Анализ развития рынка вкладов физических лиц в I квартале 2013 г

Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное высшее образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Тверской Государственный Технический Университет

(ТвГТУ)

Кафедра экономики и управления производством

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине: «Экономика организации (предприятия)»

на тему: «Анализ развития рынка вкладов физических лиц в I квартале 2013 г.»

 

 

 

 

Выполнил: студент

2 курса ФУСК

группы ЭБ-1303

Николаева С.

 

Проверила:

Ст. преподаватель

Корнеева Н.В.

 

 

 

 

Тверь 2014

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение

Глава 1. Вклады физических лиц, теоритические аспекты.

1.1 Основы вкладов физических  лиц

1.2 Структура вкладов по размеру 

Глава 2. Анализ вкладов физических лиц

2.1 Сберегательная активность населения

2.2 Концентрация вкладов

2.3 Страховая ответственность АСВ

Глава 3. Регулирование банками вкладов физических лиц

3.1 Доходность депозитов и ее  влияние на динамику вкладов 

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Депозитный рынок является одной из важнейших составляющих денежно-кредитной системы, именно он и обеспечивает привлечение временно свободных средств банками, что определяет возможность последних инвестировать в экономику. Основой макроэкономической политики правительства должна стать политика роста объемов инвестиций в реальный сектор экономики. Одной из составляющих роста инвестиций в экономику есть стимулирование увеличения объемов депозитного рынка за счет повышение нормы сбережений в экономике и формирование в обществе сберегательной культуры. Рост объемов инвестиций является материальной основой для роста денежных доходов населения и предпринимателей, а следовательно, в конечном результате приведет к увеличению средств на депозитных счетах. Таким способом депозитный рынок будет включен в экономическую систему рыночного механизма, который базируется на принципах взаимосвязи между ее структурными элементами и механизме саморегуляции.

Однако несмотря на ежегодный прирост сбережений, имеются значительные резервы для роста рынка депозитов в будущем. По данным Национального агентства финансовых исследований на 13.07.2010 около половины россиян тратят все деньги на текущее потребление и ничего не откладывают. Для того чтобы россияне отошли от данной модели потребления необходимо сформировать у потребителя образ вклада как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами. Обеспечение максимальной привлекательности вклада обязательно, однако при этом депозит должен выполнять свою основную задача – сохранять сбережения, а не выступать в качестве источника получения дохода. Компромисс между привлекательностью и доходностью – это включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг.

Рынок депозитов интересен тем, что он постоянно подвергается влиянию ряда макроэкономических факторов. В первую очередь, на объем депозитов в банках влияет экономическая ситуация в стране, а также политика Центрального банка и государства. Кроме того, немаловажными являются те настроения, которые витают в обществе. Последнее регулировать не так просто. Все данные факторы в совокупности не позволяют предложению депозитов оставаться постоянным.

Целью данного реферата является анализ вкладов физических лиц в I квартале 2013 г.

Из цели реферата можно выделить следующие задачи:

1. определить смысл понятия банковский вклад;

2. выявить структуру вкладов  по размеру;

3. проанализировать сберегательную  активность населения, а также  концентрацию владов;

4. изучить доходность депозитов  и ее влияние на динамику  вкладов.

ГЛАВА 1. ВКЛАДЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ

1.1 основы вкладов физических  лиц

Вклады в банке — это простой и удобный способ накопления средств, гарантирующий получение стабильного дохода.

Целью сбережения денег всегда является получение дохода и безопасность хранения. Для уменьшения рисков и страховых гарантий депозиты лучше распределить по нескольким банкам. Можно также открыть несколько депозитных счетов. Вовремя хранения депозита необходимо не забывать регулярно приходить в банк и выставлять в сберкнижке начисленные проценты. Следите за рейтингом банков, с которыми заключили договор. Принято считать, что более стабильные банки - это банки, учредителями которых является государство (в России это ЦБ или Минфин). 
денежные вклады под проценты. [3]

Вклады подразделяются на вклады до востребования, которые могут быть изъяты в любой момент, и срочные вклады, которые становится возможным снять только после окончания заранее определённого срока. Также выделяют условные вклады - те, по которым проводят выплаты только после наступления определённого условия. При чём на первые банки, как правило устанавливают самые низкие процентные ставки. 

