Государственный кредит, содержание, роль в экономике

Еще не создана надежная информационная база о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

Для того, чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов. Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем [48].

Рис.2.9. Динамика доли видов потребительского кредитования в РФ, %.*

*Источник: [49]

 

Как видно из рис.2.9, наибольший удельный вес в структуре видов кредитования занимают товарные кредиты. Причем, с каждым годом популярность данного вида растет. Так, в 2007 рост количества предоставленных товарных кредитов на увеличился в 1,23 раза, а в 2008 году рост составил 1,32. Второе место в структуре занимает ипотека. Рост на данном сегменте потребительского кредитования составил в 2007 году – 12,3%, в 2008 году – 11,2%. Третье место принадлежит кредитам наличными. И здесь так же наблюдается увеличение доли в 2007 году по сравнению с 2006 – на 11,3%, однако в 2008 году по сравнению с 2007 годом наблюдается незначительный спад на 5,6%.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона. Однако, пока оно занимает четвертое место по популярности его использования - и занимает 15% доли рынка, однако в 2008 году ее снижает на 12,5%, в то время как рост доли рынка в 2007 году составил 11,9%.

Потребительское кредитование в целом за анализируемый период положительно повлияло на качество жизни населения. Те покупки, которые жители нашей страны приобрели в кредит, несомненно, за наличный расчет они бы этого сделать не смогли. Таким образом, потребительское кредитование играет важнейшую роль в развитии социально-экономической стабильности российского государства [31, с. 54].

С развитием банковского сектора и усилением конкуренции, российские банки формируют свою кредитную политику таким образом, чтобы привлечь как можно больше покупателей кредитных продуктов. Однако, разница в стоимости (хоть и незначительная) влияет на выбор заемщиком того или иного банка, для оформления там кредита. Таким образом формируется потребительский кредитный портфель банка. По различным банкам его структура различна (рис. 2.10).

Рис.2.10. Динамика уровня средневзвешенных ставок различных банков РФ, %*

*Источник: [49]

Рисунок 2.10 показывает, кто наибольшую долю среди портфелей различных банков занимают карточные, краткосрочные и товарные кредиты, средняя доля которых составила от 15 до 21%. Самую низкую долю в структуре потребительских кредитных портфелей занимает ипотека, с долей 10-12%.

Отсюда следует сделать вывод о том, какую роль в развитии экономики страны играют банки. Самую важнейшую. Именно банки обеспечивают распределение и перераспределение денежно-кредитного обращения в стране и дают возможность населению в целом и отдельно каждому потребителю приобретать товары и услуги в кредит, рассрочку в тот момент времени, в который это необходимо, даже если потребитель не имеет достаточной суммы денег в наличии. Банки, специализирующиесяся на потребительском кредитовании разрабатывают какую кредитную политику, которая поспособствовала бы удовлетворению самого изощренного спроса на кредитные услуги и предусмотрела все нюансы работы по кредитованию населения, таким образом, заполучая наибольшую долю данного сегмента потребительского кредитования. Однако на спрос на продукты, товары и услуги неуклонно влияет их цена, а в нашем случае это ставка по кредитам. Ставки по различным видам потребительских кредитов представлена в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Средневзвешенные ставки по видам кредитования физических лиц в среднем за анализируемый период, %*

Виды кредитов	2006 г	2007 г	2008 г
Товарные кредиты	22,5	23,6	23,9
Автокредиты	13,2	14,5	14,6
Ипотечные кредиты	6,5	8,1	10,2
Кредиты наличными	22,6	25,6	27,4
Карточные кредиты	25,4	26,8	26,9

*Источник: [49]

Данные, приведенные в таблице 2.3 показывают, что наиболее дорогостоящим кредитов является кредит наличными. Причем он стал дешевле, чем в начале анализируемого периода в среднем на 7,5%.

Карточные кредиты на втором месте по стоимости, причем их стоимость от кредита наличными дешевле лишь на 6,5%. Однако с каждым годом этот вид кредитования дорожал, и рост стоимости составил в 2007 году 11%, в 2008 году – 12,3%. На втором месте товарные кредиты, которые так же дорожают с каждым годом в среднем на 12 – 13%. Ипотека и автокредитование в среднем с каждым годом дифференцируются на 10-12%.

Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись.

Это относится прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков.Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 2006 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 2008 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д. [11, с. 4]. Таким образом последний за анализируемый период произошло увеличение ставок по потребительским кредитам примерно на 5-8% в среднем (рис. 2.11).

Рис.2.11. Динамика уровня средневзвешенных ставок кредитования физических лиц различных банков РФ, %*

*Источник: [49]

 

Рисунок 2.11 показывает, что Сбербанк и ВТБ имеют наименьшие ставки по потребительским кредитам, в то время как коммерческие банки предоставляют такие кредиты дороже в среднем на 10-12%, и продолжают увеличивать их стоимость с каждым годом.

Так Сбербанк и ВТБ существенно не поменяли стоимость потребительских кредитов и в течение всего анализируемого периода увеличили их стоимость лишь на 0,9%. Самыми дорогими потребительскими кредитами отличился, Альфа Банк, который увеличил их стоимость в 2007 году на 12,3%, в 2008 году на 8,4%.

Относительно дорогие потребительские кредиты предоставляет ТрансКредитБанк, который так же ежегодно повышает их стоимость на 10-12%. Банк УралСиб наиболее лоялен в это отношении.

