Электронные деньги и формы их использования

 

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

Национальный минерально-сырьевой университет «Горный»

 

 

• Кафедра экономической теории

 

 

• Контрольная работа по дисциплине «Экономическая теория»

 

 

 

Тема: «Электронные деньги и формы их использования»

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент    гр.                      ______________                          /./

                                                                                                                                         (подпись)                                                                               (Ф.И.О.)  

 

 

 

• Проверил:  доцент, кандидат экономических наук       __________      /./

                                                        (должность)                                                           (подпись)                                                                                (Ф.И.О.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2013 г.

 

Содержание

 

 

Аннотация

 

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов.  Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В данной работе будет рассмотрено понятие электронных денег, классификация, а так же их преимущества и недостатки.

 

 

Der Begriff "E-Geld" ist relativ neu und wird oft zu einer breiten Palette von Zahlungsmitteln angewendet. Die Folge davon ist das Fehlen eines einheitlichen, international anerkannte Definition von E-Geld, die eindeutig ihre wirtschaftliche und rechtliche Einheit hätte bestimmt.

In dieser Arbeit betrachten man das Konzept des elektronischen Geldes, Klassifikation, sowie deren Vor-und Nachteile.

 

 

Введение

 

В настоящее время- время новых технологий , электронные деньги стали приобретать популярность. Электронная система оплаты весьма удобна, так как она позволяет  совершать покупки, оплачивать коммунальные услуги, не выходя из дома. 

Многие полагают, что  электронные  деньги  это  пластиковые  карты  (дебетовые  или кредитные),  позволяющие  вместо  наличных  денег   расплачиваться   ими   в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты  наподобие  широко распространенных Visa, MasterCard, Cirrus не являются электронными  деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету,  открытому  в  банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо  из  названных одноименных систем.

В данной работе были рассмотрены понятия электронных денег, сферы их использования и классификация.

 

Деньги

 

ДЕНЬГИ  – товар особого рода, используемый при обмене как эквивалент всех других товаров.

Хотя все экономисты единодушны в том, что деньги являются одним из основополагающих элементов рыночного хозяйства, между ними долгое время шли горячие дискуссии, что же такое деньги. В современной экономической теории за основу принято предложенное английским экономистом Дж. Хиксом определение, согласно которому «деньги определяются их функциями». Это значит, что деньгами признается все то, что выполняет денежные функции. За этой тавтологией скрывается констатация того факта, что в роли денег могут выступать самые различные предметы и даже нематериальные объекты. Как писал К. Маркс, «деньги – не вещь, а общественное отношение».

Есть два подхода к объяснению того, как возникли деньги . Сторонники рационалистического подхода считают деньги результатом соглашения между людьми, в то время как сторонники эволюционно-исторической концепции рассматривают появление денег как длительный стихийный процесс. Оба эти подхода по своему справедливы: если на начальных этапах истории денег преобладали стихийные процессы, то затем денежное обращение стало подвергаться сознательному «социальному конструированию».[1]

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют такие функции денег как:

• Мера стоимости. Разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены (коэффициента обмена, стоимости этих товаров, выраженных в количестве денег). Цена товара выполняет такую же измерительную роль, как в геометрии длина у отрезков, в физике вес у тел. Для измерений не требуется досконально знать, что такое пространство или масса, достаточно уметь сравнивать искомую величину с эталоном. Денежная единица является эталоном для товаров.
• Средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар (показатель ликвидность). При использовании денег товаропроизводитель получает возможность, например, продать свой товар сегодня, а купить сырьё лишь через день, неделю, месяц и т. д. При этом он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временны́е и пространственные ограничения при обмене.
• Средство платежа. Деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. Эта функция получает самостоятельное значение для ситуаций нестабильных цен на товары. Например, был куплен в долг товар. Сумму долга выражают в деньгах, а не в количестве купленного товара. Последующие изменения цены на товар уже не влияют на сумму долга, которую нужно оплатить деньгами. Данную функцию деньги выполняют также при денежных отношениях с финансовыми органами. Сходную по смыслу роль играют деньги, когда в них выражают какие-либо экономические показатели.
• Средство накопления. Деньги, накопленные, но не использованные, позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Функцию средства накопления выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. Однако нужно учитывать, что покупательная способность денег зависит от инфляции.
• Мировые деньги. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнёру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платёжное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.[2]

 

Бумажные деньги - это номинальные знаки стоимости, которые замещают в обращении действительные деньги. Действительные деньги- это деньги, номинал которых соответствует реальной стоимости, то есть стоимости металла, из которого они изготовлены.

