Взаимосвязь и взаимозависимость Центрального банка и коммерческих банков

Получение ипотечных  ссуд (в США) по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, то на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость.

Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.

1.3. Создание и развитие  двухуровневой кредитно-банковской  системы.

В конце 80-х годов в  условиях перехода к рыночным отношениям возникла реальная необходимость создания в России качественно иной кредитной системы, которая отвечала бы новым требованиям и позволяла бы аккумулировать достаточные средства для развития отечественной экономики. Процесс формирования двухуровневой банковской системы наметился еще в 1989 г., когда были образованы первые коммерческие банки. В начале 90-х годов, после принятия законов Российской Федерации "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", современная двухуровневая банковская система окончательно сформировалась. Центральный банк Российской Федерации, составил ее первый уровень, и коммерческие банки - второй уровень.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был образован 2 декабря 1990  г.  Его деятельность строится  на  основе действующего законодательства и устава банка и "направлена на решение задач, связанных с формированием и реализацией денежно - кредитной политики , стабилизацией денежного обращения, организацией межбанковских расчетов и кассового обслуживания, развитием системы коммерческих банков и надзором за их деятельностью, совершенствованием валютных отношений"⁵.

Банк России, являясь  эмиссионным центром страны, обладает монопольным правом выпуска в  обращение и изъятия из оборота  наличных денежных знаков в форме  банкнот и монет, определяет их достоинство, отличительные признаки, порядок уничтожения, правила перевозки, хранения и инкассации.

В качестве "банка  банков" он предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, является главным банкиром федерального правительства. В его функции входят:

- разработка и проведение  денежно-кредитной и валютной  политики;

- осуществление кассового  исполнения государственного бюджета;

- обслуживание государственного  долга Российской Федерации;

- участие в налаживании  платежно-расчетного механизма;

- открытие   корреспондентских   счетов   коммерческим   банкам   для осуществления безналичные  расчетов.

В мае 1995 г был принят новый Федеральный закон "О  Центральном банке Российской Федерации", а в феврале 1996 г - Закон "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации", которыми Банк России руководствуется в настоящее время.

На территории Российской Федерации Банк России имеет 60 главных  управлений, действующих от его имени  на правах филиалов, 19 национальных банков и Временное главное управление по Чечне.

Коммерческие банки  за сравнительно короткий срок превратились в основу кредитной системы, способную  обслуживать экономику страны. Особенность  становления двухуровневой банковской системы в России -"двоякий  способ образования коммерческих банков: некоторые их них возникли на основе уже функционировавших специализированных банков, имевших устойчивое финансовое положение и обладавших разветвленной сетью филиалов; другие создавались практически "с нуля", т.е. на пустом месте" ⁶. На ранних этапах развития неравнозначное положение различных коммерческих банков неизбежно сказывалось на размерах их активов, масштабах деятельности, устойчивости.

На протяжении текущего десятилетия отмечался быстрый  рост численности коммерческих банков: первые банки были созданы в 1989г, а к маю 1996 г их число достигало уже 2600. Из них 20% было учреждено на базе специализированных банков, а 80% создано "с нуля". Значительное развитие получила их филиальная сеть (5680 филиалов), свыше 80% которой приходится на филиалы Сбербанка.

Рост численности коммерческих банков обусловлен увеличением числа  акционерных банков. Если на первых порах коммерческие банки создавались  в основном как паевые, то к середине 1996 г. свыше 40% действующих о России банков являлось акционерными.

В настоящее время  кредитно-банковская система России сформирована преимущественно из банковских институтов; "доля кредитных учреждений не достигает 1% (всего 22 кредитных учреждения). В 1995 г., который считается поворотным в истории развития банковской системы России, было создано лишь 36 новых банков, т.е. в 9 раз меньше, чем в предыдущем году"⁷. Россия перешла от интенсивного к экстенсивному пути развития банковской системы.

По мере развития и  расширения банковской деятельности наблюдался процесс концентрации банковского капитала, что было обусловлено усилением инфляционных процессов в экономике и предпринимаемыми Центральным Банком России мерами по капитализации российских банков.

