Роль кредита и банков в рыночной экономике

Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным  эмиссионным банкам других стран. В  качестве своей  основной  функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве  агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной  власти.  Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России  в  проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

Банк России является "банком банков", он предоставляет  кредиты и приниает вклады только  от депозитных учреждений.  Он  имеет  право выпускать в обращение  денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеют.

Банк России  возглавляется  Председателем  Банка  и имеет  свой Устав. Председатель назначается  сроком на 5 лет.

Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом  Директоров Банка. Банк России  имеет значительное количество своих отделений по всей стране.

7. Коммерческие банки и их роль

Коммерческий банк - основное звено кредитной системы стран с рыночной экономикой; универсальное кредитно-финансовое учреждение, главной задачей функционирования которого является привлечение денежных средств населения и предприятий в виде вкладов и размещение их от своего имени среди физических и юридических лиц на условиях возвратности и платности. Большинство современных коммерческих банков организовано в форме акционерного общества. Существуют также банкирские дома, принадлежащие отдельным банкирам или партнерам. Коммерческие банки выполняют функцию финансовых посредников, принимая вклады и предоставляя кредиты. Их деятельность является жизненно важной для нормального функционирования экономики. Банковские кредиты позволяют фирмам оплачивать текущие счета и финансировать расходы. Ссуды населению позволяют гражданам приобретать товары сейчас, расплачиваясь за них из будущих заработков. Прибыль коммерческого банка формируется главным образом за счет разницы между тем процентом, который он получает за предоставленные им в ссуду деньги, и тем процентом, который он выплачивает по принимаемым вкладам. Банки не могут выдавать в качестве ссуды все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои средства в любой момент. Поэтому коммерческие банки должны сохранять определенную фиксированную часть депозитов, которая именуется обязательными резервами. Обычно коммерческие банки держат обязательные резервы в виде вкладов в Центральном банке страны. Объем этих резервов выражается в процентном отношении к совокупной величине бессрочных вкладов и называется нормой обязательных резервов, которая устанавливается Центральным банком. Так, например, если норма обязательных резервов была установлена на уровне 15%, а вклады в банке составляют 1 млн. руб. то он должен хранить 150 тыс. руб. в качестве обязательного резерва. Остальные 850 тыс. руб. могут быть использованы для .предоставления кредитов. Таким образом, норма обязательных резервов ограничивает объем средств, на который банки могут увеличить денежное предложение. Коммерческие банки выполняют также ряд других банковских операций. Они могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования и по поручению своих клиентов. Многие банки имеют специальные сейфы, в которых хранят ценности своих клиентов. Все большее распространение получают трастовые операции, при которых банк берет на себя заботу о сохранности и управлении средствами частных лиц, недвижимостью и пенсионными фондами. Банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев получает за это определенную плату. Многие банки извлекают существенные доходы от использования системы кредитных карточек. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карточки, и потребитель погашает процент по невыплаченному остатку. Расширяется также сфера банковских услуг по предоставлению консультаций другим коммерческим предприятиям.

2.2. Центральный банк

Центральный банк - центральное звено денежно-кредитной системы, головной банк страны, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения и валютного курса, хранения золотых и валютных резервов. Важнейшей функцией центрального банка является выработка общей кредитной политики. Его стратегическая задача - создание условий для неифляционного развития экономики. Центральные банки в различных странах могут иметь разные названия: государственные, национальные, резервные, эмиссионные. В США функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС), состоящая из 12 окружных федеральных резервных банков. Во многих странах центральные банки являются государственными. Но и не находясь в собственности государства, центральный банк действует в рамках правительственных инструкций. Основными инструментами кредитно-денежной (в том числе и антиифляционной) политики центрального банка являются: манипулирование учетной ставкой процента; операции на открытом рынке; изменение нормы обязательных резервов. В соответствии с последней рассчитывается денежная сумма, которую коммерческий банк или другое кредитное учреждение обязано хранить на своем счете в центральном банке, а значит, не может предоставлять клиентам в виде кредитов. В инфляционной ситуации центральный банк увеличивает норму обязательных резервов и соответственно понижает ликвидность и кредитоспособность коммерческих банков. Операции на открытом рынке заключаются в покупке или продаже центральным банком государственных ценных бумаг. Продавая ценные бумаги банкам, частным лицам, центральный банк изымает часть денежной массы из обращения; при покупке ценных бумаг центральный банк увеличивает денежную массу в обращении. Центральный банк осуществляет и непосредственный контроль за деятельностью банков - соблюдением ими правил ведения банковских операций, устанавливаемых законодательством. Важное значение имеет деятельность центрального банка по поддержанию валютного курса национальной валюты. Это осуществляется, в частности, при помощи валютных интервенций: в целях повышения курса национальной валюты центральный банк продает иностранную валюту против национальной, а для снижения курса своей валюты покупает иностранную валюту, прежде всего доллары США, в обмен на национальную. Традиционной функцией центрального банка остается эмиссия неразменных банкнот, которые являются его долговыми обязательствами и, следовательно, фигурируют в балансовом счете центрального банка в графе "Пассив". В этой же графе отражаются обязательные резервы коммерческих банков и сберегательных учреждений, хранящиеся в центральном банке, депозиты правительства, долговые обязательства центрального банка по отношению к зарубежным странам, а также собственный капитал. Активами центрального банка являются:

1) золото, иностранная  валюта, СДР, резервная позиция  в Международном валютном фонде;

2) купленные центральным  банком государственные ценные  бумаги (прежде всего казначейские векселя и облигации), которые являются долговыми обязательствами правительства;

3) ссуды, предоставленные  центральным банком коммерческим  банкам;

4) учтенные векселя и другие статьи.

Денежно-кредитная политика Банка России ориентирована на поддержание  финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагирует на изменение реального спроса на деньги, способствует поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Деятельность Банка России в области развития платежной системы направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.

В настоящее время  реформы в банковском секторе  продолжаются. Стратегическими целями этих преобразований являются: укрепление устойчивости банковской системы; повышение качества реализации банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения, средств предприятий, их трансформации в кредиты и инвестиции; предотвращение использования кредитных организаций для недобросовестной коммерческой практики.

Список использованной литературы.

1. Экономика для инженера/ Под ред. Д.Пальмерио, Ю.А.Комарницкого. – М.:”Доброе слово”,1998.
2. Л.Макаревич. Кризис постсоветской банковской системы. –  
   М.: Аналитический центр финансовой информации (АЦФИ), 1998..
3. “Российские банки: между эффективностью и стабильностью”. -  
   М.: “Мобиле”, 1998.
4. К. Садвакасов. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.:“Ось-89”, 1998г.
5. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.:“Банки и биржи”, 1997.
6. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина. -  
   М.:“Финансы и статистика”, 1998.
7. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8.-с.5.
8. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 7, 1998.
9. “Сырьевики, банки и Запад бросают вызов Правительству Е.Примакова”, “Федеральная газета”, №№ 14-16, 1998.
10. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 394-1"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"  (с изменениями от 27 декабря 1995 г., 20 июня 1996 г.,  27 февраля, 28 апреля 1997 г.).