Страхование экологических рисков

Хотелось бы выделить нормативные  правовые акты об обязательном государственном экологическом страховании. Это и Постановление Правительства РФ «Об обязательном бесплатном государственном страховании личности от риска радиационного  ущерба вследствие чернобыльской катастрофы»  от 5 ноября 1992г., в котором определено, что все граждане РФ, подвергшиеся радиоактивному воздействию вследствие Чернобыльской катастрофы, независимо от места проживания, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию личности от риска радиационного ущерба. В ст.7 Закона РФ «О закрытом административно-территориальном образовании» от 14 июля 1992 г. Содержится норма о том, что граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному  бесплатному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятии и (или) объектах и т.п.     

Как видно, большая часть  правоотношений по обязательному страхованию возникает на основании договора. Определенные условия такого договора (объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм) определяются Законом или установленном им порядке (п.3 ст.935 ГК РФ). Таким образом, основанием возникновения страховых правоотношений всегда являются юридические факты: в добровольном страховании и в большей части обязательного страхования – договоры страхования (или полисы), в отдельных же видах обязательного государственного страхования – сочетание нескольких факторов: наличие правовых норм, определяющих условия обязательного страхования, и фактических обстоятельств (юридических фактов), позволяющие распространять указанные в законе права и обязанности на конкретные лица (страхователя и страховщика).     

Но смещение акцентов в  сторону обязательных форм страхования практически оставило без внимания добровольное экологическое  страхование.     

Добровольное страхование  основывается на договоре. В ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» говорится: «Добровольное страхование осуществляется на основе договора и правил страхования»…Договором согласно законодательству признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении  гражданских прав и обязанностей. Договор страхования – двустороннее соглашение между страховщиком и  страхователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки (ст.5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).      

Представляется, что добровольное экологическое  страхование может развиваться путем формирования организациями – источниками повышенной опасности  собственных страховых фондов в  виде средств, аккумулируемых на специальных счетах организаций с закреплением строго целевого характера их расходования. Порядок образования последних в настоящее время не регламентируется законодательством.      

Добровольное  экологическое страхование осуществляется страховой организацией на основании лицензии Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации. В соответствии с Условием лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., лицензии выдаются на следующие виды добровольного страхования: личное страхование, включающее страхование от несчастных случаев и болезней; страхование имущества; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности. Переход к приоритетному развитию добровольного страхования, безусловно, соответствует характеру рыночных отношений, принципу самостоятельности хозяйствующих субъектов и граждан, предоставляя им возможность по собственному усмотрению решать вопросы использования (или не использования) страхования для охраны своих имущественных интересов.     

Основными стимулами добровольного экологического страхования являются льготы для  страхователя в виде отнесения (полного или частичного) страховых взносов  на себестоимость продукции (работ, услуг). Не последнюю роль в его  развитии играют такие внешние факторы, как эффективное действие гражданско-правовой ответственности за причинение вреда окружающей природной среде. Добровольное экологическое страхование становится экономически оправданным только в условиях реальности риска гражданско-правовой ответственности.     

В качестве предложения, в настоящий статье выдвигалось требование об определении особенностей правового статуса страхователей и страховщиков при проведении экологического страхования.     

Страхователи  – это различные субъекты (физические, юридические лица, муниципальные  образования и государство),  имеющие интерес в объекте страхования, вступающие со страховщиком в договор с целью обеспечения своего или третьего лица (выгодоприобретателя) интереса и оплачивающие страховщику вознаграждение за принятие им на себя риска.     

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»  предусматривает три  вида страхователей:  юридические  лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона.     

В экологическом страховании к  страхователям относят: владельцев источников повышенной экологической  опасности, субъектов специального природопользования и иных субъектов, определенных в нормативных правовых актах. В отдельных видах экологического страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя. При страховании ответственности ими являются владельцы источников повышенной экологической опасности: опасных производственных объектов: источников атомной энергетики; гидротехнических сооружений и другие. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья функции страхователя выполняют федеральные органы исполнительной власти.     

Особенность статуса страхователя в экологическом  страховании состоит в непосредственной взаимосвязи между экологическим  страхованием и системой лицензирования и надзора. Это проявляется в  том, что наличие надлежащего  страхового покрытия или другого вида финансового обеспечения является необходимым условием выдачи лицензии страхователю. Например, в лицензиях на эксплуатацию опасного производственного объекта должна иметься запись об обязательности наличия у эксплуатирующей организации договора о страховании риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации такого объекта.     

Страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ), которое в соответствии с предполагаемым или заключенным договором страхования  принимает на себя обязательство возместить ущерб, понесенный страхователем или выгодоприобретателем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определенное вознаграждение.      

В законодательстве закреплено требование к страховой деятельности юридического лица – страховщика, исключающей  занятие производственной, торгово-посреднической и иными видами деятельности, поэтому  страховщики наделены исключительной правосубъектностью.     

Отсутствие  специальных требований, предъявляемых  к страховщикам, кроме  получения  лицензии, позволяет сделать вывод, что страховщиком по обязательному  страхованию гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц и окружающей природной  среде в результате аварии на опасном  производственном объекте, может быть любая страховая организация. В  то же время данные отношения являются публично-правовыми по своему содержанию, в основе их возникновения лежат  государственные и общественные интересы, связанные с обеспечением экологической безопасности. С этих позиций требования к страховщику должны быть более четко и обстоятельно оговорены в законодательстве.     

Например, у страховщиков, имеющих лицензии на право осуществления страхования  гражданской ответственности предприятий  – источников повышенной опасности, в приложениях к лицензиям (перечень видов страхования), выдаваемых Министерством финансов России, указывается: «страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила).

          1.2 Развитие страхования экологических рисков в России

         Состояние окружающей природной среды в Российской Федерации в настоящее время характеризуется как крайне тяжелое. Вследствие интенсивной производственной деятельности и достаточно либерального законодательства площадь территорий с острой экологической ситуацией резко возросло. И по сей день большое количество предприятий всех отраслей народного хозяйства продолжают загрязнять окружающую среду, многие из них не укладываются в установленные для них нормативы предельно-допустимых выбросов и сбросов вредных веществ.  Количество аварий, приводящих к загрязнению окружающей среды в Российской Федерации на душевой объем производства ВВП в несколько раз больше, чем в развитых странах, а масштабы ущерба, как правило, превосходят зарубежные. С переходом на рыночные экономические отношения количество аварий в нашей стране ежегодно растет вследствие увеличения степени износа оборудования, снижения общей производственной дисциплины, низкого качества ремонтных работ и в целом в результате общей либерализации законодательства.          

 Одним из путей возмещения  ущерба, причиненного природным  объектам, является введение и развитие института платности природопользования. Суть данного института заключается в том, что предприятия и организации, деятельность которых в той или иной степени связана с использованием природных объектов, производят ежегодные платежи, направляемые государству на компенсацию вреда и восстановление окружающей природной среды.        

 Однако институт платности  природопользования рассчитан прежде всего на компенсацию вреда, причиненного окружающей среде промышленными и иными объектами при нормальных режимах эксплуатации. Значительно больший ущерб природной среде может быть причинен в результате аварий, стихийных бедствий, катастроф и других чрезвычайных ситуаций. Защиту от непредвиденных и чрезвычайных событий, в т.ч. и экологического риска, во всем мире берут на себя страховые компании. Так, с целью расширения круга страхования экологической ответственности и повышения максимальных страховых сумм в 1979 г. начали создаваться специальные пулы. Такие пулы созданы в Японии, Франции, Нидерландах, Швеции и Великобритании.        

 Экологическое страхование  представляет собой совокупность  видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам (выгодоприобретателям) ущерба в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна).        

 Система экологического  страхования включает в себя  следующие отрасли (перечислены в порядке убывания показателя доли каждой отрасли страхования в общем объеме поступлений по страхованию экологических рисков):

1) страхование ответственности,  например, ответственности предприятий  и учреждений, являющихся источниками повышенной опасности за причинение вреда окружающей природной среде, ответственность перевозчика (опасных грузов) и др. Страхование ответственности проводится наиболее часто и дает основную часть сборов по экологическому страхованию, т.к. здесь налицо имущественный интерес не только получателя страхового возмещения - выгодоприобретателя, но и предприятия-страхователя (т.к. в противном случае, если риск ответственности не застрахован, обязанность возмещать ущерб может быть возложена на предприятие как на причинителя вреда)

2) имущественное страхование,  например, страхование земельных  объектов на случай нанесения им вреда вследствие экологической аварии или катастрофы

3) личное страхование  граждан, например, страхование жизни  и здоровья работников предприятий и учреждений, относящихся к категории источников повышенной опасности.         

  Наряду со страхованием за загрязнение окружающей среды в рамках общегражданской ответственности и специальными пулами, резервирование средств на возмещение ущерба от аварийного загрязнения осуществляется в развитых странах путем взаимного страхования предприятия (создание объединенных страховых фондов) или путем организации собственных резервных фондов (при этом компании отказываются от услуг страховых обществ).         

 С переходом на рыночные  условия хозяйствования потребность  в экологическом страховании возникла и в России. На территории нашей страны, где расположены многочисленные промышленные объекты, представляющие серьезную экологическую опасность, экологическое страхование может и должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по защите окружающей среды. Тем не менее, в нашей стране как добровольное, так и государственное экологическое страхование от аварийного загрязнения окружающей среды реализуется крайне медленно и с большими трудностями. Данный вид страхования необходим как превентивная мера по снижению загрязнения и экологическому контролю за окружающей средой, но и прежде всего, как источник привлечения негосударственных финансов в охрану окружающей среды.