Увеличение объема минимального капитала  коммерческих банков необходимо дня повышения уровня их надежности и формирования банков, отвечающих критериям достаточности капитала, принятым в мировой практике.

На 1 мая 1996 г. общая сумма  объявленных уставных капиталов  коммерческих банков составляла 12,3 трлн. руб. Уставный капитал 477 банков (20% от общего числа) соответствовал промежуточным требованиям Банка России к размеру собственного капитала коммерческих банков, эквивалентному 6 млрд. долл. Около 620 банков (27% от их общего числа) имели капитал ниже установленного уровня. Для России характерно неравномерное территориальное распределение банков. Значительная их часть (46%) сосредоточена в Центральном районе, преимущественно в Москве - крупнейшем банковском центре страны (на 1 жителя столицы приходится в 10 раз больше банков, чем на 1 жителя страны),   поэтому   любые   кризисные   явления   приобретают   здесь гипертрофированный характер.

Роль банков в кредитно-расчетном  обслуживании экономики характеризуется, прежде всего структурой их привлеченных средств и вложений. В составе привлеченных ресурсов главное место занимают "средства клиентов - 47% совокупного объема привлеченных средств; средства банков и кредитных учреждений составляют около 20%, выпущенные банками долговые обязательства - примерно 6%, удельный вес централизованных кредитов в настоящее время не достигает и 1 %"⁸.

В структуре активов  коммерческих банков около 10% занимают средства в банках и кредитных  учреждениях, 8% - государственные долговые обязательства, 10% - остатки средств  на корреспондентских счетах и обязательные резервы в Банке России, свыше 50% - кредиты в лизинг с учетом резерва на возможные потери по ссудам, около 1 % - долгосрочные вложения в ценные бумаги.

В структуре кредитных  вложений коммерческих банков наибольший удельный вес (95 - 97%) составляют краткосрочные ссуды, что обусловлено сохраняющейся инфляцией. Начиная с 1992 г. возникла ярко выраженная тенденция резкого увеличения объемов сверх краткосрочных кредитов (на 1-7 дней), получивших название "коротких денег". В основном банки осуществляют кредитование движения оборотных средств, что определяет их малозаметное место в кредитовании инвестиций.

Структура кредитных  вложений коммерческих банков сложилась  следующим образом: удельный вес  кредитов в промышленность составляет "около 25%, в сельское хозяйство - 3%, в строительство - 6%, в прочие отрасли экономики - 26%, в торгово-посредническую деятельность - 19%, населению - 3%, удельный вес межбанковских кредитов - 17%"⁹.

В последние годы российские коммерческие банки стали производить  операции в иностранной валюте, доля которых в структуре баланса банков составляет примерно 40% его объема. В мае 1996 г. 794 банка имели валютную лицензию, при этом 274 из них - генеральную, дающую право на осуществление весьма широкой внешнеэкономической деятельности, в том числе на открытие филиалов за границей. В настоящее время 10 российских коммерческих банков имеют филиалы в дальнем зарубежье.

Финансовые результаты деятельности коммерческих банков достаточно высоки на фоне средних показателей  российских предприятий: темпы роста валовых доходов намного превышают увеличение валовых расходов. Основным источником роста доходов являются проценты, получаемые за счет погашения кредитов в рублях и инвалюте (свыше 80%). Более 90% общей суммы расходов приходится на процентные платежи по привлеченным средствам и иным операционным расходам; доля административно -хозяйственных расходов составляет лишь 7%.

Относительно высокий  уровень доходности российских банков на первых порах их деятельности объясняется  особенностями переходного периода в российской экономике. На начальной стадии формирования общероссийского рынка банки как финансовые посредники сыграли ключевую роль в установлении межхозяйственных, межотраслевых и межрегиональных экономических связей. В условиях постоянного роста потребностей в квалифицированных банковских услугах спрос на них намного опережал их предложение, что приводило к завышению процентной маржи (разницы между процентными ставками по представлению и привлечению банками денежных средств и тарифов на другие банковские услуги). Это положение сохранялось до середины 90-х г. В конце 1995 г. многие банки стали испытывать серьезные финансовые трудности, а некоторые из них были лишены лицензии на совершение банковских операций. За 1994 - 1996 гг. у 350 банков были отозваны лицензии.

