Деньги как развитая форма товарных отношений

Многие экономисты относят  векселя, чеки, банковские карты к  кредитным деньгам (наряду с банкнотами и депозитными деньгами). Сторонники данной концепции не учитывают тот  факт, что векселя, чеки и банковские карты, замещая наличные деньги в платежном обороте, не являются деньгами, поскольку не обладают такими свойствами денег как всеобщая обращаемость и высочайшая ликвидность.

Оплата с помощью  векселя, чека или банковской карты  может быть осуществлена лишь при  условии согласия получателя на такую оплату. Иначе говоря, от векселя, чека, карты можно отказаться, они не обязательны к приему, любой продавец или получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать вексель, чек или карту в оплату своих товаров и услуг. Они не являются средствами окончательного погашения долга: выдача векселя или чека не погашает обязательства, во исполнение которого они выданы, в конечном счете, они должны погашаться деньгами.

Не будучи деньгами, кредитные  орудия обращения могут легко обращаться в деньги при небольшом риске потерь. Их называют, поэтому денежные суррогаты или «квазиденьги». К квазиденьгам относят также срочные и сберегательные депозиты, депозиты в иностранной валюте, депозитные сертификаты, иногда краткосрочные государственные ценные бумаги.

Появление бумажных денег  объективно обусловлено следующими причинами:

1. закономерностями металлического  обращения, 

2. развитием товарообмена,

3. потребностями государства  в средствах для покрытия своих  расходов.

Возникновение бумажных денег явилось результатом длительного исторического процесса постепенного отделения номинальной стоимости денег от реальной. Возможность такого отделения была связана с характером функционирования денег как средства обращения.

В процессе обращения полноценные монеты постепенно стираются, теряют часть своей стоимости. За 20 лет первой трети Х1Х в. в Европе совершенно исчезло в результате стирания 19 из 380 млн. фунтов стерлингов, т. е. 5% всего золота. Страны, имевшие золотое обращение, в 80-х годах Х1Х в. ежегодно теряли от снашивания монет не менее 700-800 кг чистого золота⁴.

Несмотря на то, что  реальное металлическое содержание монет перестает соответствовать  их номиналу, стершиеся монеты продолжают исправно выполнять функцию средства обращения, как и новенькие монеты. Таким образом, практика обращения стершихся монет создала объективные предпосылки для замены полноценных денег их заместителями.

Следующим шагом к  замене полноценных металлических  денег их бумажными знаками стала  сознательная порча монет государством, т.е. выпуск государством неполноценных монет с пониженным содержанием в них золота (серебра), а затем чеканка серебряных монет вместо золотых, медных – вместо серебряных. Порча монет приносила государству дополнительный доход.

Заключительным этапом стал выпуск государством (казначейством) бумажных денег. Первоначально государство, как правило, разменивало бумажные деньги (казначейские билеты, ассигнации) на золото (серебро) по официальному курсу, что породило их общественное признание. Однако постоянное увеличение потребностей государства в деньгах вынуждало его выпускать все больше бумажных денег и отказаться от их размена на благородный металл. Вначале, бумажные деньги (наряду с кредитными), обращались параллельно с золотыми (серебряными), затем полностью вытеснили последние. В конце концов, была утрачена всякая связь бумажных денег с золотом, их всеобщая обращаемость обеспечивалась исключительно властной силой государства – эмитента.

Государственные бумажные деньги (казначейские билеты) – это бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством (в лице казначейства или Минфина) для покрытия своих расходов, не разменные на золото и наделенные принудительным курсом.

Для бумажных денег были характерны две особенности.

Первая особенность  заключалась в том, что они не имели собственной внутренней стоимости.

Вторая особенность  бумажных денег связана с характером их обращения. Она состояла в том, что бумажные деньги были неустойчивы  по своей природе, т.е. они, как правило, обесценивались. Это вызывалось двумя причинами:

во-первых, бумажные деньги выпускались для покрытия бюджетного дефицита, то есть без учета потребностей товарооборота в деньгах;

во-вторых, бумажные деньги не разменивались на золото, и поэтому не действовал механизм изъятия излишка бумажных денег из обращения. Следовательно, выпущенные сверх потребностей товарооборота бумажные деньги «застревали» в каналах обращения и обесценивались.

