Банки и их роль в современной экономике

 

Top 10 банков по чистым активам на 1 июля 2011 года
№	Банк	на период 01.07.11	на период 01.07.10	изменение (в %)
1	Сбербанк	9 274 051	7 904 906	17.32
2	ВТБ	3 193 504	2 578 887	23.83
3	Газпромбанк	1 865 281	1 624 364	14.83
4	Россельхозбанк	1 231 388	1 006 923	22.29
5	ВТБ 24	1 008 334	777 922	29.62
6	Банк Москвы	869 700	823 466	5.00
7	Альфа-Банк	865 606	692 479	25.00
8	ЮниКредит Банк	664 471	549 211	20.99
9	Райффайзенбанк	538 718	508 217	6.00
10	Промсвязьбанк	495 409	457 435	8.00

 

  Проанализировав данные таблицы, мы можем сказать, что показатели для таких рейтингов берутся из балансовых отчетов банка. Еще несколько лет назад российские банки крайне неохотно предоставляли специалистам и общественности такого рода информацию, а та, что все-таки попадала в печать, зачастую грешила неточностями или прямыми искажениями. В настоящее время благополучные банки сами предоставляют такие материалы прессе, а нередко даже платят за их опубликование. И несмотря на то, что возможность предоставления неверных сведений по-прежнему существует, к этим материалам можно относится с достаточным доверием, т.к. возможности контроля и степень информированности населения существенно возросли, и надежные банки не будут портить свою репутацию опубликованием заведомо неправильных показателей деятельности.

  Балансы банков существуют в двух видах: краткие, которые могут быть представлены широкому кругу интересующихся лиц, и более развернутые, с которыми работают специалисты - аналитики, контролеры, аудиторы и пр.

  Очевидно, что одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Так из 100 банков, упомянутых в рейтинге, 60 расположены в Москве, а остальные 40 - в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка России, Россельхозбанка, Росбанка и другие филиалы областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины – большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов. Но тем не менее, мы полагаем, что устранение территориальной неравномерности – одно из перспективных направлений развития банковской системы в России.

   Другое направление развития - расширение ассортимента и улучшения качества банковских услуг. Сейчас российские банки предоставляют своим клиентам практически все возможные банковские услуги, однако нельзя сказать, что спрос на них удовлетворен полностью и повсеместно.

  Как и в прошлые годы, большая часть вкладов населения (около 90%) находится на счетах в учреждениях Сбербанка РФ - это единственный банк, сохранность вклада в котором гарантируется государством. Большую роль играет и доступность отделений Сбербанка. Коммерческие банки лишь в последнее время стали активно развивать этот вид услуг - время "легких денег" кончилось, финансовая ситуация в стране несколько стабилизировалась и, как следствие, банки начали работать над диверсификацией своей деятельности. Многие банки для привлечения свободных денежных средств используют все новые и новые средства: предоставление различных видов услуг, открытие разнообразных, выгодных для вкладчика счетов (срочные, сберегательные, пенсионные, валютные и пр.)

  Приоритеты кредитования определяются направленностью деятельности конкретного коммерческого банка. Банки, имеющие в числе своих клиентов крупные промышленные предприятия, специализируются на выдаче кредитов в промышленность; банки, работающие со строительными фирмами, кредитуют строительство, и т.д. Однако у большинства банков высок процент вложений в торговлю и практически отсутствует кредитование населения. По существу, единственным банком, занимающимся кредитованием физических лиц, является Сбербанк РФ.

  Мы замечаем, в последнее время повысилась роль среднесрочных кредитов, что свидетельствует о постепенной стабилизации денежно-кредитной системы России. Однако банки по-прежнему с большой осторожностью относятся к проблеме выдачи кредитов. Каждый банк проводит собственную политику, зависящую от таких факторов, как текущий курс доллара, темпы инфляции, политическая ситуация в стране, источник средств для выдачи кредитов (государственные дотации; кредиты, полученные от западных стран; собственные средства, и др.) Соотношение всех этих факторов определяет степень рискованности кредитования различных отраслей для конкретного банка. Возрастает доля межбанковских кредитов: с 2% в 1993-94 г.г. до 10-15% в настоящий момент.