В первой половине текущего десятилетия в экономике страны наблюдались расширение присутствия  иностранного банковского капитала, повышение интереса со стороны авторитетных международных банков к открытию в России своих отделений и  филиалов. В 1992 г. начал формироваться сектор иностранных банков, а также банков со смешанным капиталом. В настоящее время в России функционируют 12 иностранных банков, а также московский филиал австрийского Лендербанка "Австрия АГ".  С  1  января  1996г.  иностранные банки, функционирующие в России, получили возможность осуществлять операции и в иностранной, и в национальной валюте с резидентами и нерезидентами, что значительно расширило спектр их деятельности. Помимо иностранных банков в России "функционируют 17 банков, доля иностранного капитала которых в уставном капитале составляет свыше 50%, и 144 банка, имеющих долю иностранного капитала, равную менее 50%"¹⁰.

1.4. Современная российская банковская  система.

Современная российская банковская система имеет хотя и недолгую, но бурную историю. Она берет свое начало с конца 80-х годов, когда союзное Правительство   (Совмин   СССР)   предоставило   предприятиям   широкую хозяйственную самостоятельность, стало вводить различные элементы рынка, в том числе законодательные акты, необходимые для институциональных преобразований - право создавать кооперативы, товарищества, акционерные общества, биржи и т. д. Эти меры и формы, в которых они проводились в жизнь, стали определяющими в формировании рыночной структуры и траектории развития экономики СССР, а впоследствии и России.

Хозяйственная самостоятельность  предприятий привела к перекачке  прибыли в фонды стимулирования и социальных мероприятий с последующим

обналичиванием средств - так начался  лавинообразный процесс обострения дефицитов и нарастания скрытой инфляции. С января 1992 г. она была официально легализована в рамках либерализации цен. На банковской системе это отразилось следующим образом. Если в 1988-1991 гг. рост числа банков и их капиталов происходил за счет раздробления бывших государственных спецбанков, перекачки бюджетных средств через создаваемые "министерские" банки, то в водовороте гиперинфляции в процесс формирования банковского капитала оказались вовлеченными практически все национальные ресурсы - как юридических, так и физических лиц. Так, вслед за непродолжительным биржевым бумом 1990-1992 гг. наступил банковский бум.

"Число зарегистрированных  в России кредитных учреждений  росло по мировым меркам беспрецедентными  темпами с 4-х в 1988 г. до 2500 в 1994 г."¹¹ Будучи одним из "приводных ремней" механизма инфляции, банковский сектор расширялся за счет активного перераспределения доходов в свою пользу. Так, если в 1991 г. доходы банков составляли 2,2% ВВП, то в 1994 г. они выросли до 7,4%. Затем, с падением инфляции, доля банков в доходах упала до 6,5% ВВП и до 6,4% в 1996 г.

Слабость главного действующего лица банковского сектора, узость собственной  ресурсной базы с ее перекошенностью  в сторону валютного компонента (в 1992 - 1995 гг. валютные средства обеспечивали 40 - 60% общего прироста пассивов) изначально определили общую неустойчивость банковской системы, ее сильную зависимость от колебаний валютных курсов, изменений во внешнеэкономическом процессе.

Маломощность большинства  банков, нежелание возиться с мелким частным вкладчиком (который создает "депозитную подушку   - основу устойчивости кредитного учреждения), а также стремление быстро и без хлопот "срубить рублишко" привели к взрывоопасному росту в 1993 - 1994 гг. рынка МБК, питающегося транзитными бюджетными деньгами и льготными кредитами Центробанка. Обилие "недорогих" денег на рынке МБК не требовали от банков высокого профессионализма. Схемы работы были незамысловаты - при замедляющейся инфляции давать клиенту "длинный" кредит, обеспечивая его "короткими" заимствованиями на межбанке. При смене тенденции, что происходило регулярно, технология оборачивалась на 180°. Важно было заранее угадать точку перелома тренда. Но не только. Два-три не возврата серьезных кредитов ставили банки на грань краха, который несколько отдалялся построением кредитной пирамиды, благо деньги на рынке МБК давались буквально под честное слово или добрую репутацию партнера.