оставаться на низком уровне,
поскольку неопределенность в дальнейшей
судьбе национальной валюты будет отпугивать
многих потенциальных заемщиков, несмотря
на то, что ставки по таким кредитам будут
на 3-5% ниже, чем ставки по кредитам в рублях.
Доля валютных кредитов может сократиться
до 10%.
После адаптации населения
к кризисной экономике, предлагаемые сейчас
банками проценты по жилищным кредитам
во многом перестанут казаться неадекватными.
Особенно на фоне высокого уровня инфляции,
которая по итогам года может превысить
20%. В Пермском крае продолжают работать
программы по субсидированию процентных
ставок и льготной ипотеке, а в некоторых
такие программы собираются внедрить
в 2011 году. Однако роль этих программ будет
существенно ограничена сокращающимися
возможностями местного бюджета.
Анализ существующего в регионе
подхода к жилищному финансированию позволяет
сделать вывод о том, что в Пермском крае
по мере расширения масштабов ипотечного
жилищного кредитования и спроса на ипотечные
жилищные кредиты нужно начинать переходить
к рыночным формам привлечения средств
в сферу ипотечного жилищного кредитования,
созданию вторичного рынка ипотечных
кредитов.
Одним из потенциальных инвесторов
является само население, хранящее свои
средства во вкладах в коммерческих банках.
Для их привлечения необходимы всего лишь
понятные и прозрачные механизмы участия
населения в ипотечном кредитовании в
качестве инвестора.
Государство должно способствовать
организации внутреннего спроса на ипотечные
ценные бумаги. В этих целях необходима
государственная поддержка в области
законодательного регулирования, направленная
на расширение базы внутренних инвесторов
за счет включения ипотечных ценных бумаг
в перечень разрешенных объектов для инвестирования
средств пенсионных накоплений, находящихся
в управлении у государственной управляющей
компании, средств государственных корпораций,
а также расширения возможностей инвестирования
в ипотечные ценные бумаги страховых резервов
и включения ипотечных ценных бумаг в
ломбардный список Банка России.
Основной стратегической задачей
дальнейшего развития строительства жилья
в Пермском крае является создание наиболее
благоприятных условий для улучшения
качества жизни населения как с точки
зрения строительства и развития производственно-экономической
базы, так и обеспечения жителей жильем
и его благоустройство социальной инфраструктурой.
В связи с этим для достижения
поставленной задачи в части проведения
жилищной политики планируется реализация
следующих мероприятий:
создание сбалансированной
системы расселения;
проведение мероприятий по
обеспечению доступности жилья для всех
категорий граждан, в том числе за счет
значительного увеличения в общем объеме
строительства доли строительства индивидуальных
жилых домов и развития системы ипотечного
кредитования;
совершенствование действующих
институтов жилищного рынка и разработка
новых, обеспечивающих повышение доступности
жилья, а именно: жилищной земельной ипотеки,
развитие рынка ипотечных ценных бумаг,
строительно-сберегательных кооперативов;
приведение в соответствие
объемов комфортного жилищного фонда
потребностям населения;
создание безопасной среды
обитания и жизнедеятельности человека;
обеспечение участков массового
жилищного строительства инженерной,
коммуникационной и социальной инфраструктурой;
внедрение ресурсосберегающих
технологий и оборудования, и создание
условий для более широко использования
малой энергетики и нетрадиционных видов
топливно-энергетических ресурсов;
модернизация жилищно-коммунальной
отрасли и обеспечение доступности расходов
на эксплуатацию жилья и оплаты жилищно-коммунальных
услуг для населения через развитие конкуренции
в управлении жилищным фондом и его обслуживании,
в том числе путем содействия самоорганизации
населения с целью создания товариществ
собственников жилья, развитие механизмов
государственно-частного партнерства
в сфере предоставления коммунальных
услуг;
Список используемых
источников
Гражданский
процессуальный кодекс РФ
Федеральный
закон «О государственной регистрации
прав на недвижимое имущество и сделок
с ним» // Собрание законодательства. -
30. -- 1997. - С. 236 - 247.
Федеральный
закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
// Собрание законодательства. - № 29. -- 1998.
- С. 129 - 139.
Федеральный
закон «Об оценочной деятельности». //
Собрание законодательства. - № 31.-- 1998.
- С. 221 - 232
Багаев
А. Н., Багаева М. В. Как приобрести жилье
в кредит по ипотечным программам? // А.
Н. Багаев, М. В. Багаева. -- Ростов н/Д: Феникс,
2006. -- 160 с. - (Качество жизни).
Ем В. С.
Правовые проблемы организации рынка
ипотечного кредитования в России // В.
С. Ем. - М.: Статут, 1999. -- 85 с.
Земельное
право : сборник нормативных документов.
-- М.: Гросс-Медиа, 2006. -- 296 с.
Иванов
В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование»
// В. В. Иванов. - М.: Маркетинг, 2000. -- 131 с.
Русецкий
А. Е. Ипотека: как обезопасить себя при
совершении сделок с недвижимостью // А.
Е. Русецкий. -- М.: Эксмо, 2007. -- 176 с -- (Мой
законный интерес).
Филлипова
Е. С. Ипотечное жилищное кредитование
в условиях реформы законодательства
в России : [Электронный ресурс] //Е. С. Филлипова.
- М.: Статус, 2009. - 328 с.
Хрулева
З. В. Земельно-имущественные отношения
и ипотека [Электронный ресурс] // З. В. Хрулева.
- М.: Эксмо, 2008. - 298 с.
Чепенко
Е. Ипотека для граждан: комментарий к
законодательству, схемы и пояснения.
// Е. Чепенко. - М.: Эксмо, 2009. - 231 с.
Периодические
издания:
Бабкин
С. А. Возникновение ипотеки силу закона.
// Нотариус. - 2008. - № 1. - С. 5 - 8.
Бабкин
С. А. Про ипотеку. // Взгляд. -- 2009. -- № 12.
- С. 25 - 31.
Глазкова
О.А., Пути и проблемы развития кредитования
/ О.А. Глазкова // Банковское кредитование.
- 2008. - № 4. - С. 2 - 10.
Гойхер
О. Л., Закирова М. И. Текущее состояние
ипотечного кредитования в России // Экономика
региона. - 2007. - №18. - С. 9 - 21.
Данные
Банка России - http://www.cbrf.ru
info@sb.perm.ru