  Специфической чертой банковской деятельности в России является и то, что большое количество банков существует на грани нарушения положений, регулирующих банковскую сферу. По данным Центробанка РФ, в 2009 г. 929 коммерческих банков (47% от общего числа) нарушили директивы и экономические нормативы ЦБ РФ. Такое положение недвусмысленно свидетельствует о том, что Центральный Банк не может достаточно эффективно выполнять свои функции. Причин этому несколько:

- ЦБ России зависит от политических  сил, что определяет его вынужденную  политику по многим вопросам;

- недостаточно развита организационная  система ЦБ, что затрудняет обеспечение  банковского надзора;

- общее состояние экономики  страны, слабость теоретического  и методологического обеспечения работы Центрального Банка, не всегда высокое качество подготовки его сотрудников.

  В качестве мер по улучшению  ситуации специалисты называют  следующие: 

- возможность доступа уполномоченных  сотрудников ЦБ ко всей информации  и документации банка; 

- осуществление запросов информации  с клиентов и акционеров банка  с целью проверки достоверности  сведений, предоставленных банком;

- более частое предоставление  банками наиболее важной отчетности;

- активное развитие и совершенствование  института аудита.

  Совокупность этих и других  мер позволит Центральному Банку  полнее и совершеннее исполнять свои функции по контролю и надзору за коммерческими банками, по стабилизации кредитно-финансовой системы России, по защите прав клиентов банков.

  В последнее время появилась еще одна интересная особенность в расстановке сил на банковском рынке России. На сегодняшний день она, быть может, еще не играет значительной роли, однако впоследствии способна будет привести к значительным изменениям. Заключается эта особенность в следующем: формально в России существует двухъярусная банковская система, однако реальная экономическая ситуация диктует некоторые коррективы. В банковских сферах сейчас сложилось мнение, что между I и II ярусами банковской системы возникла своеобразная прослойка, которая на практике не вписывается ни в I, ни во II ярус. Эта прослойка состоит из 12 крупных банков, а именно: Внешторгбанк, Сбербанк РФ, ОНЭКСИМ Банк, МФК, Менатеп, Промстройбанк, Империал, Инкомбанк, "Российский кредит", Столичный банк сбережений, Токо-банк и Мост-банк. Особое положение этих банков определяется следующими условиями:

- во-первых, клиенты этих банков - крупнейшие промышленные и внешнеторговые предприятия России. Перечисленные банки либо стоят во главе различных ФПГ, либо встроены в них;

- во-вторых, все эти банки тесно и взаимовыгодно сотрудничают с государством, получая, таким образом, весомую поддержку - как моральную, так и материальную.

  Мы видим, как следствие, эта группа определяет "погоду" на финансовом рынке страны. Динамика процентных ставок, объем сделок, ликвидность рынков - на эти и другие показатели решающее влияние оказывает поведение "банковских акул", которые становятся своего рода монополистами банковского рынка.

  Также специфической чертой развития российской банковской системы были и остаются взаимоотношения наших и западных банков. Когда в 2009 и в 2010 г.г. обсуждался вопрос о снятии протекционистских ограничений с деятельности западных банков в России, это вызывало панику в банковских кругах. Высказывались опасения, что более развитые, совершеннее оборудованные западные банки, располагающие большими капиталами, "подомнут" под себя российский рынок, а наши банки либо будут поглощены западными гигантами, либо обанкротятся. Однако ничего этого не произошло. В России сейчас открылось достаточное количество отделений иностранных банков, но это практически не сказалось на рыночной ситуации, больше того, основная масса реальных и потенциальных потребителей банковских услуг даже не заметила произошедших изменений. Причин, по которым это произошло, несколько:

- активность крупных западных  компаний в России снизилась,  таким образом для западных  банков стало бессмысленно сопровождать  здесь своих клиентов;

- крупные российские компании, прежде всего экспортные и  импортные, уже являлись клиентами российских банков и не собирались их менять;

- в России высоки кредитные  риски, за счет чего сфера  кредитов и инвестиций не может  считаться приоритетной для западных  банков;

- в такой сфере, как прием  частных вкладов, западные банки  оказываются неконкурентоспособными, т.к. во-первых, они, наравне с российскими

банками, подчиняются тем нормативам ЦБ, которые относятся к такого рода услугам, а значит несут все связанные с этим системные риски, а во-вторых, проценты по вкладам у них традиционно ниже.