Сейчас все современные денежные системы основываются на фиатных деньгах (то есть знаках стоимости, заместителях реальных денег). Однако исторически выделяют четыре основных вида денег:   товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.

Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег. [2]

Денежное обращение состоит из движения наличных денег (в среднем в экономически развитых странах они составляют менее 15% от обращения) и безналичного оборота. Почти все деньги в современной экономике являются кредитными деньгами. Разменные монеты и казначейские билеты занимают в обращении малый удельный вес. Значительная (возможно даже, подавляющая) доля наличных денег вращается не в легальной, а в теневой экономике.

Кредитные деньги включают в себя:

1. Банкноты (банковские билеты) являются основным элементом наличной денежной массы.

2. Чеки и кредитные карточки – это главные средства безналичных расчетов.[1]

 

 

 

Электронные деньги. История их развития

 

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность сторон, участвующих в расчетах: безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. Гарантией анонимности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) Ц.д. и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами Ц.д. как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер, и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента.[3]

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.[

Также в России электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные - исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи между кошельками, также как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц - запрещены.

 

Переход к безналичному денежному обращению начался во 2-й половине 20 в. Сначала появились чековые вклады, потом – кредитные карточки.

Владелец чека хранит свои деньги в банке на текущем счете (депозите), посредством специальной квитанции из своей чековой книжки он может дать указание банку выплатить ту или иную сумму денег определенному лицу, предъявившему данный чек к оплате. Поскольку выдача денег по чеку обязательно требует передаточной подписи владельца чековой книжки, кража или потеря чековой книжки не наносит такого ущерба владельцу, как потеря наличных денег. В США более 90% сделок в долларовом выражении осуществляются именно с помощью чеков.

Упрощенной модификацией чека является кредитная карточка, которая позволяет не только тратить деньги в пределах суммы на счете владельца карточки, но и пользоваться кредитом. «Электронные деньги» (так называют кредитные карточки) для розничных покупателей впервые появились во Франции в 1970-х, сейчас они широко используются во всех развитых странах мира. Их использование получило наибольшее распространение в США, где оно стремительно растет .

В 1993 Центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, Центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны Центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег.

В 1996 году руководители Центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только Центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие Центробанки 95 стран, в результате выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.[4]

 

 

 

 

 

 

Классификация электронных денег

 

Существует два основных подхода к классификации ЭД. Первый основан на различиях в способе хранения ЭД. Исходя из этой классификации, можно выделить два основных вида электронных денег:

• ЭД на основе предоплаченных смарт-карт
• ЭД на основе онлайн - счета

Первый вид — это денежная стоимость (эквивалент банковского депозита, исходное звено в эмиссии электронных денег), хранимая на банковских платежных многоцелевых картах (смарт-картах, SVC, микропроцессорные “кошельки”) в электронной форме, которая может быть использована для платежа в пользу эмитента карты, юридического или физического лица. Такие карты представлены, в первую очередь, картами Mondex, VISA Cash, Geld Karte, Ecash и Proton.

Преимущества этих карт в следующем:

• Пользователь может использовать для осуществления операций по переводу денег телефонные линии
• Возможно хранить свои электронные средства в пяти различных валютах, каждая из которых будет помещена в отдельный “электронный кошелек” на вашей карте
• Можно оплачивать покупки через интернет при условии, что продавец принимает к оплате карты Mondex

Главная же особенность и важное преимущество — это возможность совершать операции P-to-P (person to person — человек человеку). Особенность этих операций заключается в том, что они проходят без участия банковского счета, а значит издержки на их проведение минимальны.