Банковская система России: основы функционирования и проблемы развития

К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь: [12; 361]

-   принципы денежно-кредитной политики;

-   заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

-   основные направления совершенствования налогообложения;

-  реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная. [8; 118]

Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на: [6; 46]

природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов, введение в действие Налогового кодекса (ч.1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами: [14; 572]

-   ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;

-  компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

-   уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

-   степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

-   сложившимися банковскими правилами и обычаями.

 

2.2 Проблемы развития банковской системы РФ

 

Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США.

Конец ХХ – начало ХХI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.

Банковская система постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось в сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Банковский кризис высветил главные недостатки банковской системы:

1) крайне незначительный размер  собственного капитала в большинстве  российских банков и его плохое  качество;

2) высокая централизация банковского  капитала при недостаточной его  концентрации и неразвитость  региональной банковской системы;

3) несбалансированная структура  активов и низкая эффективность  управления ими, низкое качество  пассивов.

 

Банковская система России в основном представлена мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро (их доля – около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а, например, в Венгрии – 52%). Кроме того, мощь российских банков неадекватна мощи ведущих промышленных гигантов (РАО «Газпром» и др.). Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России [25].

Общий объем кредитов, предоставляемых банками реальному сектору, составляет 9-10% ВВП, в то время как в ряде восточно-европейских стран он достигает 90%. Если до августовского кризиса 1998 года российские банки вкладывали большую часть средств в ГКО, то в настоящее время их размещают на счетах Банка России. Рост общей суммы выданных банками кредитов в 2 раза ниже темпов инфляции. Банковские активы концентрируются внутри самой системы или размещаются за границей.

Превышение операционных расходов над доходами составляет около 1,5%, в то время как в странах с эффективной банковской системой операционная маржа положительна (к примеру, в Турции она составляет 3,5%) [25].

Негативной чертой банковской системы России стали большие внешние заимствования (до 1999 года этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме привлеченных средств, а во многих зарубежных странах – не превышал 1/3). Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долларов США.

В связи со всем вышесказанным можно выделить следующие причины неэффективности российской банковской системы:

1. Неоправданно либеральная политика  Банка России. До 1995 года в России  фактически отсутствовал банковский  надзор. Формирование банковской  системы проходило стихийно. К  началу 1996 года в России насчитывалось 2600 зарегистрированных кредитных  организаций, что явно не соответствовало  ни экономическому потенциалу  страны, ни уровню профессиональной  подготовки новоиспеченных банкиров.

2. Вытеснение государства из  процесса формирования банковской  системы. В настоящее время доля  государства в российской банковской  системе составляет немногим  больше 30% (а в Китае – 99%, Польше  – 46%). Причем некоторое увеличение  доли государства в послекризисный период произошло только за счет разовых «инъекций» Банка России в некоторые банки.

3. Отсутствие платежеспособного  спроса на кредитные ресурсы. Займы предприятиям реального  сектора по-прежнему относятся  к крайне рискованным вложениям. Объем «проблемных» кредитов  остается недопустимо большим. В  стране отсутствуют четкие процедуры  возврата средств заемщиками  во исполнение заключенных кредитных  договоров, что приводит к концентрации  банковских операций внутри самого  банковского сектора. Россия относится  к группе стран с наиболее  высоким уровнем невозвратных  кредитов.

Экономический анализ показывает, что главной причиной того положения, в котором находятся сейчас банки, явилась их собственная деятельность. Имеется в виду, прежде всего, недостаточная капитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Такое положение в целом характерно для многих стран с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капитала для формирования средств банков [25].

Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, порожден целым рядом проблем. Обострению ситуации в России способствовал и азиатский кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеют внутренний характер. Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низких реальных положительных процентных ставок не сопровождались адекватным оживлением реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовой стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и обеспечить устойчивость банковской системы.

Рост неплатежей, бартер, различные зачеты и другие способы проведения расчетов в неденежных формах препятствовали своевременному возврату кредитов банков, фактически приводили к повышенным банковским рискам в реальном секторе и к снижению маневренности в управлении ими.

Кроме того, традиционные виды банковской деятельности, такие как кредитование, которое является основой банковского бизнеса, приносили банкам низкие доходы. Хотя на то были объективные причины, однако нельзя не признать вины банков, которые кредитовали акционеров часто по низким, а иногда и по нулевым ставкам [25].

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В данной работе проведен анализ структуры банковской системы РФ, изложены задачи и функции Центробанка России, определены основные проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития.

Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы.

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении.

Роль Центрального Банка РФ в развитии и регулировании денежно-кредитной сферы и экономики России исключительно высока. Центральный банк имеет ряд функций и целей, которые направлены на поддержание и развитие экономики государства. Он обладает широким набором инструментов и методов воздействия на денежно-кредитную сферу. Основными из них являются проведение учетной политики и политики рефинансирования, определение минимальных резервных требования, операции на открытом рынке и валютная политика.

В ходе работы были выявлены следующие основные проблемы развития банковского сектора:

1. Замедление темпов роста банковской  системы, ее постепенное сжатие. Происходит сжатие ресурсной  базы банков.

2. Кредитная поддержка производства, кредитование реального сектора  экономики - центральная проблема  не только банковского сектора, но и всей экономики России.