В современном обороте  находятся кредитные деньги. Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают свойствами денег.

Существует два вида кредитных денег:

- банкнота (наличные деньги),

- средства на банковских  счетах до востребования, или  депозитные деньги (безналичные  деньги).

Банкноты – это наличные кредитные деньги, представляющие собой обязательство банка, на современном этапе – центрального банка. Банкнота, выпускаемая Центральным Банком РФ, называется Билет Банка России.

Отличия банкноты от векселя. Первые банкноты представляли собой  векселя, выписываемые коммерческими банками взамен коммерческих векселей. При этом в отличие от обычного векселя банкнота была бессрочным обязательством, подлежавшим погашению в золоте в любой момент. Постепенно банкнотная эмиссия централизуется в руках наиболее надежных коммерческих банков, которые стали называться эмиссионными. По мере роста доверия к банкам - эмитентам, поддерживаемом также лицензированием банковской деятельности, банкноты приобретают свойство всеобщей обращаемости. Все шире используются во внутреннем обращении как наличные деньги, вытесняя полноценные деньги. В конце 19 -начале 20 в. в большинстве стран эмиссия банкнот сосредоточивается в одном банке – центральном эмиссионном, а затем просто центральном банке.

Таким образом, банкнота отличается от своей первоосновы-векселя.

Банкнота имеет всеобщую обращаемость, а вексель – ограниченную;

Банкнота – срочное  обязательство, а вексель – бессрочное.

В процессе эволюции произошел  переход от разменной на золото банкноты к неразменной.

 Особенности банкноты, разменной на золото (классической банкноты).

Первая особенность. Банкнота имела двойное обеспечение: кредитное  и золотое. Кредитным обеспечением банкноты служил чаще всего коммерческий вексель, т.е. банкнота выпускалась  банком взамен коммерческого векселя. Благодаря обеспечению коммерческим векселем выпуск банкнот в основном соответствовал потребности товарооборота в деньгах (коммерческие векселя выпускались на основе реализации товаров в кредит, поэтому выпуск векселей и, значит, банкнот соответствовал потребностям товарного обращения в деньгах).

Золотым обеспечением банкноты служил золотой запас банка - эмитента. Банкнота свободно обменивалась на золото. Благодаря золотому обеспечению  в случае выпуска банкнот сверх  потребностей товарооборота банкноты не застревали в каналах обращения. Они уходили в банк-эмитент через размен на золото, которое, в свою очередь, уходило в сокровище. Таким образом, количество разменных на золото банкнот в обращении всегда соответствовало потребности товарооборота в деньгах.

Вторая особенность. Разменная на золото банкнота не обесценивалась, была устойчива.

Современные банкноты существенно отличаются от банкнот, разменных на золото.

Во-первых, изменился  характер кредитного обеспечения банкнот. Значительная часть банкнот стала  выпускаться на основе кредитования государства, покупки иностранной валюты. Кредитным обеспечением банкнот, таким образом, стали служить не столько коммерческие векселя, сколько государственные ценные бумаги или иностранная валюта. В результате выпуск банкнот может превысить потребность товарооборота в деньгах.

Во-вторых, банкноты утратили золотое обеспечение, перестали  размениваться на золото.

В-третьих, современные  банкноты могут, обесценивается, так как они выпускаются сверх потребностей товарооборота, и не действует механизм изъятия излишка банкнот из обращения.

В-четвертых, современные  банкноты имеют двойственный характер. С одной стороны, банкноты - это  кредитные деньги, т.к. выпускается  банком на основе банковских операций. С другой - по характеру обращения банкноты приближаются к бумажным деньгам, т.е. могут обесцениваться, как и бумажные деньги.

Второй вид кредитных денег – остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги). Это выпускаемые банками кредитные деньги в безналичной форме. Подобно банкнотам они являются обязательствами банков.

Кредитные орудия обращения - кредитные знаки стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщей обращаемостью  и высочайшей ликвидностью).

К кредитным орудиям  обращения относятся: векселя, чеки, банковские карты.

