Роль банковской системы в экономике России

      Проблема  распыленности капитала российских  банков вызывает у многих ученых  огромные опасения. В России складываются  два диаметрально противоположных  блока банков: крупные и мелкие. В руках 5 самых крупных («ВТБ»,  «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Банк РФ», «Россельхозбанк») сосредотачивается более половины оказываемых населению услуг и активов, а в руках 200 крупнейших банков больше 95% банковских услуг. На остальные же 800 приходится около 5% банковских услуг и их средняя величина активов составляет 0,1 миллиарда долларов, что, несомненно, очень мало. Это приводит к тому, что большинство российских банков не в состоянии выдавать ни одного кредита на сумму более 10 миллионов долларов. Это обуславливает и то, что более 90 % их кредитов - это краткосрочные кредиты. Поэтому вопрос о концентрации капитала - один из важнейших в экономике России.

       Слабость  развития регионального уровня  РБС - ещё один ключевой момент  в сегодняшних дискуссиях экономистов.  Ещё в начале 2000г. Ассоциацией  российских банков был принят  проект «Концептуальные основы  развития банковской системы  России», где данной проблеме  и её решению уделялось большое  внимание. Однако сегодня основой  для неё становится противостояние  «центр - регионы». Это означает, что  присутствие банков столицы в  регионах и проводимая ими  часто демпинговая политика (более  низкие процентные ставки, например) ведёт к тому, что региональные  банки начинают вымирать, не сумев  выдержать конкуренцию. Вызвано  это тем, что, во - первых, отсутствует какая - либо внятная политика государства по вопросам регионального банковского развития, во - вторых, большинство предприятий в регионах имеют свой центр именно в столице, где и принимаются все вопросы, касаемые финансовых потоков, в пользу московских банков, в - третьих, наличие Сбербанка как монополиста, ведёт к принятию решений не по экономическим принципам, а часто политическим, так как управляет огромным инвестиционным ресурсом в этом случае не рынок, а государство и, в - четвертых, многие крупные холдинги, как Газпром, имеют свои собственные банки, что сразу ставит эти банки с другими региональными коммерческим в неравные условия. Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков. - Тюмень: Вектор Бук, 2003. - С.96 - 108

      Проблемой РБС называют положение Центрального Банка в стране и нахождение в его руках надзорных функций. При этом сама организация не гнушается использовать самые разнообразные методы надзора - методы, основанные на страхе (запугивание других банков различной информацией), составление «черных» списков банков, изощренные процедуры повторного лицензирования при вступлении в систему страхования вкладов, «крестовые походы» против лишних банков (слабых, часто неугодных надзорному органу), хотя трудно предположить, что таковые существуют. Все это привело к так называемой «банкофобии» среди банков Российской Федерации. Центральный Банк в нашей стране имеет статус неприкасаемого учреждения, что дает в руки воистину большую власть, ведь даже его сотрудники не могут быть обвинены в коррупции - они не госслужащие. Всё это ведёт к настоящему произволу в РБС и служит сильным тормозом для её развития. Мамонтов А. Банкофобия: болезнь и лекарство // газета "КоммерсантЪ" 2007 г. № 43/п

3.2 Перспективы  развития российской банковской  системы

      Рассуждая  о проблемах РБС, мы не можем  не затронуть их решение и  перспективы развития этой сферы  в России на современном этапе.  Учитывая даже прошедший мировой  финансовый кризис, по мнению  экспертов, кредитные условия  в системе стали более устойчивыми,  сама система восстанавливается  быстрыми темпами. Отметим наиболее  вероятные пути развития РБС  в будущем.

      Ускорение  темпов роста капитализации российских  банков может происходить на  данном этапе развития в нескольких  направлениях.

1) Налоговые льготы для  кредитных учреждений. Необходимо, чтобы создавались условия для  наиболее эффективного использования  прибыли, получаемой банком. Поэтому  стимулирующей мерой для этого  стало бы изъятие из налогооблагаемой  базы прибыли, идущей на капитализацию,  аналогичная льгота могла бы  быть предоставлена и инвесторам, вкладывающим средства в банковский  бизнес. Турбанов А. Три рецепта для банковской системы // Журнал "Банковское дело в Москве". 2006 г. № 10.

