Банковская система развитых стран и метод ее регулирования

Министерство общего и профессионального образования

Российской Федерации

Уральский Финансово-Юридический  институт

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по экономической теории

 

 

Тема:  Банковская система развитых стран

и метод ее регулирования

 

 

                                 Исполнитель: студент гр. ФК-1709

                                                        Л.А.Степанченко

                                    Руководитель: доцент Е.Н.Истомина

 

 

 

 

 

Екатеринбург 2010

 

Оглавление

 

Введение……………………………………………………………3

1. Современные представления о сущности банка…………………………...5
2. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства…………………...7
3. Особенности построения банковских систем промышленно разбитых стран…………………………………………………………………………...11
1. Особенности построения банковской системы Великобритании…….11
2. Особенности построения банковской системы в Швейцарии………..13
3. Особенности построения банковской системы в Германии…………..14
4. Особенности построения банковской системы в США……………….16
5. Особенности построения банковской системы в Японии………….….18
4. Влияние мирового финансового кризиса на денежно-кредитную политику и банковскую систему России……………………………………………….19

Заключение…………………………………………………………29

Список литературы……………………………………………...…31

 

 

Введение

 

До нашего времени  не дошло достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительным мотивом их развития.

Первые банки, по мнению ряда ученых, появились на мануфактурной стадии капитализма, в XIV и XV вв., прежде всего в итальянских городах (Венеции, Генуе). Эти ученые создание банка как особого института товарного хозяйства связывают не с развитием товарно-денежных отношений, а с потребностью в специальных учреждениях, регулирующих денежное обращение и проводящих в достаточно широких масштабах кредитные операции. Многие Теоретики и практики считают, что банки возникли раньше, уже в античном и феодальном хозяйстве в ответ на потребность в посредниках при платежах.

Слово «банк» происходит от итальянского banco — стол. «Банко» уже в X в. в Италии устанавливались на площадях, где велась торговля. Единообразной системы монет не существовало, поэтому и потребовались менялы, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, оценивающие их и дающие советы по обмену.

По мнению историков, еще за 2300 лет до н.э. у халдеев были торговые компании, которые выдавали ссуды. В Древнем Вавилоне практиковались прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции, а также обмен денег за плату в IV в. до н.э. имели место в Греции.

Банковские операции выполняли как отдельные лица, так и некоторые церковные учреждения. Храмы, надежные места хранения ценностей, стали одновременно своеобразными банковскими учреждениями.

Первые банкиры поняли, что накапливать денежные богатства непроизводительно, что можно получать выгоду, отдавая их во временное пользование либо открывая самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом выступали корабли и товары, дома, драгоценные вещи, рабы. Предоставление банковской ссуды сопровождалось взиманием высоких процентов. На Руси во времена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка 20% годовых.

Вместе с кредитными операциями получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков, производившиеся с помощью трансферита, т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую.

Имеющиеся свидетельства  позволяют предположить, что появление  первых банков относится к той  ступени развития денежного хозяйства, на которой кредитные, денежные и расчетные операции стали концентрироваться в едином центре, что первые банки возникли в период становления государства на этапе оживленного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений — уже в рабовладельческом обществе.

Согласно первичным  нормам банковского и кредитного права в Древнем Риме в III в. до н.э. банкирам, специализировавшимся на меняльном деле, — кумуляриям не разрешалось вести кредитные операции. Аргентарии, занимавшиеся кредитным делом, имели право предоставлять ссуды. Диапазон кредитных сделок первых банков был широким. Банки Древнего Вавилона предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций.

Признаком банка является и то, что кредит становится платным. Ссудный процент покрывает расходы банкирского дома и обусловливает производительное использование заемщиком ресурсов, полученных во временное пользование.

Согласно этимологическим  словарям русского языка слово «банк» употребляется с 1707 г. Картотека  среднерусского словаря Института  русского языка слово «банкир» отмечает в письмах и бумагах Петра Великого (1704—1705 гг.). Предшественницей банков в России считают Монетную канцелярию, основанную в Петербурге в 1733 г. и предназначенную для выдачи ссуд «всем без различия состояния людям» под залог золота и серебра с уплатой 8% годовых.

 

1. Современные представления

О сущности банка

 

При выяснении того, в  чем состоит сущность банка, важно  придерживаться ряда методологических требований.

Сущность трудно понять, рассматривая только те операции, которые  выполняет отдельный банк для  того или иного клиента. Банк в какой-то момент может не выполнять некоторые банковские операции, клиент имеет право пользоваться ограниченным количеством услуг, однако от этого банк не перестает быть банком. Целесообразно рассматривать его сущность на макроуровне, по отношению к экономике в целом, включая все многообразие реальной деятельности.

Сущность банка едина, независимо от его типа. Сказанное не означает, что банки одинаковы; каждый из них имеет свои особенности, отражающие многообразие банков.

Сущность банка требует вскрытия особенностей, специфических черт, отличающих его от других экономических институтов. Банк — предприятие, производящее особый продукт.

Характеристика банка  как предприятия требует уточнения  с позиции сложившихся представлений  о его сущности.

Банк как специфическое  предприятие производит продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит товар особого рода в виде денег, платежных средств. Помимо данного продукта банки предоставляют услуги, преимущественно денежного характера.

Основной продукт банка  в сфере услуг — кредит. Банковский кредит предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал: заемные денежные средства должны совершить кругооборот в хозяйстве заемщика и возвратиться к исходной точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

Банк работает в основном на чужих деньгах, аккумулируемых на началах возвратности, а предприятие осуществляет свою деятельность преимущественно на собственных ресурсах.

Банк выпускает ценные бумаги, совершает операции по учету  и хранению ценных бумаг других эмитентов.

В банке работают преимущественно  служащие, а не рабочие.

Банк — торговое, посредническое, а не промышленное предприятие. Он «покупает» и «продает» ресурсы, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами, имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

На этом сходство между  банком и сферой торговли заканчивается.

Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в основе банка — кредитном деле, потребовавшем особой организации.

При всей условности понятие  банка как предприятия может существовать, так как характеризует производительный характер его деятельности.

Деятельность банка  носит не только коммерческий, но и  общественный характер. Более всего  его сущности соответствует термин «институт».

Получение прибыли банком не является специфической целью, делающей его предприятием особого рода. Банк отличает от других предприятий то, что он создает особый продукт — платежные средства. Прибыль, к которой стремится банк, не определяет всю его коммерческую деятельность.

 

2. Понятие банковской системы,

ее элементы и свойства

 

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской систему) Однако это не совсем так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

• должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях;
• в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;
• между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов;
• элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;
• как правило, одна система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:

1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.
2. В стране нет:
1. •не приступивших к операциям банков;
2. не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;
3. кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.
3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.
4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.
5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:
1. • с клиентурой;
2. • с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему — кредитную систему страны. А кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической Деятельности.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой.

Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками; а с другой стороны, — необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он — посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

• осуществляет монопольную эмиссию банкнот;
• является банком банков;
• является банкиром правительства;
• •осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.