Темпы роста стоимости кредитов, предоставляемых этим банком населению РФ самые низкие среди коммерческих банков и оставляют всего 0,9-1,2% в год.

 

Рис.2.9. Динамика средневзвешенной ставки по потребительскому кредитованию в РФ, %.*

*Источник: [49]

 

Как видно из рисунка 2.9, ставки по различным видам кредита с каждым годом увеличивается. Так кредиты до 1 года увеличили свою стоимость в 2007 году по сравнению с 2006 на 10,2%, в 2008 году рост их стоимости продолжился и составил 5,6%.

Кредиты, сроком от 1 года до 2 лет в 2006 году стоили дешевле на 8,5%, а в 2007 году по сравнению с 2008 – уже на 9,1%.

Более долгосрочные потребительские кредиты стоят обходятся в год населению дешевле, однако с учетом того, что кредит взят не на один год их стоимость возрастает как минимум на треть.

Так, кредиты, сроком в 3-5 лет в 2007 году подорожали на 8,9%, в 2008 году по сравнению с 2007 – на 9,6%. Кредиты, свыше 5 лет не такие подвижные как краткосрочные, однако так же дорожают с каждым годом.

В 2007 году такие кредиты обходились населению в 1,12 раза дороже, чем в 2006. А в 2007 рост их стоимости увеличился еще в 1,13 раза.

Повышение стоимости потребительских кредитов в РФ можно связать с различными макроэкономическими причинами, в том числе с инфляцией, политикой правительства и ЦБ РФ, однако по сравнению с зарубежными странами, в России кредиты для населения остаются самыми дорогими [11, с. 41]. Однако, это не останавливает население России приобретать различные товары, услуги и виды работ в кредит.

Но не смотря на все положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности все имеет место быть и еще и увеличиваться (рис. 2.10).

 

Рис.2.10. Динамика просроченной ссудной задолженности потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.*

*Источник: [19]

Как видно из рис. 2.10, просроченная ссудная задолженность населения банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом увеличиваясь на 15-18%.

В основном рост просроченной ссудной задолженности обеспечивают товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно они имеют наибольший удельный вес в структуре объемов просроченной задолженности (см. рис.2.11).

 

Рис.2.11. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*

*Источник: [19]

Как показано на рисунке 2.11, динамика просроченной задолженности растет по каждому виду потребительского кредитования. Причем, наибольший прирост ссудной задолженности наблюдается у товарных кредитов. Так просроченная задолженность этого вида кредита увеличилась на 15,5% в 2007 году и на 18,2% в 2008 году.

Так же стремительный рост объемов просроченной задолженности наблюдается в рамках автокредитования населения РФ, который увеличился в 2007 году на 1,8%, а в 2008 году на 1,2%.

Просроченная задолженность так же наблюдается по ипотечным кредитам, причем темп роста в 2008 году увеличился на 1,8% и составил 11,5% к 8,5% по сравнению с 2007 годом. Необходимо так же констатировать тот факт, что покупка кредит наличными, имеет стабильно высокие объемы просроченной ссудной задолженности, и в 2007 году доля ссудной задолженности увеличилась в 1,25 раза, а в2008 году в 1,18 раза.

Карточные кредиты имеют самую низкую долю просроченной задолженности, и стабильно невысокий рост – всего 5% в 2007 году, и 6,4% в 2008 году. Учитывая, что вопрос о возврате кредитов – это вопрос далеко не только правовой и экономический, но и социальный (в отличие от всех иных типов кредиторов, банки размещают в кредиты не собственные деньги, а деньги своих вкладчиков), этой проблеме сегодня необходимо придать первоочередное значение.

Объем просроченной задолженности разделился между банками весьма равномерно и пропорционально, однако если рассматривать ее в динамике, то можно наблюдать резкий рост просроченной ссудной задолженности в 2008 году (рис.2.12).

Рис.2.12. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам потребительского кредитования в РФ, %*

*Источник: [11]

Как показано на рисунке 2.12, в течение всего анализируемого периода прослеживается увеличение объемов просроченной задолженности, причем резкий скачек – в среднем на 12-15%. Самую низкую долю просроченной потребительской задолженности имеет Сбербанк, однако он так же переживает на себе ее рост, который в 2007 году ставил 5,2%, а в 2008 году 12,9%, то есть темп роста составил 1,4 раза. На втором месте по объемам просроченной ссудной задолженности находиться ВТБ. Его доля в 2007 году выше, чем у Сбербанка на 1,9%, но ниже чем в среднем у остальных коммерческих банков в среднем на 2-6%. Однако рост задолженности имеется и у ВТБ, который составил в 2007 году – 6%,в 2008 году – 10%. Альфа Банку удалось избежать резкого скачка просроченной задолженности, та как и в 2007 году она находилась на предельно высоком уровне. Темп роста в 2008 году составил всего 0,5%. УралСиб и ТрансКредитБанк разделили меж собой четвертое и пятое место в данном ранжировании по объемам просроченной задолженности, и характеризуются относительно стабильным ростом в 2007 году, который составил в 2007 году 9,5%, и резким скачком в 2008 году, который составил 12,5%.

Таким образом, проанализировав основные тенденции на рынке кредитования в российскую экономику, можно сделать следующие выводы: