Сравнение банковской системы РФ И Канады

Сравнение банковской системы РФ И КАНАДЫ

Банковская система - это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, включенная в экономику государства. Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Элементами банковской системы являются:

• центральный банк, который осуществляет эмиссионную и валютную политику государства;
• коммерческие банки, производящие различные операции и услуги;
• различные кредитно-расчетные центры.

В России банковская система является двухуровневой. Во главе системы находится Центральный банк Российской Федерации, на втором уровне - коммерческие банки, а так же различные финансово-кредитные учреждения. Кроме того, банковская система РФ включает филиалы и представительства иностранных банков, банковские группы и холдинги.

 

 

Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения. Так, за первые три квартала 2013 года прирост активов российских банков составил 9 %, в то время, как в аналогичном периоде 2012 года он составлял 11 %, по итогам 2013 года активы российских банков возросли на 16 %, в то время, как по итогам 2012 года данный показатель возрос на 19 % . Данное замедление прироста активов российских банков по итогам 2013 года обуславливается стагнацией национальной экономики, снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты.

                По итогам 2013 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2013 году наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2013 года просрочено более 10 % процентов выданных кредитов.

               По итогам 2013 года наблюдается  снижение объема совокупной годовой  прибыли российских банков. Данное  снижение с 1011,9 млрд рублей в 2012 году до 993,6 млрд рублей в 2013 году произошло за счет особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности.

              Одной из основных особенностей 2013 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. 

Однако общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась по сравнению с 2012 годом (в 2012 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 %, а в 2013 году на 19 %). Данное уменьшение произошло из-за снижения процентных ставок у многих банков.

Таблица 1. Регистрация и лицензирование кредитных организаций в РФ в 2013-2014 гг. 1

Показатель	2013									2014
	1.04	1.05	1.06	1.07	1.08	1.09	1.10	1.11	1.12	1.01	1.02	1.03	1.04
Количество зарегистрированных кредитных организаций	1095	1093	1093	1091	1085	1083	1079	1076	1074	1071	1070	1065	1065
Количество действующих кредитных организаций	954	955	958	956	951	947	942	936	930	923	915	910	900
Из них: с иностранным участием	246	246	251	248	250	251	252	253	251	251	249	249	245

банковская система сектор россия

Очевидно достаточно стабильное уменьшение количества зарегистрированных и действующих в России кредитных организаций. В меньшем числе случаев это связано с процессом слияния капиталов для удержания на рынке, в основном сокращение происходило за счет отзыва лицензий: уменьшалось количество банков, участвовавших во все более рисковой "теневой" деятельности, мало связанной с предоставлением банковских услуг.

Основные причины отзыва лицензий у крупных российских кредитных организаций.

Причина отзыва лицензии	ОАО «Акционерный Банк «Пушкино»	ОАО «Коммерческий банк «Мастер-Банк»	ОАО «АКБ «Инвестбанк»	ОАО «Коммерческий Банк «Стройкредит»
Установление существенной недостоверности отчетных данных	+	+	+	+
Неоднократные нарушения в течении одного года требований ст. 7 ФЗ «О противодействии (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»	+	+
Отсутствие резервов на возможные потери	+	+	+
Несоблюдение ограничений на осуществлении отдельных банковских операций	+
Низкое качество активов	+	+

 

 

В 2013 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Их количество сократилось за отчетный год на 33, до 923 (рисунок 1.5). В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 33 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 11 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 11 новых кредитных организаций.

Крупные многофилиальные банки в 2013 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций увеличилось на 618 единиц и на 01.01.2014 составило 43 376 (на 01.01.2013 - 42 758). При этом количество дополнительных офисов увеличилось с 23 347 до 24 486, кредитно-кассовых офисов - с 2161 до 2463, операционных офисов - с 7447 до 8436, передвижных пунктов кассовых операций - с 118 до 146, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 9685 до 7845.

В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, возросло с 29,9 на конец 2012 года до 30,3 на конец 2013 года.

 

В 2013 году для большинства российских регионов было характерно сокращение числа действующих кредитных организаций: число региональных рынков сократилось с 450 до 425. Темпы прироста активов региональных банков (11,0%) были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (16,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года уменьшилась с 11,6 до 11,1%. Темпы прироста капитала региональных банков за 2013 год составили 12,2%, при этом прибыль сократилась за год на 9,2% (в целом по банковскому сектору капитал увеличился на 15,6%, а прибыль сократилась на 1,8%). В результате показатели рентабельности региональных банков отстают от аналогичных показателей по банковскому сектору в целом.

Наибольшая обеспеченность банковскими услугами по-прежнему отмечается в Центральном федеральном округе (прежде всего в Москве), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Южный федеральный округ. В Дальневосточном, Приволжском и Уральском федеральных округах по результатам 2013 года отмечается рост данного показателя.

 

Таким образом, сложившаяся ситуация на российском рынке банковских услуг достаточно сложная и напряженная. За первый квартал 2014 года Центральным Банком Российской Федерации у кредитных организаций было отозвано 24 лицензии. И по прогнозам ситуация будет продолжать усугубляться. Предполагается отзыв лицензий у 50 кредитных организаций, так как вывести активы на более качественный уровень в сложившихся условиях достаточно проблематично и многие акционеры предпочитают вложение активов в другой бизнес, нежели спасение своих банков. 

 

Так, за первые три квартала 2013 года прирост активов российских банков составил 9 %, в то время, как в аналогичном периоде 2012 года он составлял 11 %, по итогам 2013 года активы российских банков возросли на 16 %, в то время, как по итогам 2012 года данный показатель возрос на 19 % [1]. Данное замедление прироста активов российских банков по итогам 2013 года обуславливается стагнацией национальной экономики, снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты за счет введения ограничения на необеспеченные кредиты (29 % за 2013 год, в то время, как за 2012 год 39 %), неспособностью ипотечного кредитования и крупного бизнеса (10 % по сравнению с 12 % в 2012 году) обеспечить достаточный уровень прироста активов. Только темп прироста активов за счет кредитования малого и среднего бизнеса остался на уровне 2012 года (18 %).

По итогам 2013 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2013 году наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2013 года просрочено более 10 % процентов выданных кредитов.

По итогам 2013 года наблюдается снижение объема совокупной годовой прибыли российских банков. Данное снижение с 1011,9 млрд рублей в 2012 году до 993,6 млрд рублей в 2013 году произошло за счет особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности.

Одной из основных особенностей 2013 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. Так, по итогам 2013 года на рынке осуществляют свою деятельность 940 кредитных организаций, в то время как в 2012 году данную деятельность осуществляли 970 кредитных организаций, в 2011 году 1012 кредитных организаций, а в 2010 году 1058 кредитных организаций.

Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям. Потребители стали отдавать предпочтение при вложении своих финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2013 года прирост вкладов физических лиц в ведущие 20 банков составил 2 %, в то время как за аналогичный период 2012 года данный показатель достиг лишь 0,7 % [2].

Однако общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась по сравнению с 2012 годом (в 2012 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 %, а в 2013 году на 19 %). Данное уменьшение произошло из-за снижения процентных ставок у многих банков. Согласно мониторингу, проведенному Агентством Страхования Вкладов, по итогам 2013 года процентные ставки по вкладам снизились у 86 банков из 100 опрошенных. Нестабильная обстановка на рынке банковских услуг отразилась и на выборе вкладчиков относительно размера вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2013 года рост количества крупных вкладов (превышающих 700 тысяч рублей) практически остановился, в то время как количество вкладов в пределах страхового возмещения (до 700 тысяч рублей) резко возросло (до 11,6 % за квартал).

Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. Во второй половине 2013 года Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензии у 32 банков, в то время, как в 2012 году были отозваны лицензии у 22 банков, в 2011 году — у 18 банков, а в 2010-м — у 27 кредитных организаций. Данная ситуация в 2013 году произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле.

Напряженность в банковской сфере усиливается также незнанием и непониманием потенциальных клиентов причин отзыва лицензий у кредитных организаций, вследствие чего возникает вопрос в какой банк вложить свои средства. Официально причина отзыва лицензий звучит как неисполнение банком федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» основными причинами отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации могут быть [3]:

1)        установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

2)        задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3)        установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4)        задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5)        осуществление банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6)        неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России;

7)        неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8)        наличие ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

9)        неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.