2) Привлечение средств с помощью вывода ценных бумаг банков на биржу (IPOзация банковской системы). В этом направлении РБС есть куда стремиться, так как на бирже сегодня менее 10% банков разместили свои ценные бумаги, хотя, по мнению экспертов, российские банки очень привлекательны для инвесторов. Приоритетами государства в этом направлении должно становиться достижения максимальной комфортности при выходе на биржу российских банков, и это, прежде всего, касается уменьшения затрат на проведение данных операций, так как сейчас в России только ВТБ и Сбербанк способны осилить все затраты, и отмена уравнения условий приобретения акций резидентами и не резидентами страны, которые были введены ещё при Владимире Путине в 2006 г. Сохранение этого правила создаёт опасность, что российские банки останутся российскими только по паспорту, а на деле будут скуплены иностранцами.

3) Использование ипотеки  как источника роста капитала  банков. Созданное в России «Агентство  по ипотечному жилищному кредитованию»  имеет потенциал стать важным  механизмом развития ипотечного  рынка, и, соответственно, источником  прибыли банков. На данном этапе  масштаб деятельности «Агентства»  динамично расширяется. Учитывая  масштабность программы жилищного  кредитования и перспективы развития  рынка ипотечных ценных бумаг,  у банков значительно повышается  качество кредитного портфеля, появляется  дополнительный стимул к развитию  жилищных кредитов, увеличивается  прибыль, получаемая банком, повышается  рыночная оценка самого банка,  учитывая рост его прибыльности  и снижение уровня риска.

4) Привлечение субординированных кредитов является самым дешёвым, но временным способом повышение капитала банков без увеличения уставного капитала. При этом важно, чтобы в этом процессе участвовали и российские госбанки на определенных условиях.

      Увеличение  числа клиентов и доверия их  банкам - одно из важнейших направлений  в развитии РБС сегодня. Пока  сделаны лишь робкие шажки  к достижению необходимого результата, требуется провести ряд достаточно  крупных мер. Необходимо расширение  спектра услуг, который банки  будут оказывать клиентам, здесь  мы можем говорить о почти  не паханных полях консультационных услуг и услуг по работе с пластиковыми картами.      Отдельным положением рассматривается возможность развития Интернет - банкинга, дистанционного управления операциями, что упрощает жизнь клиента и экономит его время (данная мера - цель таких крупных банков, как Инвестторгбанк и ВТБ). Число клиентов может быть увеличено за счёт индивидуального подхода к ним, независимо от размера вклада, кропотливая работа с клиентами приводит к чудесным результатам. Однако такой подход тоже должен быть продуманным и чётким (известны случаи, когда излишне щепетильный сервис просто - напросто отпугивал клиентов банка). Важным в данном направлении является и формирование позитивного имиджа банка. Для достижения этого необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала. Пашкус, В.Ю. Банковское совершенство: проблемы, критерии, подходы / В.Ю. Пашкус, Н.А. Пашкус, С.А. Хоменкова // Банковское дело. 2007. - №11.

      Многие  ученые полагают, что количество  банков в России не соответствует  ситуации на рынке банковских  услуг, что в скором времени  их количество начнёт сокращаться,  многие из них укрупнятся. Данный  процесс уже начат сегодня  в банковской сфере, но проходит  достаточно медленно, о чем свидетельствует  динамика последних пяти лет  (приложение 8).     Укрупнение  позволяет укрепить позиции многих  банков на рынке, таких как  Банк Восточный экспресс, который приобрел в недавнем времени Городской ипотечный банк, и других крупных банков. Однако к объединению банков существует множество барьеров: конфликты о контроле будущих акционеров, отсутствие доверия, расхождения в стратегии развития и системе управления, несоответствие декларируемого и реального капитала. Если рассуждать о простом сокращении количества банков, то отметим, что смерть проблемных банков, их ликвидация - это не самый лучший выход из сложившейся кризисной ситуации на РБС. Общественные издержки при этом слишком велики, поэтому важно, чтобы государство поддержало наиболее приоритетные с экономической и социальной точкой зрения банки с помощью реструктуризации их обязательств под контролем государства, перевода части активов и обязательств в другой здоровый банк, выкупа проблемных активов.

       По вопросу  отношений «центр - регионы» развитие  многими экспертами видится следующим  образом. Так как существует  опасность захвата российской  банковской системы со стороны  иностранного капитала (о чем  описано выше), то в региональных  банках, пусть и под контролем  центров - Москвы и Санкт - Петербурга - рассматривают сферу, недостижимую для иностранцев, что и составит основу национальной банковской системы. Региональные банки же могут не попасть под влияние центра только в случае повышения своей конкурентоспособности за счёт укрупнения капитала, повышения качества обслуживания и спектра услуг и так далее.