Самым древним кредитным  орудием обращения является вексель. Он был зародышевой формой кредитных  денег (банкноты). Вексель - это долговая ценная бумага, удостоверяющая ничем  не обусловленное право ее владельца  требовать уплаты обозначенной в  ней суммы в установленный срок.

Вексельное обязательство  обладает рядом свойств. Вексельное обязательство: денежное - его погашение возможно только в денежной форме; безусловное – в тексте векселя не может быть указано никаких условий его погашения; абстрактное - в векселе отсутствуют указания на основания его выпуска; срочное - оплата по векселю происходит в определённый срок, (указанный в векселе).

Вексель выполняет три  функции: кредитную - вексель используется для оформления кредитных отношений; расчетную - не являясь деньгами, вексель заменяет наличные деньги, выступая в качестве средства обращения и платежа; объекта операций на рынке ценных бумаг – вексель покупается с целью получения дохода.

Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение банку (в котором открыт счет чекодателя) произвести платеж указанной суммы чекодержателю. В англо-американском законодательстве чек определяется как переводной вексель, трассированный на банк.

Функции чека: кредитная - чеком оформляются обязательство банка перед вкладчиком и обязательство чекодателя перед чекодержателем; расчетная – чек заменяет наличные деньги в функциях средства обращения и средства платежа, опосредствует безналичные расчеты; получения наличных денег со счета в банке.

Особую разновидность представляют дорожные чеки – стандартизированные денежные документы, используемые при поездках за рубеж для получения наличных денег и оплаты товаров и услуг.

Банковские карты (кредитные и дебетовые) являются электронным платежным средством, одним из видов так называемых электронных денег. «Электронные деньги» - это денежные средства в электронной форме, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Банковская карта - именной  денежный документ, удостоверяющий наличие в банке-эмитенте счета держателя карты и дающий ему право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету или на получение наличных денег.

Виды банковских карт классифицируются по: времени совершения расчетов с банком, способу записи информации, категории клиентуры, территории обращения.

По времени совершения расчетов с банком различают карты: дебетовые - предварительно оплаченные карты, владелец которых может совершать  операции в пределах остатка на специальном  счете в банке; кредитные –  карты, владелец которых может использовать средства сверх остатка на счете в пределах установленного кредитного лимита.

По способу записи информации выделяют карты: с магнитной  полосой - имеют на обратной стороне  магнитную полосу с информацией, которая считывается специальным устройством ; микропроцессорные (смарт-карты) - карты памяти с встроенной микросхемой, содержащей память и устройство для записи считывания информации.

По категории клиентуры  различают карты: банкоматные (электронные) – могут быть выданы любому клиенту банка (независимо от уровня дохода и кредитной истории), т.к. функционируют в пределах остатка на счете. Потребительские – выдаются клиенту со стабильным доходом и хорошей кредитной историей, т.к. предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг; корпоративные (бизнес-карты) – предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства компании; привилегированные (золотые, платиновые) – выдаются наиболее состоятельным клиентам, предусматривают повышенный уровень обслуживания.

По территории обращения  выделяют карты:

- локальные – обращаются в определенном регионе;

- национальные – эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;

- международные – эмитируемыми международными «карточными» ассоциациями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Показатели денежной массы

В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами (Приложение 1).

Важнейшим количественным показателем денежного обращения  является денежная масса, представляющая собой совокупный объем покупательных  и платежных средств, обслуживающих  хозяйственный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству. Таким образом, структура денежной массы достаточно сложна и не совпадает со стереотипом, который сложился в сознании рядового потребителя, считающего деньгами, прежде всего наличные средства - бумажные деньги и мелкую разменную монету. На деле доля бумажных денег в денежной массе весьма низка, а основная часть сделок между предпринимателями и организациями, даже в розничной торговле, совершается в развитой рыночной экономике путем использования банковских счетов. В результате наступила эра банковских денег-чеков, кредитных карточек, чеков для путешественников и т.п. Эти инструменты расчетов позволяют распоряжаться денежными депозитами, т.е. безналичными деньгами.

Для анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также для разработки мероприятий по регулированию темпов роста и объем денежной массы используются различные показатели (денежные агрегаты).