  Положение наших банков за границей отличается еще большими сложностями. На Западе российские банки имеют устойчивый имидж финансовых структур, отмывающих "грязные деньги", так что любой банк, желающий выйти на международную арену, должен предварительно доказать свою благонадежность. Немало трудностей и в непосредственной работе. Российским банкам некого сопровождать за границей, т.к. практически не существует крупных российских компаний, ведущих постоянную и активную работу за рубежом. Иностранные клиенты относятся к отделениям наших банков с недоверием. Исключение составляют лишь бывшие заграничные банки, которые имеют репутацию и кредитную историю.

  Практически во всех западных странах существуют очень высокие требования к подразделениям иностранных банков. Так в США они должны оплатить уставный фонд в размере 25 млн. долларов. Лишь немногие российские банки могут позволить себе такие затраты. Чтобы проиллюстрировать описанные трудности, приведу лишь один пример: в России сейчас около 2500 банков. Только 2 из них имеют на сегодняшний момент подразделения в Европе: Столичный банк сбережений - в Нидерландах, ОНЭКСИМ Банк - в Швейцарии.

  Из этой ситуации мы можем сделать два вывода: во-первых, России не надо вести активную политику протекционизма на финансовом рынке, бума иностранных банков не предвидится. Во-вторых, российские банки должны приложить максимум усилий для того, чтобы стать равноправными конкурентами иностранных банков на их территории. Государство, в свою очередь, может помочь этому процессу, употребив политическое влияние.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Эссе на тему: «Проблемы банковской системы Российской Федерации: уровень капитализации отечественных банков, интересы банкиров, доверие на межбанковском рынке. Выводы для экономики России в целом»

  Я считаю, что на нынешний  момент уровень банковской системы в России неэффективен, в связи из-за недостаточного развития и низкой конкурентоспособности на внешнем рынке услуг. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного притока капитала. Также эти проблемы неэффективности могут решить, как расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

   По моему мнению, уровень капитализации в России можно рассматривать в двух направлениях: как со стороны государственных банков, так и со стороны коммерческих. Если взять государственные банки, такие как, Сбербанк РФ, то там уровень капитализации достаточно стабильный, так как он напрямую зависит от поддержки государства и ЦБ РФ. И этот показатель постепенно возрастает, так как население больше доверяет этому банку и предоставляет Сбербанку имеющиеся виды денежных ресурсов и ценных бумаг на хранение и последующее их использование. Это можно наглядно увидеть из таблицы 10 самых ведущих банков в России – там показатель за 2 месяца возрос на 1,23% - это напрямую говорит об устойчивости и надёжности капитала, и в 2010 году наблюдался устойчивый рост капиталовложений.

  Если рассматривать коммерческие банки, то здесь уровень капитализации намного ниже, и он очень неустойчив, в связи с тем, что здесь владелец капитала - частное лицо (банкир), а не государство, хотя и есть необходимая поддержка от Центрального Банка РФ, но она не столь существенна, хоть и очень важна. Потому что если часть капитала идет на поддержку коммерческих банков в период нестабильности (а это довольно распространенное явление), то возникает дефицит денежных ресурсов на более значимые для государства проекты, и последующее денежное обращение в стране замедляется. Возникает необходимость печатать новые деньги, чтобы покрыть расходы на бюджет – уже идет обесценивание денег с последующей инфляцией, которая отрицательно сказывается на экономике государства. Поэтому основная часть капитализации коммерческих и государственных банков держится именно на вкладах физических и юридических лиц, ценных бумагах, денежных ресурсах, активах и др. Вот почему банки так стремятся повысить свой уровень капитализации, прибегая к самым различным методам, чтобы привлечь население обратиться к ним, но для этого их нужно убедить в надежности банка. Но не все банки справляются с этим, либо вовсе с течением времени нарушают данные заемщику или физическому (юридическому) лицу правила. Возникает недоверие, что плохо отражается на финансовых взаимоотношениях – они становятся напряженными.