Главной формой сбережений населения с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики республики являются вклады (депозиты) населения в банках. В настоящее время 27,5% ресурсной базы банковской системы сформировано за счет привлеченных денежных средств населения. Кроме того, привлечение средств населения в банковские вклады и депозиты являются одним из механизмов «связывания» выпущенных в обращение наличных денег. В связи с этим активизация деятельности банков по привлечению этих денежных средств является одной из стратегических задач развития банковской системы.

Выполняя обязательства перед вкладчиками по своевременному возврату средств, проводя взвешенную процентную политику по вкладам, учитывая интересы различных социальных и возрастных групп населения, повышая качество обслуживания, банк обеспечивает привлечение свыше 60% средств населения республики. Сохранение и приумножение свободных денежных средств - это вопрос, который рано или поздно волнует каждого гражданина республики.

 

1.2 структура вкладов  по размеру

Наиболее быстрыми темпами росли вклады, находящиеся в диапазоне от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб., - на 8,1 и 7,1 % по общему объему вкладов и на 7,8 и 5,8 % по количеству открытых счетов, соответственно. Вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. увеличились на 4 % по объему депозитов и на 3,5 % по количеству открытых счетов. Тем самым динамика роста вкладов в I квартале 2013 года сместилась в пользу более крупных вкладов, превышающих размер страхового возмещения.

Небольшие вклады росли заметно медленнее. Так, вклады до 100 тыс. руб. снизились на 5,6 % по объему (по количеству счетов рост составил 3 %), а вклады от 100 тыс. до 400 тыс. руб. выросли на 0,6 % по объему и снизились на 0,5 % по количеству счетов.

По итогам I квартала вклады менее 100 тыс. руб. снизили свою долю в общем объеме депозитов населения с 14,8 до 13,6 %, а от 100 тыс. до 400 тыс. руб. - с 24,5 до 23,8 %. Доля вкладов от 400 тыс. до 700 тыс. руб. почти не изменилась, составив 15,4 %. На этом фоне депозиты от 700 тыс. до 1 млн руб. выросли с 7 до 7,4 %, а доля вкладов свыше 1 млн руб. увеличилась с 38,4 до 39,8 %.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1 сберегательная активность  населения

Рынок вкладов физических лиц за I квартал 2013 г. вырос на 496,2 млрд руб., до 14 738,9 млрд (год назад прирост составил 112,9 млрд руб.). В относительном выражении рост составил 3,5 % (годом ранее - 1,0 %, а без учета отрицательной валютной переоценки - 2,5 %). Вклад капитализации процентов в результаты I квартала оценивается в 1,6 п. п., влияние валютной переоценки несущественно.

Динамика ежедневных приростов показывает высокий уровень сберегательной активности. В феврале-марте прирост средств населения в банках в среднем составил 11,3 млрд руб. в день, что выше соответствующего уровня прошлого года (5,8 млрд руб.). При этом в январе наблюдался сезонный отток средств в 1,2 % после традиционных предновогодних поступлений на счета и во вклады. [1]

Сберегательные сертификаты на предъявителя в рассматриваемом периоде продолжили опережающий рост, увеличившись на 20,1 %, до 273,1 млрд руб. В свою очередь, общая сумма застрахованных вкладов выросла на 3,2 %, до 14 451,2 млрд руб.

Основными причинами роста вкладов населения в банках, по мнению АСВ, являются увеличение реальных располагаемых доходов населения, сохраняющиеся высокие проценты по вкладам, эффект их капитализации, а также снижение кредитной активности населения.

 

2.2 концентрация вкладов

В I квартале 2013 г. доля депозитов в иностранной валюте немного увеличилась: с 17,5 % на начало года до 17,8 % на 01.04.2013, при этом влияние изменения валютного курса рубля было минимальным. В рассматриваемом периоде следует отметить рост доли долгосрочных, свыше 1 года, вкладов (с 58,9 до 60,9 %). Одновременно произошло снижение доли вкладов «до востребования» - с 19,1 до 17 %. Тем самым в I квартале население предпочло воспользоваться высокими процентными ставками по депозитам, переложившись во вклады большей срочности. Об этом косвенно свидетельствует и замедление темпов роста розничного кредитования (в I квартале 2013 г. - на 4,7 %, в I квартале 2012 г. - на 6,2 %). [1]

Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков в I квартале 2013 г. сократилась на 0,3 п. п., до 76,8 %, в том числе доля Сбербанка с 45,8 до 45,0 %. Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в банках московского региона - 8,5 %, региональные банки выросли на 3,9 %, сетевые - на 3,7 %. Вероятно, такая динамика объясняется традиционным перетоком крупных предновогодних поступлений в банки с более высокими процентными ставками.

