Состояние и перспективы развития банковской системы России

Следует отметить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, связанная с внедрением автоматизированных банковских систем в кредитных организациях и технологий дистанционного обслуживания, позволяющих увеличить клиентскую базу кредитных организаций и предоставление банковских услуг, в последнее время наблюдается довольно часто.

Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для разрешения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями.

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

• повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;
• увеличить роль банковского сектора;
• улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;
• повышение системной устойчивости российского банковского сектора;
• значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;
• исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;
• увеличить размер собственных средств кредитных организаций;
• повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;
• совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;
• совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Итак, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

 

2.3 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы

 

Деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Приоритетом Банка России на период 2013 – 2015 годов, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами.

Банк России продолжает работу по развитию и реализации содержательных подходов к оценке экономического положения банков в целях выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.

В целях создания адекватных регулятивных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг планируется подготовка документов по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляющих функции центрального контрагента, и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.

Cовершенствование практики банковского надзора в 2013 – 2015 годах будет осуществляться по следующим основным направлениям:

– интенсификация надзора с учетом профиля и уровня принятых рисков, прозрачности осуществляемой деятельности и возможного негативного влияния ситуации в кредитных организациях на системную устойчивость банковского сектора;

– проведение надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе на собственников кредитных организаций, связанных с банками лиц и связанных заемщиков;

– оценка соответствия систем корпоративного управления и управления рисками кредитных организаций характеру и масштабам их деятельности, профилю и величине принятых рисков, включая риски, связанные с применением кредитными организациями информационных технологий;

– развитие системы оценки устойчивости кредитных организаций и банковских групп на консолидированной основе;

– повышение оперативности и эффективности применения корректирующих мер.

В рамках решения указанных задач повышается значимость достоверной информации о деятельности кредитных организаций и банковских групп и качество источников указанной информации. С учетом этих обстоятельств действия, предпринимаемые Банком России, направлены:

– на повышение достоверности учета и отчетности кредитных организаций, включая вопросы реальной оценки активов, обязательств и капитала;

– на повышение качества взаимодействия с отечественными и зарубежными органами финансового регулирования и надзора (контроля).

В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций будет продолжена работа по вопросам:

– совершенствования системы допуска к управлению кредитными организациями в соответствии с международными подходами. Банк России продолжит работу над проектом федерального закона, направленного на усиление противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, совершенствование механизмов оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций и контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций;

– установления уголовной ответственности для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно за представление неполных либо заведомо ложных сведений с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Банком России будут предприняты меры по дальнейшему повышению эффективности функционирования банковского сектора в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Банк России намерен развивать с учетом законодательных ограничений транспарентность работы по банковскому регулированию и банковскому надзору для банковского сообщества и широкой общественности. В рамках своей компетенции Банк России продолжит участие в работе по повышению финансовой грамотности населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Опыт России, перенятый  у зарубежных банков

 

«Молодость» банковской системы России и ее стремление к международной интеграции заставляют использовать зарубежный опыт во многих сферах банковской деятельности. Становление и развитие банковской инфраструктуры не является исключением [14].

Стоит отметить, что в большинстве стран с развитой экономикой становление банковской инфраструктуры происходило в соответствии с запросами банковского сектора. Развитие частного предпринимательства и инициативность коммерческих банков позволяли строить взаимоотношения между банками и институтами банковской инфраструктуры на взаимовыгодной основе. Одним из существенных отличий России от стран Европы и США в этом отношении является то, что в России очень мало развита практика создания дочерних компаний обслуживающих конкретный банк по одному из направлений банковской инфраструктуры. Например, в США большая часть предприятий занимающихся продвижением банковских продуктов - это компании специализирующиеся исключительно на банковской рекламе. К тому же там не принято обслуживать конкурирующие фирмы, в том числе банки. Это вполне объяснимо. Если над проектами по продвижению разных банков работают одни и те же художники, сценаристы, имиджмейкеры, а продукция тестируется на одних и тех же фокус-группах, то и результат будет похожим и потеряет необходимую в рекламе яркую индивидуальность. В России же преобладает тенденция выражаемая фразой «пусть будет как у конкурента, только лучше». Поэтому банки идут в те же агентства, что и их основные конкуренты, а в итоге получают дорогостоящий продукт, качество которого по рекламным стандартам может и быть высоким, но эффективность таких рекламных продуктов очень низка.

Аналогично рекламным агентствам создаются дочерние компании или заключаются партнерские соглашения на маркетинговые исследования рынка. При этом принято платить такую сумму вознаграждения за информацию, которая не только окупала бы затраты на ее сбор, но и позволяла бы зафиксировать исключительные права на использование такой информации. В нашей стране, во-первых, качество маркетинговых исследований в банковской отрасли оставляет желать лучшего. Те исследования, которые проводятся, осуществляются не специалистами банковской сферы не знающими специфики банковского рынка. Основные приемы таких исследований схожи с социологическими - это в основном опросы. Строить прогнозы, делать выводы, а главное - формировать тактику и стратегию поведения на рынке на основании таких исследований абсолютно не возможно. Поэтому многие банки проводят такие исследования своими силами. В итоге мы наблюдаем рост себестоимости банковских продуктов и отсутствие движущей силы развивающей банковскую инфраструктуру в данном направлении - отсутствие спроса.

Мнение банкиров о том, что их кадры могут сделать всю вспомогательную работу более квалифицированно является вполне обоснованным. В тоже время соотношение затрат на таких специалистов и удельные операционные затраты оказываются неэквивалентны получаемой в итоге банковской прибыли. Это касается не только маркетинговой информации и рекламы, банки сами представляют свои интересы в судах, сами проводят «независимую» оценку залога и бизнеса заемщиков, осуществляют аудит и делают многое другое, что призвана решать банковская инфраструктура. До сих пор у многих коммерческих банков деятельность автоматизирована на основании разработок собственных программистов, что приводит к низкому качеству автоматизации, проблемам передачи данных, проблемам безопасности. От этих систем не отказываются вовсе не, потому что на рынке нет приемлемого предложения. Причины такой самостоятельности остаются во многом не понятые и невыясненные.

Основной проблемой банковской инфраструктуры России на современном этапе является отсутствие информационной инфраструктуры и в частности отсутствие института кредитных бюро.

Например, анализируя опыт Банка Франции, стоит перенять не только методологию сбора информации о предприятиях нефинансового сектора, но и присвоение ими определенного кредитного рейтинга. Рейтинг является обоснованным в силу того, что картотека FIBEN включает в себя данные о следующих категориях экономических субъектов:

• имеющих масштабы деловой активности, предоставляющие интерес для коммерческих банков (оборотный капитал свыше 5 млн. евро, штат более человек);
• пользующихся банковскими кредитами, превышающими определенный уровень риска;
• попавших под ограничительные оговорки в связи с финансовым состоянием, состоянием обязательств или ответственных работников;
• имеющих персональные, экономические и финансовые связи с зарегистрированными юридическими лицами.

Информация об этих категориях физических и юридических лиц включает в себя:

• общие сведения,
• бухгалтерскую и финансовую отчетность,
• сведения о решениях коммерческих или гражданских судов в отношении данных субъектов.

В качестве экспертной оценки Банк Франции присваивает котировки предприятиям в зависимости от уровня деловой активности, финансового положения и состояния экономической среды, а также от регулярности платежей. Получается следующий набор котировок: котировка деловой активности, кредитная котировка, котировка платежеспособности, котировка руководителей предприятий. Котировки обозначаются в зависимости от категории в буквах, цифрах и специальных кодах.