Анализ процентных ставок по отдельным видам кредитов в России и США

МИНИСТЕРСТВО  СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                      Федеральное государственное образовательное  учреждение

Высшего профессионального  образования

КУБАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  АГРАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

 

РЕФЕРАТ

на тему: Анализ процентных ставок по отдельным видам кредитов в России и  США

 

 

 

 

Выполнила: студентка ФК 1004

Герендер Лина

Проверила: Сергеева А.И.

 

 

Краснодар,2011

Кредит - это передача кредитором заемщику денежных средств или иных материальных ценностей на определенный период, с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Изучая кредитования в России и зарубежных странах, хотелось бы рассмотреть основные виды кредитования и сравнить процентные ставки по ним.

Рисунок 1 – Виды кредитования и их популярность.

 

Начнем с  самого популярного на сегодня  вида кредитования сегодня.  Потребительский кредит — это одна из наиболее популярных форм кредита, позволяющая взять ссуду на любые личные расходы или купить товар с отсрочкой платежа. Как правило, срок потребительского кредита варьируется от 6 месяцев до 5 лет, сумма — от 5 до 400 тысяч рублей (иногда до 1 миллиона рублей). На сегодняшний день декларируемые процентные ставки по потребительским кредитам колеблются от 16% до 24% годовых в рублях, и от 12% до 16% в иностранной валюте. Изучим процентные ставки по потребительским кредитам в различных банках города Краснодара.

Банк	Процентная  ставка
Первомайский	18-25%
Сбербанк России	17-19%
Россельхозбанк	16-18%
БСЖВ	23-26%
Райффайзенбанк	25%
ВТБ 24	21-26%
Крайинвестбанк	24-26%
Альфа-банк	27%

 

 Таблица  1 – Процентная ставка по потребительскому  кредитованию.

 

Потребительский кредит - в США - ежемесячный индикатор  потребительского спроса, отражающий объем использования американцами системы кредита через кредитные карточки, личное заимствование и покупки в рассрочку. Рост индикатора свидетельствует о том, что потребители не боятся делать долги для удовлетворения своих материальных потребностей. Местные банки выдают ссуды всего под 1-2 процента годовых.

Таким образом, в современной России потребительский кредит становится все более удобным и востребованным. Условия получения улучшаются, суммы кредитов увеличиваются, а проценты становятся меньше.

 

Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Иными словами, Вы берете в банке деньги и покупаете машину. Потом в течение пяти лет ездите на машине и выплачиваете кредит и проценты по нему. И все это время машина находится в залоге у банка. В настоящее время процентные ставки по автокредитам находятся в диапазоне 15…20% годовых в рублях. Однако, здесь нужно понимать, что ставка может зависеть от нескольких факторов. Да и в разных банках эта усреднённая ставка может сильно варьироваться.

Давайте посмотрим, какие сейчас процентные ставки по автокредиту у крупных российских банков.

Данная возможность  очень привлекательна для людей, решивших купить отечественный или  импортный автомобиль, сборка которого происходит на территории России. Таким образом, государство поддерживает отечественного производителя. Допустим, вы решили купить новенькую «Ладу», взяв автокредит в Сбербанке. По умолчанию процентная ставка по этому автокредиту - 15...17% годовых. Главное то, что когда вы будете выплачивать кредит, часть выплаты процентов возьмёт на себя государство, то есть оно будет помогать вам выплачивать кредит. Субсидия составляет 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ. Сейчас она составляет 8,25%, а значит из 15...17% государство возьмёт на себя 5,5%. То есть вы берёте кредит под 9,5...11,5% годовых.

Процентная  ставка по автомобильным кредитам в  США опустилась в марте до самого низкого с 2002 года показателя – до 4,4%, при том, что год назад средняя по рынку маржа автопроизводителя составляла 5,8%.

Автокредитование  было и остается одним из наиболее популярных среди россиян видов  кредитных займов. Данный факт легко  объясним: заработная плата среднестатистического  гражданина России довольно часто не позволяет накопить необходимую для покупки автомобиля сумму и автокредит является самым оптимальным и эффективным выходом из сложившейся ситуации.

Ипотечное кредитование. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Из 60 стран Россия занимает по доступности ипотеки лишь 47-е место. Средняя процентная ставка составляет 11,5 процента, ежемесячный платеж - 1097 евро. Учитывая, что среднемесячный доход на душу населения в России в 2010 году составил 464,2 евро (18,6 тысячи рублей), среднестатистическому гражданину на ежемесячную выплату по ипотеке необходимо почти три зарплаты. Процентная ставка по ипотеки складывается из ставки рефинансирования, которая на сегодня составляет 8,25%, плюс начисляемые коммерческим банком проценты. Изучая процентную ставку на ипотечный кредит, выявила, что он зависит от:

- размера первоначального  взноса;

- срока кредитования.

- состояние  приобретаемого жилья (первичный  и вторичный рынок жилья).

При анализе  влияния первых двух факторов на размер процентных ставок на ипотечное кредитование, прослеживается яркая закономерность: чем выше размер первоначального взноса оплаты за приобретаемое жильё  и меньше срок кредита, процентные ставки в анализируемых банках имеет наименьшее значение.