       Будущее  развития РБС связывают с компаниями, относящимися к химической, лесной, пищевой промышленности, успешному  машиностроению и некрупной металлургии.  Кроме того, борьба развернётся  и за предприятия малого и  крупного бизнеса. Данный сегмент  очень перспективен, но проблемен. Перспективен в том, что малый и средний бизнес динамично развиваются в нашей стране и являются перспективными направлениями российской экономической политики. Проблемы связаны с тем, что российским банкам придётся научиться работать с такого рода клиентурой, так как крупные банки требуют от заемщиков слишком большие бизнес - планы, а более мелкие региональные банки берут множество рисков на себя. Тальская М. Послезавтра // журнал "Эксперт». 2006 г. №47

Отметим, что перечисленные  направления являются основными (ключевыми) для развития РБС в сегодняшнее  время, однако при изучении данного  вопроса можно перечислить ещё  большее количество путей, относящихся  к рассматриваемой теме. 

Заключение

      В заключение данной курсовой работы хотелось бы подвести несколько итогов, касающихся места банковской системы в мире и её развития в России.

      Банковская  система - это часть огромного  финансового рынка любой страны  мира. Она сегодня представляет  собой не просто совокупность  большого числа элементов, находящихся  в постоянном развитии и взаимодействии  друг с другом, образованных согласно  важнейшим принципам, но и множественные  отношения между этими элементами, определяющими современное развитие  сферы. Банковская система - само  регулируемая, специфичная, развивающаяся,  управляемая и закрытая система,  которая отличается от множества  других экономических систем. Основной  тенденцией развития в современном  мире становится универсализация  функций, их расширение, проведение  крупномасштабных операций, захват  всё большей ниши в экономической  деятельности стран. Страны могут  различаться по видам банковских  систем. Выбор той или иной  системы зависит от истории  её развития в стране, от национальных  и территориальных особенностей, политического строя и различных  экономических предпосылок. Наиболее  распространенной сегодня является  двухуровневая банковская система,  состоящая из двух звеньев:  Центрального и коммерческих  банков.

      Центральный  банк, как первое звено, выполняет  ряд важнейших функций в государстве.  Являясь «банком банков», он  контролирует развитие всей системы,  проводит надзор за деятельностью  всех кредитных учреждений, устанавливает  нормы обязательных резервов  коммерческих банков, стабилизирует  положение всей системы и движение  денежной массы в стране, превращается  в основной инструмент денежно  - кредитной политики, регулирует  множественные макроэкономические  процессы. От степени выполнения  обязательств Центральным банком  зависит и состояние всей банковской  сферы в государстве.

      Коммерческий  банк - особая организация всей  финансовой системы, которая независимо  от формы собственности, проводит  обширный круг различных операций. Помимо, всем уже известных, как выдача ссуд и привлечение денег в депозиты, сегодняшний банк становится и консультантом, и помощником для своего клиента, выполняя ряд трастовых, консультативных, информационных услуг, что говорит о постоянно расширяющемся рынке банковской деятельности. Однако как элемент монетарной политики коммерческих банков выполняют важнейшую функцию создания «новых» или фиктивных денег, особенно это важно в условиях развивающегося огромными темпами финансового сектора, когда финансовые операции занимают все большую долю в экономиках стран.     Данная функция, как упоминалось в курсовой работе, оказывает сильное влияние на макроэкономические процессы в стране, как инфляция, безработица и другие, поэтому коммерческий банк, как и Центральный - влиятельный элемент денежно - кредитной политики государства.

Что касается Российской Федерации, то будущее банковской системы достаточно сложно предсказать. Она проделала  огромный путь от 90-х годов XX века, избавившись  от пут командной системы и  встав на экономические рельсы, как  и вся экономика в целом. При  этом кризисы, спады, случавшиеся слишком  часто, нанесли ей огромный урон, урон её имиджу, её самостоятельности, отбросили  на несколько лет назад, но не уничтожили. За это время и последующее  сильно поменялось лицо самой системы, её основы, как и менялась экономика  нашей страны в целом. По уровню обслуживания, автоматизации, условиям деятельности, спектру предлагаемых услуг банковскую систему сегодня нельзя сравнивать с той, которая была 10 лет назад  и тем более на заре зарождения. Многие банки Российской Федерации  успешно развиваются, перенимают опыт зарубежных коллег, применяют инновационные  технологии, в том числе и в  системах управления, олицетворяют собой  силу на финансовом рынке не только нашей страны, но и зарубежном.