 

2.3 страховая ответственность  АСВ

Страховая отвественность — это, прежде всего, обязанность страховщика выплачивать страхователю страховое возмещение или страховую сумму в случае наступления предусмотренного условиями договора страхового события. [2]

Страхование вкладов помогает реализовать одну из важнейших социальных задач государства – защиту финансовых интересов граждан. Система страхования вкладов не предусматривает заключения отдельного договора страхования с вкладчиками. В соответствии с положениями закона, Государственное агентство по страхованию вкладов (АСВ) занимает место клиентов банка из числа физических лиц в очереди кредиторов и само добивается от банка возврата долга.

Закон о страховании вкладов сегодня предусматривает 100-процентное возмещение вкладчику суммы средств, размещенных им в проблемном банке. Единственное ограничение – размер вклада не должен превышать 700 тысяч рублей. Возврат валютных вкладов производится в российских рублях, с пересчетом по курсу Центробанка на дату отзыва банковской лицензии у кредитной организации. Имеющиеся денежные требования банка к вкладчику (кредиты и т.п.) урегулируются путем вычитания из суммы, подлежащей компенсации.

Важно, что сумма компенсации в одном банке, выплачиваемая конкретному физическому лицу, не может превышать установленный порог, даже если свои средства вкладчик хранил на нескольких счетах. Другое дело, если вклады были открыты в разных кредитных организациях – в этом случае максимальная сумма возмещения 700 тысяч рублей будет выплачиваться по вкладам в каждом банке.

Выплата возмещения по вкладам осуществляется Агентством по страхованию вкладов на основании заявления и документов, подтверждающих личность вкладчика. Подача документов возможна в любое время, с момента отзыва банковской лицензии до окончания процедуры ликвидации банка, которая, как правило, длится несколько лет. Существует возможность выплаты компенсации после завершения процедуры банкротства кредитной организации. Она осуществляется в исключительных случаях, когда вкладчик не мог подать заявление по объективным причинам, таким, как тяжелая болезнь, служба в армии, заграничная командировка и т.п.

Как правило, выплату компенсаций АСВ осуществляет через банки-агенты на основании реестра обязательств кредитной организации перед вкладчиками, который формируется банком, у которого была отозвана лицензия. Срок выплаты денег не должен превышать трех дней с момента подачи вкладчиком заявления и документов, удостоверяющих его личность. Обычно Агентство начинает выплаты через 10-14 дней после наступления страхового случая. Существует возможность получать возмещение наличными деньгами или путем перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Кроме того, выплата может быть осуществлена путем почтового перевода по месту жительства клиента банка. [4]

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в I квартале 2013 г. снизился с 67,2 до 65,8 % всех вкладов, а без учета Сбербанка - с 54,1 до 52,9 %.

ГЛАВА 3. РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКАМИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.1 Доходность депозитов и ее влияние на динамику вкладов 

Депозиты - и денежные средства, и бумаги, временно переданные на хранение судебные, административные, таможенные или финансово-кредитные организации. Согласно 5-ой статье Закона РФ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств юридических и физических лиц во вклады является банковской операцией и в соответствии статьи 13 организация должна обладать лицензией.

Если вклад является пополняемым, то сумма на счету складывается из первоначальной суммы и дополнительных взносов. Минимальная сумма фиксируется банком. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от количества средств на счету. [3]

Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках показывают разнонаправленное изменение ставок. По итогам I квартала 2013 г. из 100 банков 26 повысили, а 20 банков понизили ставки. При этом средние значения процентов по вкладам практически не изменились.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 апреля 2013 г. по рублевым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. не изменился и оценивается в 8,5 % годовых. При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для годовых вкладов объемом в 700 тыс. руб. составили 9,6 % (снижение на 0,1 п. п.). [1]