Банк	Первоначальный взнос	Срок кредита	Процентная ставка
РСХБ	50	10	11,5
	15-30	25	13,5
ВТБ 24	60	7	10
	10	50	14,65

 Таблица 2 – Ипотечное кредитование

На примере  самых крупных банков страны, можно  констатировать следующие размеры  действующих процентных ставок в зависимости от первоначального взноса на текущий момент:

Размер первоначального взноса, %/ максимальный срок кредитования	Сбербанк	РСХБ	ВТБ	Среднее значение,%
	30 лет	25 лет	50 лет
10	9,5-14	0	14	9,5-14
15	11-14	0	14	11-14
15-30	0	13	13,75	13,37
30-50	0	12,5	13	12,7

Таблица 3 –  Среднее значение процентной ставки ипотечного кредитования

 

Банковская  ставка процентов по ипотечным кредитам за последние несколько лет ощутимо  снизились. В тоже время рост цен  на жилье  совершил за этот период громадный  прыжок вверх.

К сожалению, сложно сейчас назвать определенные рамки  и условия во всех банках Америки, так как многие кредитные учреждения еще не оправились от финансового кризиса, но если оценивать ситуацию в целом, то условия ипотечного кредитования в Соединенных Штатах следующие:

• срок кредитования – 1-30 лет. Хотя большинство банков пока не выдает ипотеку на срок более 15 лет.
• процентная ставка по кредиту – 6% годовых.
• размер первоначального взноса – 10-20%. Трудно сказать, если ли сейчас банки, выдающие, как несколько лет назад, кредиты без первоначального взноса. Раньше это в Америке было нормальной практикой, но после кризиса кредитные структуры стали вести себя более осторожно.

Даже после кризиса приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынках не является принципиальным для американских банкиров. Поэтому, покупка жилья в строящемся доме, или уже готового объекта – особо не повлияет на условия кредитования.

 

Из-за ежегодного сокращения бюджетных мест и увеличения стоимости обучения образовательные программы кредитования становятся все более актуальными. Целями рассматриваемого Законопроекта являются создание системы государственной поддержки образовательных кредитов и эффективных экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования, а также повышение доступности и обеспечение равных возможностей получения качественного образования.

На российском рынке предложение образовательных  кредитов пока не велико. Ограниченное число банков, работающих в этом направлении, существенно упрощает выбор потенциального потребителя  данной услуги. Фактически, после отсеивания категорически не подходящих по тем или иным характеристикам банков, необходимо будет выбрать лучшее предложение из двух-трех оставшихся.

 

Банк	Процентная ставка ,%	Срок кредитования
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	9	6, 9 или 12 месяцев
Банк «Союз»	5	до 16 лет
Российский сельскохозяйственный банк	12	до 10 лет
Сбербанк России	12	до 11 лет
Банк «Образование»	15	до 5 лет
Банк Сосьете Женераль Восток	12-17	до 6 лет
Балтийский банк	от 19	до 6 лет
Компания AVESA	10-14	от 2 до 15 лет

Таблица4 – Образовательное  кредитование

 

В начале сентября 2009 было опубликовано постановление  правительства РФ "Об изменении  условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам  образовательных учреждений высшего  профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию".

Согласно этому  документу, студенты получали возможность  получить образовательный кредит на новых условиях. Эксперимент планировался проводиться с 1 сентября 2009 г. по 31 декабря 2013 г.

По условиями  программы в течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент не выплачивает банку основной долг по кредиту. Вместо этого он выплачивает только часть процентной ставки. В течение первого и второго года пользования образовательным кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки: 40% и 60% соответственно. Срок, в течение которого возвращается образовательный кредит после завершения обучения в вузе, составляет 10 лет. По предполагаемым расчетам выпускник будет выплачивать порядка 4-7 тысяч в месяц.

Кроме того, студенту не нужно предоставлять обеспечение  по кредиту (залога или поручительства), а при досрочном погашении  кредита штрафные санкции не налагаются.

По правилам эксперимента студенты вузов смогли бы получать кредиты на оплату обучения под поручительство государства, которое будет на 3/4 ставки рефинансирования Центробанка субсидировать действующую процентную ставку кредитора (с учетом господдержки). Максимальная процентная ставка по таким кредитам не может быть выше четверти ставки рефинансирования, увеличенной на 3% .

Заинтересовать  банковский сектор правительство планирует  прежде всего с помощью гарантий. Банки – участники эксперимента будут получать из федерального бюджета  субсидии на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам в размере до 20% от общего объема выданных образовательных кредитов. Основными участниками эксперимента являются такие банки, как АКБ «СОЮЗ» и Сбербанк

 

Американские  студенты могут рассчитывать на образовательные  кредиты до 7,5 тыс. долларов в год, аспиранты – до 54 тыс. в год с возвратом в течение 10 лет под 5–10% годовых. Во время учебы и в первые полгода после окончания вуза выплата кредита не производится, а проценты оплачиваются федеральным правительством. После окончания учебы погашение кредита, например, в 10 тыс. долларов, составляет от 106 до 127 долларов ежемесячно.

Всего в Соединенных  Штатах существует три основных вида образовательного кредита: федеральный студенческий, родительский и частный.